发展商业健康保险服务医疗保障体系建设(1)
摘要：在我国大力完善医疗保障体系的新形势下，商业健康保险要明确自身的市场定位，提高专业化水平，突出产品的健康保障和健康服务功能，提高核心竞争力。
关键词：商业健康保险；医疗保障；发展
2009年医改新方案中明确提出：我国医疗保障体系的基本框架是以基本医疗保障为主体，其他多种形式补充医疗保险和商业健康保险补充，覆盖城乡居民的多层次医疗保障体系，并提出鼓励政府以购买服务的方式，积极探索有资质的保险机构经办各类医疗保障管理服务。商业健康保险在我国医疗保障体系中被提到前所未有的高度，在保障和改善民生的大背景下，商业健康保险迎来了前所未有的发展机遇。
一、商业健康保险在我国医疗保障体系中的定位
商业健康保险是由商业保险公司根据保险精算原则计算保费，承保个人的医疗风险。社会医疗保险是国家为使公民在年老、患病、失业、工伤、生育等丧失劳动能力的情况下能够获得补偿和帮助所建立的保障制度。
, 百拇医药
社会医疗保险重在保障，强调广覆盖，重点体现社会公平，努力使各类人群享受相同程度的基本医疗保障，对于社会各阶层的不同需要无法完全满恳商业健康保险重在赔偿，注重发挥市场机制作用，形式灵活多样，提供更多的选择给客户。两者各行其道，相辅相成，应该相互补充、相互配合、共同发展。
在商业健康保险与社会医疗保险协调发展的前提下，应根据目前社会需求，重新界定商业健康保险在医疗保障体系中的定位，即商业健康保险绝不仅仅是社会基本医疗保险有限的、简单的补充，而应该成为我国医疗保障体系中必不可少的重要组成部分。在这样的制度定位下，商业健康保险在缓解政府财政压力、预防诱导需求、提升系统效率等方面将发挥不可替代的作用。
二、商业健康保险在发展中的制约因素
1消费者的潜在需求
市场潜力反映了市场容量的大小，根本上取决于消费者的潜在需求。消费者购买商业健康险的主要目的是要转移未来可能发生的由私人承担的医疗支出，因而决定商业健康保险市场潜力的因素主要有两个：一是医疗费用增长趋势。改革开放以来“医疗卫生体制变革的基本走向是商业化、市场化”，“看病难、看病贵”成为全社会的一个突出问题。据卫生部《2009年卫生事业发展简报》统计，2009年我国卫生总费用预计16118.8亿元，占GDP比例达4.96%。与2008年相比，全国卫生总费用增加1584亿元，增长10.9%。分析我国卫生总费用历史数据，人均卫生支出由2000年的361.9元增长到2008年的915元，年均增长率高达12.3%。医疗费用支出的快速增长使居民的经济负担日益沉重。在其他因素不变的情况下，医疗费用的增长将推动商业健康保险需求的增加。二是个人负担责任的变化。根据世界卫生组织统计，中国私人卫生支出在卫生总支出的比例由2001年的64.4%下降到2007年的54.7%，下降了近10个百分点，个人负担责任不断减轻。新医疗体制改革又重点突出政府的主导地位，增加基本医疗保障投入，从而将导致全社会对商业健康保险潜在需求的相对减少。
, 百拇医药
由于一增一减两因素均处于动态变化，其共同作用决定了未来商业健康保险的市场潜力，及不断变化的过程。
2政府改革制度影响
南开大学朱铭来教授认为，过去很长一段时间，商业健康保险在我国医疗保障体制中发挥作用不大，其根本原因在于商业保险的地位不明确、经营环境制约严重。其核心问题在于，从制度层面来看，商业健康保险仅仅作为社会基本医疗保险有限的、简单的补充，没有成为国家医疗保障体系中必不可少的重要组成部分。无论是1997年出台的《关于卫生改革与发展的决定》，还是2000年出台的《关于城镇医药卫生体制改革的指导意见》和2001年出台的《关于农村卫生改革与发展的指导意见》，完全未涉及商业健康保险，商业健康保险作为多层次医疗保障体系的一部分一直未能在政策层面予以明确，在法律层面更是一片空白。
此次医疗卫生体制改革方案的出台，同样对商业健康保险有双重影响：一是有利影响。首次突破性地在政策层面对商业健康保险地位进行了明确，提出“积极发展商业健康保险”的思路。其次，改革方案将予以单独强调，提出“鼓励商业保险机构开发适应不同需要的健康保险产品，简化理赔手续，方便群众，满足多样化的健康需求。”最后，对商业健康保险服务形式作了具体明确，即“鼓励企业和个人通过参加商业保险及多种形式的补充保险解决基本医疗保障之外的需求。在确保基金安全和有效监管的前提下，积极提倡以政府购买医疗保障服务的方式，探索委托具有资质的商业保险机构经办各类医疗保障管理服务。”商业健康保险作为解决基本医疗保障之外的健康保障需求，地位逐步明晰。二是不利影响。国务院出台的《医药卫生体制改革近期重点实施方案(2009～201 1年)》提出，政府将在未来3年追加8500亿元的卫生投入，其中中央政府的投入比例将有所提高。在医疗保障制度方面，《意见》提出“到2011年基本医疗保障制度全面覆盖城乡居民”，到2020年普遍建立“比较健全的医疗保障体系”，确立了“全民医保”的发展目标。另外，近期的五项重点改革更是将“加快推进基本医疗保障制度建设”放在第一的位置。事实上，1997年的医改文件提出“改革城镇职工医疗保障制度”，开始建立社会统筹与个人账户相结合的城镇职工医疗保险制度。2003年，卫生部、财政部、农业部联合下发《关于建立新型农村合作医疗制度的意见》，广大农民也开始纳入医疗保障体系。我国社会医疗保障覆盖面大大提高，无社会医疗保险的人群在总人口中比重已由2003年的77.9%迅速下降至2008年的12.8%，下降幅度高达65个百分点。可以预见随着政府卫生投入的加大和基本医疗保障制度的逐步健全，使得全社会个人医疗负担大大减轻，在一定程度上减少了人们对商业健康保险的潜在需求。
, http://www.100md.com
两个利弊因素同样决定了商业健康保险的市场潜力。
三、商业健康保险快速发展的建议
1进一步完善国家政策法律法规。首先，从医疗保障政策方面，应该明确规定商业健康保险的性质，合理划分政府与市场边界，充分发挥商业健康保险机构优势。其次，不断优化和培育良好的医疗卫生环境，逐步建立与商业健康保险发展相适应的医疗卫生配套体系，为商业保险机构与医疗卫生服务机构建立风险共担、利益共享的合作机制；最后，国家应从财税政策上加大对商业健康保险的支持力度，如可以免征商业健康保险业务营业税和所得税，又如允许保费在个人工资收入的一定比例内免交所得税，等等，支持商业健康保险发展。
2007年的一份相关抽样调查显示，59.9%的被调查者担心得大病的首位原因是经济负担重。针对现行的基本医疗保险，54.2%的人感觉手术和一些药物不属于医保范围，45.4%的人认为医保报销额度受限制，很不方便。为了防止因病返贫，40.64%的人已经购买了商业保险，24.6%的人, 百拇医药(董浩洁 刘萍 杨印山)
关键词：商业健康保险；医疗保障；发展
2009年医改新方案中明确提出：我国医疗保障体系的基本框架是以基本医疗保障为主体，其他多种形式补充医疗保险和商业健康保险补充，覆盖城乡居民的多层次医疗保障体系，并提出鼓励政府以购买服务的方式，积极探索有资质的保险机构经办各类医疗保障管理服务。商业健康保险在我国医疗保障体系中被提到前所未有的高度，在保障和改善民生的大背景下，商业健康保险迎来了前所未有的发展机遇。
一、商业健康保险在我国医疗保障体系中的定位
商业健康保险是由商业保险公司根据保险精算原则计算保费，承保个人的医疗风险。社会医疗保险是国家为使公民在年老、患病、失业、工伤、生育等丧失劳动能力的情况下能够获得补偿和帮助所建立的保障制度。
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社会医疗保险重在保障，强调广覆盖，重点体现社会公平，努力使各类人群享受相同程度的基本医疗保障，对于社会各阶层的不同需要无法完全满恳商业健康保险重在赔偿，注重发挥市场机制作用，形式灵活多样，提供更多的选择给客户。两者各行其道，相辅相成，应该相互补充、相互配合、共同发展。
在商业健康保险与社会医疗保险协调发展的前提下，应根据目前社会需求，重新界定商业健康保险在医疗保障体系中的定位，即商业健康保险绝不仅仅是社会基本医疗保险有限的、简单的补充，而应该成为我国医疗保障体系中必不可少的重要组成部分。在这样的制度定位下，商业健康保险在缓解政府财政压力、预防诱导需求、提升系统效率等方面将发挥不可替代的作用。
二、商业健康保险在发展中的制约因素
1消费者的潜在需求
市场潜力反映了市场容量的大小，根本上取决于消费者的潜在需求。消费者购买商业健康险的主要目的是要转移未来可能发生的由私人承担的医疗支出，因而决定商业健康保险市场潜力的因素主要有两个：一是医疗费用增长趋势。改革开放以来“医疗卫生体制变革的基本走向是商业化、市场化”，“看病难、看病贵”成为全社会的一个突出问题。据卫生部《2009年卫生事业发展简报》统计，2009年我国卫生总费用预计16118.8亿元，占GDP比例达4.96%。与2008年相比，全国卫生总费用增加1584亿元，增长10.9%。分析我国卫生总费用历史数据，人均卫生支出由2000年的361.9元增长到2008年的915元，年均增长率高达12.3%。医疗费用支出的快速增长使居民的经济负担日益沉重。在其他因素不变的情况下，医疗费用的增长将推动商业健康保险需求的增加。二是个人负担责任的变化。根据世界卫生组织统计，中国私人卫生支出在卫生总支出的比例由2001年的64.4%下降到2007年的54.7%，下降了近10个百分点，个人负担责任不断减轻。新医疗体制改革又重点突出政府的主导地位，增加基本医疗保障投入，从而将导致全社会对商业健康保险潜在需求的相对减少。
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由于一增一减两因素均处于动态变化，其共同作用决定了未来商业健康保险的市场潜力，及不断变化的过程。
2政府改革制度影响
南开大学朱铭来教授认为，过去很长一段时间，商业健康保险在我国医疗保障体制中发挥作用不大，其根本原因在于商业保险的地位不明确、经营环境制约严重。其核心问题在于，从制度层面来看，商业健康保险仅仅作为社会基本医疗保险有限的、简单的补充，没有成为国家医疗保障体系中必不可少的重要组成部分。无论是1997年出台的《关于卫生改革与发展的决定》，还是2000年出台的《关于城镇医药卫生体制改革的指导意见》和2001年出台的《关于农村卫生改革与发展的指导意见》，完全未涉及商业健康保险，商业健康保险作为多层次医疗保障体系的一部分一直未能在政策层面予以明确，在法律层面更是一片空白。
此次医疗卫生体制改革方案的出台，同样对商业健康保险有双重影响：一是有利影响。首次突破性地在政策层面对商业健康保险地位进行了明确，提出“积极发展商业健康保险”的思路。其次，改革方案将予以单独强调，提出“鼓励商业保险机构开发适应不同需要的健康保险产品，简化理赔手续，方便群众，满足多样化的健康需求。”最后，对商业健康保险服务形式作了具体明确，即“鼓励企业和个人通过参加商业保险及多种形式的补充保险解决基本医疗保障之外的需求。在确保基金安全和有效监管的前提下，积极提倡以政府购买医疗保障服务的方式，探索委托具有资质的商业保险机构经办各类医疗保障管理服务。”商业健康保险作为解决基本医疗保障之外的健康保障需求，地位逐步明晰。二是不利影响。国务院出台的《医药卫生体制改革近期重点实施方案(2009～201 1年)》提出，政府将在未来3年追加8500亿元的卫生投入，其中中央政府的投入比例将有所提高。在医疗保障制度方面，《意见》提出“到2011年基本医疗保障制度全面覆盖城乡居民”，到2020年普遍建立“比较健全的医疗保障体系”，确立了“全民医保”的发展目标。另外，近期的五项重点改革更是将“加快推进基本医疗保障制度建设”放在第一的位置。事实上，1997年的医改文件提出“改革城镇职工医疗保障制度”，开始建立社会统筹与个人账户相结合的城镇职工医疗保险制度。2003年，卫生部、财政部、农业部联合下发《关于建立新型农村合作医疗制度的意见》，广大农民也开始纳入医疗保障体系。我国社会医疗保障覆盖面大大提高，无社会医疗保险的人群在总人口中比重已由2003年的77.9%迅速下降至2008年的12.8%，下降幅度高达65个百分点。可以预见随着政府卫生投入的加大和基本医疗保障制度的逐步健全，使得全社会个人医疗负担大大减轻，在一定程度上减少了人们对商业健康保险的潜在需求。
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两个利弊因素同样决定了商业健康保险的市场潜力。
三、商业健康保险快速发展的建议
1进一步完善国家政策法律法规。首先，从医疗保障政策方面，应该明确规定商业健康保险的性质，合理划分政府与市场边界，充分发挥商业健康保险机构优势。其次，不断优化和培育良好的医疗卫生环境，逐步建立与商业健康保险发展相适应的医疗卫生配套体系，为商业保险机构与医疗卫生服务机构建立风险共担、利益共享的合作机制；最后，国家应从财税政策上加大对商业健康保险的支持力度，如可以免征商业健康保险业务营业税和所得税，又如允许保费在个人工资收入的一定比例内免交所得税，等等，支持商业健康保险发展。
2007年的一份相关抽样调查显示，59.9%的被调查者担心得大病的首位原因是经济负担重。针对现行的基本医疗保险，54.2%的人感觉手术和一些药物不属于医保范围，45.4%的人认为医保报销额度受限制，很不方便。为了防止因病返贫，40.64%的人已经购买了商业保险，24.6%的人, 百拇医药(董浩洁 刘萍 杨印山)