1000万真的不够养老吗 等
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1000万真的不够养老吗
提出“1000万不够养老”说法的北京师范大学金融研究中心主任钟伟表示，写这篇文章的初衷，是考虑自己的养老问题，“千万难养老”的本质，是对于极速货币化造成人民币购买力下降的担忧。2009年，他撰文指出，各口径货币供应量的极速增长，仍然不知不觉地取走了居民财富的大部分，这种进程就是所谓的货币化。极速货币化的一个表现是货币购买力不断下降。
钟伟估算，上世纪80年代购入昂贵的彩电、冰箱、录像机，提前消费，则这些资产今天的残值为零。买黄金保值，到今天，增值不到五倍。买不会变质的大米，增值七倍。选择储蓄或国债，损失2/3。不管买入什么，积累的速度都赶不上工资增加的速度。北京城镇在岗职工年平均工资从1988年的2000元，上涨到2008年的56328元，20年间工资上涨近28倍，年均复合增长率约为18.2%。正是在这一逻辑下，钟伟作出了20年后一线城市居民退休，1000万元养老金未必够的判断。
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媒体人石述思认为，如果养老，子女靠不住，还得靠自己。在“空巢养老”、“未富先老”的背景下，只能靠国家福利制度的完善。1999年中国进入老龄化社会。联合国预计2020年，我国65岁以上老龄人口将达1.67亿人，约占全世界的24%，全世界四个老年人中就有一个是中国人。
目前要每个人都能靠理财解决自己的养老问题，还不太现实，大部分人的养老只能靠国家。遗憾的是，各项配套的社会制度建设相对滞后，尤其是国家福利投入始终没有真正同步上升。但是，如果你想要过上更高层次的晚年生活，现在准备“过冬的粮食”还来得及。▲
真实案例分析
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客户基本资料：
孔先生，30岁，在一大型国企工作，三口之家，家庭年收入12万以上，夫妻双方都有“三险一金”；自购两居室商品房一套，月供2600元，孩子1岁。作为家庭的顶梁柱，孔先生为自己购买了一份生命人寿“吉祥三宝”，在稳定生活的同时给家庭安上了一个保险杠。
(按高档利益演示)孔先生每年给自己存8810元，连续存10年累计88100元，满期时获得10万基本保额加累积红利保额和终了红利共约173443元，期间还有最高30万的风险保障。
孔先生来电：
人一生很短暂，但我们要面临的风险很多。生老病死残，这是我们必须面对的问题，总觉得不安心。偶然的机会获悉“吉祥三宝”的产品特性，觉得很适合我们这个年龄，我作为家里的顶梁柱，为自己预备这样一份保险是对家庭责任的一种体现。一直很庆幸为自己和家人准备了这样一份礼物，购买了10份吉祥三宝，现在我可以更放心地享受我理想的生活，因为该准备的已经准备下了。▲
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保额分红好在哪里
杨智呈，生命人寿总精算师；英国精算师协会准会员；中国精算师；中国精算师协会寿险委员会主任。最早将英式保额分红保险引入国内市场，创立了中国保额分红保险的产品体系，被誉为“中国保额分红之父”。
他是中国内地第一批取得精算师资格的精算师之一；他第一个将全新的英式保额分红理念带入中国，打造出国内第一个“保额分红”产品体系，掀起“保额分红”产品旋风。同样，在近十年的时间里，他如同传教士一般坚持并传播“保额分红”的理念，“保额分红”这个概念已经和他的个人品牌紧密相联，他就是素有“中国保额分红之父”称号的生命人寿总精算师杨智呈。是什么使得他坚定执着于“保额分红”的理念？生命人寿推出的拳头产品“吉祥三宝”如何体现由“保额分红”带来的优势？带着这些疑问，记者走访了杨智呈，听他详解“保额分红”的优势，“吉祥三宝”的特点。
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真正体现客户至上
说起保额分红的优势，杨智呈第一句话就说：“保额分红这种分红方式是一种真正体现客户至上的分红方式。在这种分红方式下，客户和股东的利益是高度一致的。”杨智呈介绍，这种将客户利益和股东利益高度统一的设计理念恐怕要从保额分红的起源谈起：保额分红的方式源于英国的相互保险公司。所谓的相互保险公司，就是一些有着共同风险分担需求的公司或个人联合在一起，互相担保，共同面对风险，在这种组织架构下的保险公司里，客户就是股东，股东也就是客户。因此，从设计理念开始，客户和股东的利益就是高度统一的。
在这种理念下，形成了保额分红“不输才会赢(保本)、你有我才有(只有客户赚钱，股东才能赚钱)、你多我才多(客户赚得多，股东才赚得多)”的特点。此外，“全差分红”也是保额分红充分体现客户至上理念的特色。所谓的“差”是指寿险公司的利润来源。通常，寿险公司有“费差”、“死差”等不同的利润来源，市场上常见的分红险，通常是“两差分红”，“三差分红”，即分给客户的利益仅来自于公司的一个或几个特定利润来源。而保额分红所提倡的则是“全差分红”的理念，即将公司所有利润都和客户分享，最大限度地扩大了分红利润来源，从而保障了客户的利益。
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倡导科学、正确的保险理财观
在杨智呈看来，如今的保险宣传很多时候走入了一个误区，人们总是过于强调保险的理财功能而忽略了保障的价值。“其实，金钱对于一个人来说，不同的时候是有不同价值的，当一个人或家庭遭遇意外事件时，同样价值的金钱会带给他们不同的意义。很多普通人的问题就在于忽略了保障的价值，或者认为有限的社保能解决所有问题，让一场意外，一次大病彻底改变了自己的生活”，杨智呈描述着他的产品设计理念。这种强调“雪中送炭”的理念在“吉祥三宝”中体现得淋漓尽致：涵盖32种重大疾病、意外、身故赔付等周全的保障外加理财的功能，使吉祥三宝成为一款可以作为“三险一金”来使用的分红险。
有利于提升客户回报
作为一款具有分红功能的产品，“吉祥三宝”的理财功能也是人们关注的重点。对于这个问题，杨智呈认为，正是“吉祥三宝”的保额分红功能使这款产品能最大限度提升客户回报。除了分红基数更大和通过“全差”分红让客户分享到公司所有利润分配外，杨智呈指出，保额分红在投资方面还有一个极大的优势，即以部分牺牲分红的流动性来换取更合理的资产配置，从而实现更高的资产收益。
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“从某种程度上说，在投资中，收益性和流动性是成反比的。和现金分红不同，保额分红正是因为不需要每年进行现金分红，在资产配置上能够更加从长期性考虑，特别是能够进行回报率更高的权益性投资，从而获得更高的投资回报。”杨智呈说。▲
有社保一场大病也倾家荡产
“年轻时用健康去换钞票，年老时用钞票去换健康”，这句话道出了不少在压力下奋力工作的白领的无奈。由于现阶段尚未建立完善的医疗保障制度，处于亚健康状态的人们，一旦得了大病，便有可能令自己的辛苦储蓄灰飞烟灭。“看病难，看病贵”，已不是低收入者才会遇到的问题，衣着光鲜，每天出入写字楼的白领，面对大病的威胁，同样束手无策。
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在上海某大型国企任部门经理的徐女士有个让人羡慕的幸福家庭。两年前，夫妻俩在静安区某重点小学附近买了一套约一百平方米的按揭住宅，主要是为了孩子明年能入读该校。一家人生活得有滋有味，按照两人制订的家庭规划蓝图，今年应该能开上汽车。
可是人算不如天算，万万没想到，刚三十岁出头的徐女士在体检中被查出得了乳腺癌，虽然夫妇俩这些年已有一定的积蓄，徐女士的单位也按照政府规定足额缴纳四金，可这些钱比起庞大的医疗费，只是杯水车薪——在做了手术后，因为淋巴结有转移灶仍须坚持后期治疗。当时医生给的建议是，社会医疗保险范畴的药是基础药物，效果差、副作用大；进口药效果好、副作用小，但是价格高并且须自费。
一旦得了病，什么都可以省，唯有治疗费不可省，徐女士选择了用进口药品。除去手术费，在后期治疗中又花去了约24万，分别用在6次化疗，每次1.5万元，6次基因治疗，每次2.5万元，但是单位按社会医疗保险缴纳的保费，只有2万来元能报销。
积蓄花得差不多了，家庭计划也打乱了，后期疗养费还是个无底洞。“一直觉得自己健健康康，单位医保也交的挺多，想着每个月要还的那笔房屋按揭，就没想到再给自己买份大病医疗保险”，徐女士现在懊恼不已。“普通小毛病，四金缴纳的社会医保完全能承担。但遇到大病，医保的这些费用显得捉襟见肘,我了解过，大病医疗保险每月交的钱不是很高，自己还是能够承担的。”▲
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