案例：

    潘先生今年32岁，为国家公务员，太太是教师，家有小女5岁。潘先生年薪50000元，太太年薪40000元。家庭月支出1000元，月还贷2000元；目前有住房两套：市区自买房106平米自住，市区按揭商品房46平米，合计市价70万元左右：银行活期存款1万元，房贷余额13万元；单位参加“三金”外另买商业保险每年4000元；目前无任何投资渠道。

    理财需求

    首先想提高每年积累资金的使用效率；其次 ......