整理/本刊记者 姜天一

    近年来，国家越来越认识到商业医保在医疗和健康保障领域的重要作用，不断出台政策刺激商业保险市场。可是商业医保在中国的现状是群众有需求，国家有政策，却始终发展得不温不火、叫好不叫座。什么原因导致供给和需求的错配，是保险公司的产品设计有缺陷，还是医疗体系大环境使然？国外的商业医保市场是怎样发展起来的？我国商业医保的社会价值和市场前景又在哪里？请看本期“圆桌话题”。

    商业医保的先天优势

    中国人民健康保险公司健康管理部负责人董雨星：

    当前医保体系的状态有目共睹。随着医学发展和新技术的应用，医疗费用迅速增长不可避免，而医保资金中大约70%是被老年人消耗的，人口结构迅速老龄化让增长的势头进一步加剧。因此一方面医保基金的压力越来越大，另一方面老百姓自付的比例还很高。问题在于，我国当前社会医疗保险体系的设计缺乏对个体的奖惩制度。人应该对自己负责，而我们目前的社会医疗保险的制度设计却是：如果个人因为自己的生活方式出问题而增加了健康风险，不仅不会受到保险体系的任何的惩罚，反而会因此获得更多的医疗资源。如果是商业医保则会给这样的参保者提高保费。但是在政府强制参保的体系里这个激励机制则是完全失效的。

    上海市保险同业公会、上海市保险学会秘书长赵雷：

    虽然都被称为保险，但是从专业角度看社会医疗保险与商业保险的差异非常大。社会医疗保险更像是一种税收：强制征收(参保)，国家管理，使用机会均等，这些符合所有的税收属性。具备了这些特点，人们就应慎重考虑保障水平是否过高。因为相对来说政府管理资金的效率是很低的，让政府管理这么高额的保障资金，有过度占用和浪费财政资源之嫌。资金使用效率低，社会总成本高，这样的制度是一定要调整的。而商业保险公司在资金使用和管理的效率上一定高于政府，这是商业机构本质决定的。商业保险机构一个很大的职能是可以帮助做风险管理，让人少生病，通过费率的差异的定价，使得人少生病。而基本医疗保险由于无法实行差异化定价，就无法实现这样的目的。

    健医科技CEO 曹白燕：

    相对于基本医疗保险，商业医疗保险更有动力去做健康管理，把健康预防提到完整的端对端的服务，从而使人更健康：只有用户健康了，赔钱少了，保险公司才能赚得多。保险公司可以用经济杠杆，奖励那些健康行为习惯好的参保人，惩罚那些不好的，就像车险一样，在保费上涨价或者是降价，通过行为干预进行健康管理，而不是仅仅通过报销医药费来进行补偿。

    当发展遭遇“玻璃门” ......