谁为医护人员保险
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由于种种原因，目前我国医务人员所面临各种风险基本无法得到有效化解，这不仅成为影响我国医疗队伍稳定的重要因素，也已成为制约我国医学事业发展的潜在危险。
近日，中国医师协会邀请医院管理学会、在京医疗机构、保险机构、保险经纪机构及法律界有关人士举行座谈会，就如何在医疗领域推广医疗责任和医疗防护商业保险等问题进行了研讨。
医疗行业面临何种风险
自古以来，无论医学科技如何发展，所有医疗方法都是风险和获益并存，而且贯穿于诊断、治疗和康复全过程。有时，即使是极为简单或看似微不足道的临床活动，也带有风险。专家分析认为，医疗行业的风险首先表现为医疗实践和疾病本身的固有风险。如疾病的严重性、病情变化的复杂性、患者体质的差异、对治疗方法及技术的适应性等均可能出现意外情况。而这些情况有时会被病人或其他非医疗人员误视为医疗事故。
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其次，人为或系统因素造成的风险。鉴于医疗过程存在的内在风险、医疗工作的复杂性、医务人员对医学知识和技术掌握程度的差异、医务人员工作过度疲劳或紧张等因素的客观存在，在医疗过程中要完全杜绝医护人员的差错过失几乎是不可能。
第三，病人的行为也是构成医疗风险的主要因素之一。如病人有冒险行为或不健康的生活方式，或在诊治过程中采取不合作态度，医疗过程的风险将会增加。
第四、社会心理因素及其他各种原因导致医患矛盾产生的医疗风险。如患者对治疗的高期望值；医患之间不能充分沟通引起患者误解；疾病出现不可逆转的结果而患者家属一时不能接受现实等，均可引发医疗纠纷，使医务人员面临人身安全的风险。
除上述风险外，还有一直以来被人们忽视的重要风险。医务人员工作环境为病源集中地，医治护理对象为病人，属于易受疾病感染群体，尽管可以采取一些保护措施，但仍存在一定的感染风险，特别是传染性疾病。北京朝阳医院职业病与中毒医疗中心王涤新教授指出，除传染病外，在医院的不同科室，医务人员均面临着不同的疾病感染风险，一项调查显示，在医院血液透析室工作的医务人员，乙型肝炎或丙型肝炎的感染率为其他科室的7～14倍。医务人员中化学物质中毒、放射性损伤也并不鲜见。
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中国医师协会会长殷大奎指出，去年非典疫情的暴发，充分暴露了我国缺乏医务人员职业防护体系的严重问题，尤其是没有与高职业风险相对应的、较为完善的商业保险体系和有效转移风险的体系，已经成为制约我们医疗行业发展的重要问题。
保险：规避医疗风险的有效途径之一
“医疗风险无处不在”已成为医疗界的共识。在医疗实践中如何正确认知和管理医疗风险，建立医疗风险管理机制，有效规避医疗风险，提高医疗护理质量，解除医院和医务人员的后顾之忧，已经成为亟待解决的问题。
中华医院管理学会江耘副秘书长说，就目前医院的管理工作中，分担医院管理者承受的处理医疗纠纷压力是最迫切的问题。应建立一个医疗风险分担体制，商业保险的介入将会起到非常重要的作用
据悉，为应对医疗事故赔偿，有的医院设立了医疗风险基金，钱由医院、科室和医务人员各出一部分。但是毕竟势单力薄，不仅有资金缺口问题，更要医务人员为此付出很多精力和难以承受的压力。于是，越来越多的人发出建立医疗执业风险社会承担机制的呼声。
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中央财经大学保险系主任郝演苏教授指出，从风险管理的角度分析，医疗服务领域面临两大风险，一是由于医疗责任或相关意外事件导致的索赔风险，二是医护人员因职业特殊性面临的职业风险。这两种风险同时存在，在很大程度上制约了我国的医疗服务体系的发展，不能满足国民对于提高医疗服务水平和质量的要求。那么，除了通过完善医疗法规和相关制度及要求医疗服务部门在技术和管理上制定风险防范的措施和预案外，通过商业保险转移不确定和偶然的责任与事故也是一项符合现代医疗服务管理体系要求的财务处理方案。
郝演苏指出，“医疗责任保险”可以把难以预料的医疗事故赔偿风险，通过少量的保险费固定下来，有利于医疗单位的经济核算，将经济损失风险通过保险转移出去，同时也解除了执业人员的后顾之忧。此外，医疗机构投保医疗责任保险后，病人及其家属不用再与医师和医院直接发生关系，只需跟医院委托的服务机构打交道即可，这样就可减少医患矛盾发生的可能性，医院和医师也可以全身心地投入到对疾病的研究和治疗中去。
据了解，在国外，医疗责任保险的投保和赔付、分担医疗风险的机制已相当成熟。我国从上世纪末开始，在深圳、云南、青岛、广州、黑龙江、内蒙、北京、上海等省市先后开展了医疗责任保险，有些省市还相继出台关于实施医疗责任保险的规范性文件。如2002年8月上海市人民政府批复下发了《关于本市实施医疗责任保险的意见》与《上海市医疗事故责任保险实施方案(试行)》。
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中国人民保险公司营销管理部李仲新总经理说，“人保”公司从1999年就介入到医疗保险的领域，推出过医疗责任险。2003年“人保”在医疗纠纷方面的赔偿金额达到1.29 亿元，对于医院处理医患纠纷，转嫁经济风险起了一定作用。
“保险”真的能保险吗？
尽管很多地方的卫生主管部门和保险公司一起，积极探讨和制定医疗责任保险的实施方案。但是医疗责任保险在各地的发展并不平衡。而有关医务人员的防护保险则基本停留在医务人员的期待中。
在医疗责任保险中，医院管理者对保险的理解和要求，与保险公司目前提供的赔偿、责任认定及提供的服务等方面有较大的差距。
北京大学人民医院王积善副院长说，医疗领域的商业保险非常有发展前景，但希望保险条款的制定能细化。商业保险给人们的印象是交保费时很容易，理赔时却很难，条件特别多。虽然医院认识到了这项工作的重要，但是有比较多的顾虑，信心不足。目前的保险中责任界定范围太窄，只限于医疗事故，但在实际上，医疗领域的风险是多方面的，如药物的不良反应等。
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据悉，北京一家大医院投保医疗责任险2年，交了近60万元保险费，但保险机构实际为其理赔不到20万元。
北京友谊医院韩小茜副院长指出，保险公司的很多条款都是依照国家的法律文件制定的，较原则。而医疗纠纷发生后，医院无法按照是否为事故来提供相应的证据，致使理赔不能。此外，目前的商业保险投保费用相对偏高。在大医院，可能医疗纠纷较多，但真正的医疗事故较少，因此，对患者的赔偿并不多。而若要上商业保险则缴费要多出赔偿的几倍。
中国医学科学院肿瘤医院医务处何铁强说，保险业要想在医疗保险方面做大做强，关键还在于怎样强化专业素质和能力。因为保险不仅仅是经济赔偿，更是对一种风险的管理，需要风险识别、风险评估、制定风险管理方案等。保险公司给医疗机构提供某一险种时，应该体现出其管理风险的性能。
中国人寿保险北分营销管理部王育玲说，有人认为目前医疗责任保险收费偏高。但是从我们实际操作来讲，医疗责任保险是亏损的。目前北京投保的医疗市场并不大。要降低费率，一定是在一个规模非常大的前提下才可进行，因为保险要讲大数法则。但是我们现在只保了几家医疗风险比较大的医院，肯定是亏损的。所以现在“人保”的下属机构不愿意承保有关医疗责任险，因为承保了以后会亏损。
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王育玲说，保险公司推出医疗责任保险，着重强调可以协助医院处理部分医疗纠纷。鉴于医学具有复杂性、高技术性的特点，我们自身没有能力认定，只能委托中间机构来鉴定到底是什么原因造成的损失，是否属于责任范围。
北京华为律师事务所邓利强认为，医疗责任保险的责任范围不应仅仅界定在医疗事故上，应把法院判定的医疗过错也包含在保险责任范围内。在费率问题上应注意到不同风险的科室，投保费率应有差别。保险公司的作用不应只显现在最后给医院赔偿多少金额，而应该使医疗机构真正从医患纠纷中解脱出来。
北京律师协会医疗纠纷专业委员会陈志华律师说，医务人员职业防护保险在国外一般是属于雇主责任保险，在我国一般属于工伤保险，而工伤保险的待遇非常低，远远达不到有关规定。在日本除了基本保险以外，还有商业保险补偿。职业防护保险方面的另一难点是如何界定疾病是由于职业引起，还是其他方面引起。在职业防护保险中还应包括因职业原因受到非法暴力伤害。
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谁为医务人员保险？
据悉，中国保监会主席吴定富曾多次强调，保险业除了要发挥经济补偿、资金融通的功能外，还要发挥社会管理功能。保险的社会管理功能就是要求保险业能够站在为政府分忧解难的立场上，开发和设计符合各个行业转移风险的险种。
中国保监会财产监管部副主任郭左践指出，责任保险在国外很发达，很多国家通过立法把责任保险作为强制保险，发挥其经济补偿功能和社会管理功能。
北京天道保险经纪公司总裁李小明说，从目前形势来看，医疗领域的商业保险大有可为。但保险机构首先要完善传统的保险项目，增加其合理性、公正性和可操作性。其次要加大引进新保险项目的力度，应对新突现的风险，同时还要加强宣传工作，提高医院、医务人员、患者、保险公司对医疗领域商业保险的认知度，做好服务工作，提高风险防范意识，使商业保险的各项功能在满足医院的风险保障、矛盾化解、风险应对、稳定职工队伍等方面得到充分发挥。
笔者认为，医疗责任保险和医疗职业防护保险如同两个诱人的苹果，医务人员如何获得？花钱买保险并不是难事，难的是医务人员在遇到风险时能真正使风险化解。, 百拇医药( 田晓青)