钱从哪里来？中小企业信贷攻略
企业发展一般包括创立期、风险期、发展期和成熟期四个阶段。由于自身实力弱、抗风险能力差等缺陷，中小企业的“死亡率”是非常高的。根据有关学者对美国中小企业的研究，在全美近2000万个各种不同类型的中小企业中，1/3甚至1/2的企业在3年内关闭。因此，中小企业只有具备足够高成长性才能在市场经济中占有一席之地。这些企业当务之急就是进行扩张，而扩张首当其冲的就是要融资。
对成长型的中小企业来说，其主要融资方式还是商业银行的贷款。但很多企业都有银行贷款难，门槛高的顾虑。究其所以，还是不太熟悉银行贷款的主要形式，尤其是对中小企业适销对路的金融产品。
票据融资无需担保不受资产规模限制用明天的钱赚后天的钱
中小企业之所以认为银行的门槛太高，是因为银行贷款有一个规定，即资本金达到多少多少才能贷多少多少，还要找一个担保，没有这两样条件都贷不到钱。这是急需资金周转的中小企业常常觉得恼火的事情。
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中国民生银行公司业务部的总经理冯剑松先生介绍了一种不受担保限制、不受资产规模限制、且融资时间短的贷款方式——票据融资。
票据融资又称票据贴现，是指票据持票人将商业票据转让给银行，取得扣除贴现利息后的资金。在我国，商业票据是指银行承兑汇票和商业承兑汇票。
据介绍，有一家外贸公司1996年成立的时候，资本金是500万元，但是生意的订单却达几千万甚至上亿元人民币，正当他们在做几家仪器的品牌代理的时候，就遇到了现金流不够的问题。企业马上想到去银行找贷款，但却碰了壁，这家贸易公司的老总后来了解到，除了向银行申请贷款外，还有其他办法可以解决他们公司的融资问题。如拿着建筑公司企业票据同上海几家银行谈，银行说可以贴现，这家公司拿到一笔钱以后，再去支付它的供应商，生意从不可能做到可能。目前，这家公司大概50%的业务量都靠票据来完成，几年来公司的资本金增加到3000万元，增加了6倍，但公司的业务量增长了几十倍，现在做到几十亿元人民币的交易了。
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冯先生介绍，银行承兑汇票的贴现率比较低，一般是3.2‰(月利率)左右，商业承兑汇票的贴现率基本上是按照贷款利率来执行的，就是基本按照5.58%来执行的。票据贴现只需带上相应票据到银行办理，一般客户3个营业日内可办妥，相对商业贷款，时间短、成本低，而且还有利于规范企业财务管理及规范交易双方的合同关系，减少企业间货款拖欠。综合授信使用方便节省融资成本就像随时可以买馒头的“粮票”。
对于中小企业，流动资金在企业生存和发展中是非常重要的因素，银行的资金支持对于中小企业的发展无疑是“及时雨”
和“雪中送炭”。综合授信作为一种长期承诺的贷款额度，可以让中小企业在需要资金时随时申请，使用方便。今年的4月10日，北京市商业银行中小企业服务中心在京成立，当日，北京市商业银行向海淀科技园区内10家中小科技企业提供9000万元的贷款授信额度，成为首都金融界首家向中小企业提供贷款授信的商业银行。
北京市商业银行中关村支行副行长刘子琪介绍综合授信的长处：作为正常贷款的话，一次借1000万元一年期，就得按1000万元的一年期的利率付给银行利息，它是从借的那一天开始一直到还，综合授信是在1000万元的额度内用100万元就交100万元的利息，用3个月就按3个月的利率，用半年就按半年的利率(还利息)，所以这样的话是会给企业在融资过程中省钱，节约了融资资本。
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除了资金利息的成本以外，还有一个工作成本的节约过程，综合授信是一次性审批，企业可以一次性准备申请材料，银行也可以一次性对企业进行审查，就像银行预先发给企业一打“粮票”，企业可以随时用“粮票”买馒头。
据刘先生介绍，北京市商业银行给予综合授信的中小企业条件包括：在该行有贷款经历及良好的还贷记录；法人资质好；企业资产负债率小于70%；企业信用等级1A级及以上；需要有担保、抵押或质押。
贴息贷款利息减少或全免重要的是一种荣誉申报程序是关键
对于高科技型的中小企业，在企业发展中有必要了解贴息贷款这样一种贷款方式。贴息贷款是由有关部门进行的利息减免的一种借贷方式。对于有经验的高科技企业而言，获得贴息贷款的作用不仅是可以减少几十万或上百万元的贷款利息，它更大的作用是增强中小企业的信誉度。
科陆电子科技公司是深圳一家注册资本100万元的民营高科技企业，1998年，科陆的第一批产品投放市场，公司却遇到了严重的资金短缺，一方面应收账目无法收回，另一方面，为了维护产品竞争力，企业又必须加大对新一代产品的开发投入，由于科陆所从事的精密电子测量仪器专业在国内拥有相当广阔的市场，担保中心同意为他担保，科陆终于获得半年200万元的贷款额度。随后，科陆又把自己的材料向国家科技部、中小企业创新基金进行申报，获得了50%的利息减免。
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据了解，企业直接申请程序包括：与银行达成贷款意向；向国家科委、中小企业创新基金申报材料(填材料、或地方政府推荐)；初审；专家委员会评审；上报科技部、财政部；获得贴息申请程序主要包括与银行达成贷款意向——向国家有关部门申报——初审——评审——报批——贴息。已获贷款企业申请程序包括：填报有关材料；获所在地政府推荐；初审；评审；上报；拿结息单与准许贴息批复到当地有关部门报账。
担保银行贷款的另一条通道
在企业向银行的融资过程当中，有一个环节始终绕不开，那就是担保。
担保是一种中介服务，对债权人而言是保障债权实现的一种手段，对债务人而言是提升信用的一种方式。中国经济技术投资担保公司担保部的总经理曾上游先生把担保作了一个形象的说法，“担保公司给企业作担保业务，就是把自己的信用出租或者借用给贷款企业，让贷款企业取得和担保公司同样的信用，这样银行就认可了这个信用，给他贷款了。”
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企业为什么要找担保公司，是因为这类企业提供不出银行能接受的一种担保措施，如抵押、质押或第三方信用保证人。相比银行，担保公司对抵押品的要求更为灵活，不仅有形资产，无形资产亦可做抵押，品种五花八门，多达几十种。
曾先生打比方，有一个体育明星要办企业，他没有什么固定资产，也没有什么有形资产、无形资产，但他的肖像权值钱，第二他还有金牌，他可以把他的奥运会金牌或者是亚运会金牌拿过来锁在保险箱里。
又比如，担保公司接受一种“流动库存抵押”方式，尽管流动库存抵押是银行现行制度所不能接受的，但流动库存抵押对于生产型企业非常有用，生产过程中，生产产品原材料在不断地进和出，是一个流动的过程，但都有一个库存阶段，担保公司设定企业原材料库存的最低保有量，只要不低于这个库存保有量就可以了，这种质押既不影响企业的生产，也不影响企业的销售。
为保障担保人利益，担保公司往往要求企业提供反担保措施，它不仅包括担保公司与企业协商的种种条件，还包括担保公司对企业财务状况的考察。有时，担保公司还会派一个财务人员到你的企业监控你的财务，监控你的资金流入、流出。曾先生谈到他们公司对企业的财务有几个硬指标：如财务状况健康；有两年以上的正常的经营业绩；没有涉诉，无债务纠纷；照章纳税；产品有发展潜力；等等。
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目前，担保公司尚无统一收费标准，对中小企业按照年1%到2%收取，一般取其下限。
银行贷款难再难也要向银行贷款
从企业的角度看，银行贷款难，难在手续复杂，审批时间长，担保难找。但专家建议，再难也要向银行贷款。一方面，哪怕开始只是向银行借钱10万元，一旦贷款成功，按时还款，这家企业就具备了银行的信用，才踏上向银行贷更多资金的第一个台阶。中小企业在银行建立的这个信用在将来我国进入WTO，金融全球化后都非常重要。另一方面，银行贷款其实是各种借钱途径中成本最小的，也许有些企业习惯从民间融资或向私人借钱，但一般这种途径往往会造成企业股权稀释的后果，而银行贷款是不会向你以股权置换为条件的。同时，中小企业向银行贷款过程中走过的种种审批也是规范其财务的重要外因，有贷款经验的小企业称：银行贷款走一走，财务制度捋一捋。企业贷款途中也健全了财务制度。, 百拇医药(黑 管)
对成长型的中小企业来说，其主要融资方式还是商业银行的贷款。但很多企业都有银行贷款难，门槛高的顾虑。究其所以，还是不太熟悉银行贷款的主要形式，尤其是对中小企业适销对路的金融产品。
票据融资无需担保不受资产规模限制用明天的钱赚后天的钱
中小企业之所以认为银行的门槛太高，是因为银行贷款有一个规定，即资本金达到多少多少才能贷多少多少，还要找一个担保，没有这两样条件都贷不到钱。这是急需资金周转的中小企业常常觉得恼火的事情。
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中国民生银行公司业务部的总经理冯剑松先生介绍了一种不受担保限制、不受资产规模限制、且融资时间短的贷款方式——票据融资。
票据融资又称票据贴现，是指票据持票人将商业票据转让给银行，取得扣除贴现利息后的资金。在我国，商业票据是指银行承兑汇票和商业承兑汇票。
据介绍，有一家外贸公司1996年成立的时候，资本金是500万元，但是生意的订单却达几千万甚至上亿元人民币，正当他们在做几家仪器的品牌代理的时候，就遇到了现金流不够的问题。企业马上想到去银行找贷款，但却碰了壁，这家贸易公司的老总后来了解到，除了向银行申请贷款外，还有其他办法可以解决他们公司的融资问题。如拿着建筑公司企业票据同上海几家银行谈，银行说可以贴现，这家公司拿到一笔钱以后，再去支付它的供应商，生意从不可能做到可能。目前，这家公司大概50%的业务量都靠票据来完成，几年来公司的资本金增加到3000万元，增加了6倍，但公司的业务量增长了几十倍，现在做到几十亿元人民币的交易了。
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冯先生介绍，银行承兑汇票的贴现率比较低，一般是3.2‰(月利率)左右，商业承兑汇票的贴现率基本上是按照贷款利率来执行的，就是基本按照5.58%来执行的。票据贴现只需带上相应票据到银行办理，一般客户3个营业日内可办妥，相对商业贷款，时间短、成本低，而且还有利于规范企业财务管理及规范交易双方的合同关系，减少企业间货款拖欠。综合授信使用方便节省融资成本就像随时可以买馒头的“粮票”。
对于中小企业，流动资金在企业生存和发展中是非常重要的因素，银行的资金支持对于中小企业的发展无疑是“及时雨”
和“雪中送炭”。综合授信作为一种长期承诺的贷款额度，可以让中小企业在需要资金时随时申请，使用方便。今年的4月10日，北京市商业银行中小企业服务中心在京成立，当日，北京市商业银行向海淀科技园区内10家中小科技企业提供9000万元的贷款授信额度，成为首都金融界首家向中小企业提供贷款授信的商业银行。
北京市商业银行中关村支行副行长刘子琪介绍综合授信的长处：作为正常贷款的话，一次借1000万元一年期，就得按1000万元的一年期的利率付给银行利息，它是从借的那一天开始一直到还，综合授信是在1000万元的额度内用100万元就交100万元的利息，用3个月就按3个月的利率，用半年就按半年的利率(还利息)，所以这样的话是会给企业在融资过程中省钱，节约了融资资本。
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除了资金利息的成本以外，还有一个工作成本的节约过程，综合授信是一次性审批，企业可以一次性准备申请材料，银行也可以一次性对企业进行审查，就像银行预先发给企业一打“粮票”，企业可以随时用“粮票”买馒头。
据刘先生介绍，北京市商业银行给予综合授信的中小企业条件包括：在该行有贷款经历及良好的还贷记录；法人资质好；企业资产负债率小于70%；企业信用等级1A级及以上；需要有担保、抵押或质押。
贴息贷款利息减少或全免重要的是一种荣誉申报程序是关键
对于高科技型的中小企业，在企业发展中有必要了解贴息贷款这样一种贷款方式。贴息贷款是由有关部门进行的利息减免的一种借贷方式。对于有经验的高科技企业而言，获得贴息贷款的作用不仅是可以减少几十万或上百万元的贷款利息，它更大的作用是增强中小企业的信誉度。
科陆电子科技公司是深圳一家注册资本100万元的民营高科技企业，1998年，科陆的第一批产品投放市场，公司却遇到了严重的资金短缺，一方面应收账目无法收回，另一方面，为了维护产品竞争力，企业又必须加大对新一代产品的开发投入，由于科陆所从事的精密电子测量仪器专业在国内拥有相当广阔的市场，担保中心同意为他担保，科陆终于获得半年200万元的贷款额度。随后，科陆又把自己的材料向国家科技部、中小企业创新基金进行申报，获得了50%的利息减免。
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据了解，企业直接申请程序包括：与银行达成贷款意向；向国家科委、中小企业创新基金申报材料(填材料、或地方政府推荐)；初审；专家委员会评审；上报科技部、财政部；获得贴息申请程序主要包括与银行达成贷款意向——向国家有关部门申报——初审——评审——报批——贴息。已获贷款企业申请程序包括：填报有关材料；获所在地政府推荐；初审；评审；上报；拿结息单与准许贴息批复到当地有关部门报账。
担保银行贷款的另一条通道
在企业向银行的融资过程当中，有一个环节始终绕不开，那就是担保。
担保是一种中介服务，对债权人而言是保障债权实现的一种手段，对债务人而言是提升信用的一种方式。中国经济技术投资担保公司担保部的总经理曾上游先生把担保作了一个形象的说法，“担保公司给企业作担保业务，就是把自己的信用出租或者借用给贷款企业，让贷款企业取得和担保公司同样的信用，这样银行就认可了这个信用，给他贷款了。”
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企业为什么要找担保公司，是因为这类企业提供不出银行能接受的一种担保措施，如抵押、质押或第三方信用保证人。相比银行，担保公司对抵押品的要求更为灵活，不仅有形资产，无形资产亦可做抵押，品种五花八门，多达几十种。
曾先生打比方，有一个体育明星要办企业，他没有什么固定资产，也没有什么有形资产、无形资产，但他的肖像权值钱，第二他还有金牌，他可以把他的奥运会金牌或者是亚运会金牌拿过来锁在保险箱里。
又比如，担保公司接受一种“流动库存抵押”方式，尽管流动库存抵押是银行现行制度所不能接受的，但流动库存抵押对于生产型企业非常有用，生产过程中，生产产品原材料在不断地进和出，是一个流动的过程，但都有一个库存阶段，担保公司设定企业原材料库存的最低保有量，只要不低于这个库存保有量就可以了，这种质押既不影响企业的生产，也不影响企业的销售。
为保障担保人利益，担保公司往往要求企业提供反担保措施，它不仅包括担保公司与企业协商的种种条件，还包括担保公司对企业财务状况的考察。有时，担保公司还会派一个财务人员到你的企业监控你的财务，监控你的资金流入、流出。曾先生谈到他们公司对企业的财务有几个硬指标：如财务状况健康；有两年以上的正常的经营业绩；没有涉诉，无债务纠纷；照章纳税；产品有发展潜力；等等。
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目前，担保公司尚无统一收费标准，对中小企业按照年1%到2%收取，一般取其下限。
银行贷款难再难也要向银行贷款
从企业的角度看，银行贷款难，难在手续复杂，审批时间长，担保难找。但专家建议，再难也要向银行贷款。一方面，哪怕开始只是向银行借钱10万元，一旦贷款成功，按时还款，这家企业就具备了银行的信用，才踏上向银行贷更多资金的第一个台阶。中小企业在银行建立的这个信用在将来我国进入WTO，金融全球化后都非常重要。另一方面，银行贷款其实是各种借钱途径中成本最小的，也许有些企业习惯从民间融资或向私人借钱，但一般这种途径往往会造成企业股权稀释的后果，而银行贷款是不会向你以股权置换为条件的。同时，中小企业向银行贷款过程中走过的种种审批也是规范其财务的重要外因，有贷款经验的小企业称：银行贷款走一走，财务制度捋一捋。企业贷款途中也健全了财务制度。, 百拇医药(黑 管)