此时此刻，时代的紧迫感越来越浓烈了。

    近日，人力资源社会保障部等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》：12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市(地区)推开至全国。除此之外，还有各种升级：投资标的优化、扩容，支取条件放宽，提高管理水平，加强综合监管……

    说实话，个人养老金也不算什么新鲜词汇了。自2022年推出以来，除了各大银行疯狂给你推荐，在民间基本上是不温不火的。这次突然面向全国升级，究竟意味着什么？

    虽然看起来挺诱人的，但到底值不值得买？

    一、自己给自己养老

    为什么要大力推行个人养老金？具体原因早已是老生常谈，简单过一遍。

    改革开放至今，中国的养老金体系虽有所改善，但依然极不平衡。

    在个人养老金推出之前，第一支柱基本养老保险和全国社保基金，占比78.7%；第二支柱企业年金和职业年金的占比为17.3%，而第三支柱个人养老账户占比极低，仅为0.002%。

    这当然是不健康的，也直接导致目前的养老金支付方法，很大程度上还是现收现付。

    资金在一个大池子里，打工人每月缴纳的钱，一部分经由统筹账户，作为养老金发放给退休老人。这本质上就是代际赡养。

    问题在于，50年代—80年代，新中国共经历了三波婴儿潮，但期待的第四波婴儿潮却至今没有。

    代际之间的人口呈剪刀差，差距越来越大，旧办法自然难以继续运转。早在2019年，我们就已经是2个养老保险缴纳者供养1个离退休人员，不堪重负。如果放任不管，预测到2050年，就将是1个缴费的供养1个退休的——这明显是不现实的事情。更何况，也根本撑不到2050年。

    根据社科院的保守测算，国家主导的城市养老基金，到2027年就将达到峰值，并可能于2035年耗尽 ......