赵学军

    房贷利率“3时代”来临，提前还贷是赚了还是亏了？

    提前还房贷的话题高居热门话题榜已经有一年多了。

    最近，连心贷、合力贷、百岁贷、彩礼贷等多个话题接二连三登上热搜，又将房贷话题推到了舆论中心。

    春节后，从一部分人试探性提前还房贷，到很多人预约提前还房贷而抢不到名额，提前还房贷似乎已经成了一股风潮。

    这场“提前还贷潮”可以追溯到2022年8月。

    2021年以前购买的存量房贷款利率平均值在5.56%附近，当时，为了刺激购房者入市，5年期以上贷款市场报价利率(LPR)从4.45%下调为4.3%。

    到了2023年1月5日，央行和银保监会又联合发布通知，新建商品住宅销售价格环比和同比连续3个月均下降的城市，可阶段性维持、下调或取消当地首套住房贷款利率政策下限。

    这个通知一发出，30个城市调整了首套房贷利率，多地降到4%以下，“3时代”来临。

    一场斗智斗勇的较量，正在银行和还贷人之间涌动。用闲钱买理财，不如提前还贷？

    春节后，徐曼打开手机银行提前还贷页面，准备申请第一笔10万元的提前还贷，看到的却是一个弹窗，上面写着“线上申请预约额度已满，如有疑问请联系客户经理或咨询贷款经办行”。

    在杭州的思悦说：“我从去年11月初在工商银行排队到现在还排不上，排了3个多月了。”

    类似徐曼和思悦的提前还贷人还有很多。

    同样是贷款100万元、期限30年，在4.1%和高位6.1%的房贷利率下，每个月的还款额相差将近1200元，总利息相差44万元。

    这背后是存量房贷和新增房贷间利差超过2%的事实。

    全国多个城市首套房贷利率快速下行引发市场关注，随之出现了提前还贷“抢号难”“排队难”等现象。

    经济学家宋清辉指出：“提前还贷如此艰难的局面与银行方面密切相关。”

    此前，面对疫情反复和经济不景气的情况，同时伴随房贷利率大幅下降，提前还贷是为了对冲房价的下跌，以及投资收益跑不赢房贷利息带来的风险。

    日本经济学家、野村证券首席经济学家辜朝明在《大衰退：如何在金融风暴中幸存和发展》中将这种金融危机之后的企业和家庭选择减持风险资产、增持安全资产 ......