百万宝贝保险计划(2)
最近，有一种定期保障到期还本的医疗险陆续上市销售，很多家长也时常会接到保险公司客服的推荐电话。对于这一产品看似每个月只从卡里扣除几百元，存上10年，可得到20年的医疗保障，并在20年后一次性退还本金。但它的弊端是如果从宝宝5岁开始购买的话，到了25岁，保障即可停止，若重新投保的话，不但会增加保险费率还有可能再次告知健康状况，且多数定期医疗险只能投保至75岁。显然这类险种，并不适合宝宝，家长在购买时最好能偶尔和长期保险组合搭配。
保险并非多多益善
任何理财投资项目都并非多多益善，保险也是。目前，少儿险的风险保障最高为10万元，如果购买两家公司以上的以身故责任为标的保险产品可以累加，但超出10万的部分将视为无效。如果是给付型的重大疾病赔偿可以多家公司同时按照保险全额同时给付，补偿型的医疗险也可以多家公司给付，但不能够超出实际支出的范围。
家长参保不能忘
作为家里的经济支柱，家长中有任何一方如果病倒了，同样会给整个家庭带来巨大的影响。所以在照顾宝宝的过程中，首先要照顾好自己。只有自己身体健康，才有力气、有能力确保宝宝顺利地成长。在选择保险产品时，也要充分考虑到这一点。
多一重保障——意外险
随着宝宝一天天长大，调皮捣蛋的小家伙时不时就容易摔倒受伤。对于一些小碰撞，休息几天便可恢复，如果是由于烧烫伤而引发的意外，结果就不好说了。意外险，顾名思义就是针对宝宝发生意外时，可能产生的医疗费用做出的赔偿。
这里我们要特别指出的是，意外医疗险与医疗险的不同在于，医疗险一般在住院或者进行手术之后才可申请赔付，而意外医疗险只需门诊治疗就能得到赔付。进一步来说，如果宝宝意外受伤，既没住院、也没手术，只是进行门诊治疗，这时就可以得到保险公司的补贴。总之，意外险的出现使医疗险的保障变得更为完善。
家长在购买意外险时，需要了解的是，意不意外，是有一定的说法的。根据意外伤害险示范条款定义，符合理赔的意外伤害事故定义是指非由疾病引起的外来突发事故，其中“非由疾病”“外来”和“突发”等关键词就变得尤为重要。举例来说，例如像食物中毒，会因个人体质状况产生不同程度的影响，这种非同时多人拥有相同症状，就不属于意外伤害险的保障范畴之内，各家保险公司对此也无法给出统一认定。
《母子健康》温馨提示
在补偿型的险种中，包括住院医疗险和住院津贴保险。它的好处在于一旦宝宝生病住院，不仅可以得到一定数额的医疗费用补偿，还可获得一定数额的住院补贴。由于宝宝的住院率相对较高，从投入成本来看，购买此类附加险的性价比还是蛮高的。
保险小词典
被保险人：是指根据保险合同，其财产利益或人身受保险合同保障，在保险事故发生后，享有保险金请求权的人。在少儿保险之中，通常被保险人就是宝宝。
投保人：是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人，也就是保险公司的直接投保客户。在少儿保险中投保人主要是孩子的爸爸妈妈。
根据经济实力投保
保险的目的是为了给宝宝成长过程中多一重保障，但也不能将其转化为一种“负担”，被其所累。我们通常建议将家庭总收入的6%?15%用于购买保险就足够了。此外，在选购保险产品时，首先要考虑意外险、医疗险、重大疾病险以及教育金储备险等。
对于大部分家庭来说，通常只考虑医疗险和意外险，其次是重大疾病险。以确保宝宝生病或发生意外时，能够得到一定的经济补偿，这样不用花很多钱就可以得到最基本的保障，让父母心里有底。相对于部分经济实力较强的家庭，可在前者的基础上开始为宝宝储备教育基金，借助教育险的形式帮助家长从每个月的收入当中抽取一部分作为宝宝日后的教育费用。早规划早轻松，而且这笔放在保险公司的钱还会随着每年的分红不断增加，比股票和基金更安全更稳定。
无论家长选择哪种产后，都要遵守“先近后远，先急后缓”这八字原则，易发的风险先投保，参考医疗险、意外险、住院医疗险、重大疾病险、教育险的顺序逐一考量商榷。
宝宝保险Q&A
Q：建议从宝宝几岁开始准备教育险？
早买早规划，越早越轻松。因为保费投资在保险公司的周期越长，收益会越高，被保险人的利益也就越大。虽然有很多的理财方式可以给宝宝储存教育金，但作为长期规划，一定要具备其稳定性、安全性、持续增长和不可挪用等特点。建议孩子小的时候投保，保费相对比较便宜，尤其是一些保障类的产品会随着年龄的增长保费也会有所增加。
Q：选择购买宝宝教育类保险产品的时候需要注意哪些方面？
从目前少儿保险市场的发展趋势观察，主要分为保障类和教育金两大类。前者是防范意外、医疗和重大疾病带来的风险；后者是为宝宝做好人生规划储备教育金及养老金。一般我们建议，在全面保障健康风险的基础上再为宝宝储备一些教育金。在选择教育金的时候应该注意：
一定要选择具有附加功能的保险。比如在主险上附加意外医疗等。
在投保此类保险时是否有投保人的豁免权十分重要。因为这样可以保证投保人一旦发生意外不致于因收入中断而影响被保险人的利益。
根据家庭财务状况合理投保，一定要量力而行，避免让保费成为家庭的经济负担。
Q：不同公司的教育险产品繁多，该如何选择？
其实所有的保险都大同小异，无外乎三种：一是针对的教育金保险，二是专门针对某个阶段所差生的教育费用，三是不仅能提供一定的教育费用还能提供以后的创业金、婚嫁金及养老金。建议父母在给宝宝选择此类保险时一定要注意保险时间的长短。
保险产品没有好坏之分，只有适合自己需求的保险才是最好的保险。在购买前，一定要弄清楚自己的需求是什么，然后认真研究保险条款中的保险责任和免除责任，与保险人员讨论清楚以后，根据自己的能力范围合理投保。
另外，投保时，首先要选择一家专业的、有发展的、投资收益较高的保险公司，其次要选择一份适合自己的保险产品。因为保险的售后服务是一个长期的服务过程。所以建议家长最好选择一位有爱心、有责任心的优秀保险代理人。(阿郎、楚生)
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