商业健康险 缘何难成“香饽饽”
国内商业健康险业务，经过20多年的发展取得一定的业绩。仅2002年国内保险业商业健康险承保数量已达1.36亿人次，当年保费收入达320.96亿元，比上年增长44.96%；2003年仍保持着较快的增长势头。然而，一方面市场潜力巨大，健康险成为老百姓最需要的险种，另一方面健康险产品开发落后，有效供给严重不足，商业健康险的发展前景不容乐观。
商业健康险“蛋糕”该有多大
自1988年医疗卫生体制改革以来，国内过去长期实行的由国家和企业统包统揽的公费和劳保医疗已逐步被新的“社会统筹和个人医疗帐户相结合”的社会医疗保险制度所取代。从改革的目标来看，政府所提供的医疗保障是有限的，费用上实行“封顶”，今后患者对医疗卫生资源的更多需求是要通过积极储蓄或购买商业保险的途径来解决。伴随着社会经济发展和人口老龄化，人们对于医疗服务的需求极度放大，由此带来的医疗费用迅猛增长。目前，国内医疗费用总额平均增幅达24%，2002年全国医疗费用总支出为5320亿元，其中3000多亿元为个人支出，所占比重约为61%。健康险全年保费仅为321亿元，占个人负担部分的比重仅为10%，覆盖全国总人口3%左右。
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有调查表明，近年来重大疾病的发生率治疗费用均呈上升趋势，在大中城市，10年内平均一半人有可能住院一次，而住院一次的平均费用在大中城市均达5000元以上，若患上重大疾病，一年的医疗费高达数万元甚至数十万元。而商业健康险可以通过保险机制分散风险，通过日常支付和稳定的较小开支，来满足不可预测和数额较大的医疗费用需要，可见购买健康险是目前解决个人医疗费用负担的有效方法。
但问题是目前国内保险业的健康险业务却处于困境之中，表现为一些保险公司尚未建立专门的健康保险核保核赔制度，对风险尤其是道德风险的控制能力弱，经营效益不容乐观，同时健康险产品开发技术落后、有效供给严重不足。尽管目前29家寿险公司和8家财产险公司经营的商业健康保险险种已经超过300个，但整体上产品差异性不大，存在极大需求的高额医疗费用保险、护理保险、收入损失保险、综合医疗保险以及专项医疗服务保险等险种基本上仍是空白。业内人士称，要改变目前国内健康险“外热内冷”的局面，就必须健全组织培训体系，培养专业营销人才，大力推动商业健康险的专业化经营。
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国务院发展研究中心最新公布的全国50个城市保险需求调查结果显示，49.9%的城市居民考虑在未来3年里购买商业保险，其中预期购买健康保险的比例高达76%。医疗健康险已成为老百姓最需要的保险种类。
现阶段，社会对于商业健康险的需求主要体现在以下个方面：社会医疗保险未覆盖人群的住院、门诊医疗保险；高额医疗费用保险；社保规定范围之外的特殊检查、病种、治疗及用药的医疗保险；高收入者享受更高档次治疗及服务的医疗保险。尤其是在广大农村，即使在条件简陋的乡镇卫生院住院的费用次均也在千元以上，而农村合作医疗的保险水平又是非常低，如何将农村人口的这部分潜在需求转化为现实购买力，也迫切需要商业健康险及时跟进。
但与投保者的旺盛需求相比，保险商们对于开发商业健康险产品却畏首畏尾。究其原因还在于健康险赔付率较高，利润率却很低。尤其是由于经验数据不足，保险商在经营风险测算和精算定价过程中缺乏科学依据，极有可能造成健康险产品所定价格难以满足赔付的需要，导致经营利润倒挂。而去年7月份被中国保监会紧急叫停的健康分红险可谓典型的一例。
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靠专业化营销做大健康险“蛋糕”
伴随着国家社会医疗保险制度改革的逐步完善，商业健康险的重要作用日益显现，但由于体制、观念、经验等原因，商业健康险业务发展仍处于起步阶段，与发达国家相比，差强人意存在着很大差距，突出表现在产品保障内容较为单一，健康险处于一个附属地位，主要限于对被保险人提供医疗费用补偿。目前保险商对病人住院和手术所报销的药品范围，和社会基本医疗保险的范围一致。社保不予报销的，保险公司同样也不予报销。对于健康险尤为需求的老年人几乎被排除在现有的健康险保障范围外。
国内商业健康险目前主要是寿险公司在经营，与一般寿险不同，健康险的精算基础是疾病发生概率和疾病平均费用支出额，由于寿险公司对此普遍缺乏经验和数据，结果往往是产品推向市场后赔付率很高，远远超出业界70%的临界点。鉴于风险控制难度很大，再上难以赚到丰厚利润，各家保险商对于健康险都采取谨慎的发展战略，主要以附加形式开办健康险业务，目的并不在于赚多少钱，而是为了提高自身的声誉，招徕保险客户做大寿险业务。
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目前，国内商业健康险尚未从寿险中分离出来，大多数寿险公司为降低经营风险都将健康保险和寿险业务捆绑在一起经营。而健康险专业程度低，必然造成健康险业务规模难以做大。而保险业发达的国家，无论是专业健康保险商，还是综合性保险商，都对健康险实行专业化营销模式，从而极大地促进了健康险的发展。在国内，从现有的保险业态来看，真正出现专业化经营的健康保险公司还有待时日。表现为国内商业健康险的专业化程度较低，风险控制能力较为薄弱，经营效益不容乐观，保险产品开发相对落后，有效需求明显不足，组织和培训体系欠缺，市场推动受到抑制等。
从技术层面看，商业健康险与寿险有着不同的产品性能，其特殊性也要求其从寿险产品中分离出来，走专业化营销的道路。这主要表现在，商业健康险的精算基础不同于寿险。寿险的定价基础是生命表，而健康险的定价基础则是疾病发生概率和疾病平均费用支出额。相对于城乡居民收入水平而言，目前商业健康险的费率偏高，压抑了人们的投保积极性，而人们健康意识较低也使得保险商的经营风险高深难测，如有些人得病能拖则拖，到没办法时才看医生，结果为了一点小病，险商却要赔付高昂的费用。而一些人“骗保”的行为更让保险商头疼不已，因为保险公司是按住院天数给保户补贴的，于是就有人和医生勾结开具假证明。可见商业健康险的外部经营风险不容忽视，仅仅依靠保险公司自身的力量是难以形成有效的风险控制机制，商业健康险的发展还需要社会多方面的配合和推动。
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业界人士普遍认为，目前国内商业健康险仍处于发展的起步阶段，存在着专业程度低，风险控制能力弱，整体规模小，产品单一等不利因素，因此，切实改善商业健康险的经营环境和政策法律环境势在必行。虽然国家给予一定的税收优惠政策支持健康保险业务发展，如允许企业购买补充医疗保险费在工资总额4%以内的部分直接列入成本等，但商业健康险在许多险商眼里仍是一只烫手的“山芋”。
据报道，中国保监会目前正在加紧制定《健康保险管理办法》，明确从业人员资格和市场准入标准，制定相关的技术标准与风险管理控制标准。保监会将继续与财政部、国税总局的联系，争取减免个人购买健康险的所得税，吸引更多的参保人群。同时积极争取卫生部门的支持，鼓励保险公司探索与医院有效合作的各种方式，促进保险公司与医院建立“风险共担、利益共享”的合作关系。当然，任何一项经济活动的发展都离不开特定的生产力发展水平，商业健康险的发展更有赖于人们收入水平和健康保障意识的提高。, http://www.100md.com(吴学安)
商业健康险“蛋糕”该有多大
自1988年医疗卫生体制改革以来，国内过去长期实行的由国家和企业统包统揽的公费和劳保医疗已逐步被新的“社会统筹和个人医疗帐户相结合”的社会医疗保险制度所取代。从改革的目标来看，政府所提供的医疗保障是有限的，费用上实行“封顶”，今后患者对医疗卫生资源的更多需求是要通过积极储蓄或购买商业保险的途径来解决。伴随着社会经济发展和人口老龄化，人们对于医疗服务的需求极度放大，由此带来的医疗费用迅猛增长。目前，国内医疗费用总额平均增幅达24%，2002年全国医疗费用总支出为5320亿元，其中3000多亿元为个人支出，所占比重约为61%。健康险全年保费仅为321亿元，占个人负担部分的比重仅为10%，覆盖全国总人口3%左右。
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有调查表明，近年来重大疾病的发生率治疗费用均呈上升趋势，在大中城市，10年内平均一半人有可能住院一次，而住院一次的平均费用在大中城市均达5000元以上，若患上重大疾病，一年的医疗费高达数万元甚至数十万元。而商业健康险可以通过保险机制分散风险，通过日常支付和稳定的较小开支，来满足不可预测和数额较大的医疗费用需要，可见购买健康险是目前解决个人医疗费用负担的有效方法。
但问题是目前国内保险业的健康险业务却处于困境之中，表现为一些保险公司尚未建立专门的健康保险核保核赔制度，对风险尤其是道德风险的控制能力弱，经营效益不容乐观，同时健康险产品开发技术落后、有效供给严重不足。尽管目前29家寿险公司和8家财产险公司经营的商业健康保险险种已经超过300个，但整体上产品差异性不大，存在极大需求的高额医疗费用保险、护理保险、收入损失保险、综合医疗保险以及专项医疗服务保险等险种基本上仍是空白。业内人士称，要改变目前国内健康险“外热内冷”的局面，就必须健全组织培训体系，培养专业营销人才，大力推动商业健康险的专业化经营。
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国务院发展研究中心最新公布的全国50个城市保险需求调查结果显示，49.9%的城市居民考虑在未来3年里购买商业保险，其中预期购买健康保险的比例高达76%。医疗健康险已成为老百姓最需要的保险种类。
现阶段，社会对于商业健康险的需求主要体现在以下个方面：社会医疗保险未覆盖人群的住院、门诊医疗保险；高额医疗费用保险；社保规定范围之外的特殊检查、病种、治疗及用药的医疗保险；高收入者享受更高档次治疗及服务的医疗保险。尤其是在广大农村，即使在条件简陋的乡镇卫生院住院的费用次均也在千元以上，而农村合作医疗的保险水平又是非常低，如何将农村人口的这部分潜在需求转化为现实购买力，也迫切需要商业健康险及时跟进。
但与投保者的旺盛需求相比，保险商们对于开发商业健康险产品却畏首畏尾。究其原因还在于健康险赔付率较高，利润率却很低。尤其是由于经验数据不足，保险商在经营风险测算和精算定价过程中缺乏科学依据，极有可能造成健康险产品所定价格难以满足赔付的需要，导致经营利润倒挂。而去年7月份被中国保监会紧急叫停的健康分红险可谓典型的一例。
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伴随着国家社会医疗保险制度改革的逐步完善，商业健康险的重要作用日益显现，但由于体制、观念、经验等原因，商业健康险业务发展仍处于起步阶段，与发达国家相比，差强人意存在着很大差距，突出表现在产品保障内容较为单一，健康险处于一个附属地位，主要限于对被保险人提供医疗费用补偿。目前保险商对病人住院和手术所报销的药品范围，和社会基本医疗保险的范围一致。社保不予报销的，保险公司同样也不予报销。对于健康险尤为需求的老年人几乎被排除在现有的健康险保障范围外。
国内商业健康险目前主要是寿险公司在经营，与一般寿险不同，健康险的精算基础是疾病发生概率和疾病平均费用支出额，由于寿险公司对此普遍缺乏经验和数据，结果往往是产品推向市场后赔付率很高，远远超出业界70%的临界点。鉴于风险控制难度很大，再上难以赚到丰厚利润，各家保险商对于健康险都采取谨慎的发展战略，主要以附加形式开办健康险业务，目的并不在于赚多少钱，而是为了提高自身的声誉，招徕保险客户做大寿险业务。
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目前，国内商业健康险尚未从寿险中分离出来，大多数寿险公司为降低经营风险都将健康保险和寿险业务捆绑在一起经营。而健康险专业程度低，必然造成健康险业务规模难以做大。而保险业发达的国家，无论是专业健康保险商，还是综合性保险商，都对健康险实行专业化营销模式，从而极大地促进了健康险的发展。在国内，从现有的保险业态来看，真正出现专业化经营的健康保险公司还有待时日。表现为国内商业健康险的专业化程度较低，风险控制能力较为薄弱，经营效益不容乐观，保险产品开发相对落后，有效需求明显不足，组织和培训体系欠缺，市场推动受到抑制等。
从技术层面看，商业健康险与寿险有着不同的产品性能，其特殊性也要求其从寿险产品中分离出来，走专业化营销的道路。这主要表现在，商业健康险的精算基础不同于寿险。寿险的定价基础是生命表，而健康险的定价基础则是疾病发生概率和疾病平均费用支出额。相对于城乡居民收入水平而言，目前商业健康险的费率偏高，压抑了人们的投保积极性，而人们健康意识较低也使得保险商的经营风险高深难测，如有些人得病能拖则拖，到没办法时才看医生，结果为了一点小病，险商却要赔付高昂的费用。而一些人“骗保”的行为更让保险商头疼不已，因为保险公司是按住院天数给保户补贴的，于是就有人和医生勾结开具假证明。可见商业健康险的外部经营风险不容忽视，仅仅依靠保险公司自身的力量是难以形成有效的风险控制机制，商业健康险的发展还需要社会多方面的配合和推动。
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业界人士普遍认为，目前国内商业健康险仍处于发展的起步阶段，存在着专业程度低，风险控制能力弱，整体规模小，产品单一等不利因素，因此，切实改善商业健康险的经营环境和政策法律环境势在必行。虽然国家给予一定的税收优惠政策支持健康保险业务发展，如允许企业购买补充医疗保险费在工资总额4%以内的部分直接列入成本等，但商业健康险在许多险商眼里仍是一只烫手的“山芋”。
据报道，中国保监会目前正在加紧制定《健康保险管理办法》，明确从业人员资格和市场准入标准，制定相关的技术标准与风险管理控制标准。保监会将继续与财政部、国税总局的联系，争取减免个人购买健康险的所得税，吸引更多的参保人群。同时积极争取卫生部门的支持，鼓励保险公司探索与医院有效合作的各种方式，促进保险公司与医院建立“风险共担、利益共享”的合作关系。当然，任何一项经济活动的发展都离不开特定的生产力发展水平，商业健康险的发展更有赖于人们收入水平和健康保障意识的提高。, http://www.100md.com(吴学安)