校园贷乱象该“刹刹车”了 整治需强监管严打击(2)
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经调查了解得知,此次“裸条”事件爆发的背后,正是这种名为“熟人”的借贷模式。借款来源主要有两种,一部分受害者是通过一款名为“借贷宝”的网络平台借款,而另一部分受害者则是通过从一些QQ、微信借贷群里认识的所谓“熟人”借款。“借贷宝”是一款由私募机构九鼎控股打造的熟人间借贷平台,采取借款人实名、出借人匿名的单向匿名借贷模式,并主张“向熟人借款,人脉变钱脉”。
手机借贷软件陷阱多 注册登记信息需谨慎
在手机上安装借贷应用软件后你会发现,虽然“借贷宝”表示主张熟人间借贷,并主动匹配注册人手机中的通讯录,寻找是否有注册人熟识的人开通借贷服务,但是同时注册人也可以在借贷宝上寻找开放借贷服务的陌生人,通过“加好友”的方式来进行借贷咨询。也就是说,“借贷宝”是默认“熟人”之间是相互熟识的,由出借人来审核借款人的借款资格,平台本身不承担任何借贷风险。
在手机软件里随机添加了十几名开通借款服务的“熟人”,借贷金额从一万元到十几万不等,贷款年利率在18%~30%之间。通过借贷宝显示的信息表明,其中有一部分出借者的“已借入”金额明显是借出金额的好几倍。在与出借人联系后得知,其中部分出借人也是该平台上的借款人,通过借贷利率低的款项再“高利”放出,从而赚取差价。作为借款人,可以同时在借贷宝上向不同的出借人借款。随后同一名“熟人”在沟通后得知,如果借款人借款1万元,并约定一个月内还清,那么借款人需要支付的利息就高达3500元。不仅如此,借款人同时还需要向平台缴纳20%的押金和15%的中介费,就相当于其借1万元到手时只有6500元,但是还款、罚息时都按照1万元执行。如果到期还不上钱,还将产生高额的逾期管理费。
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而在借款人的身份核实方面,出借人表示,如果借款人可以提供工作、房产等证明会更有利于借款,如果借款人是刚刚毕业的大学生,那么需要提供的是学校证明、学信网账号密码、芝麻信用分等其他证明。在问到是否需要提供担保后,出借人表示要先审核过学生身份后再详谈。
风口上的校园蓝海,目前已经出现了很多良莠不齐的公司,从事后的催收方式来看,个别校园贷的前身甚至可能是高利贷,或者和高利贷瓜葛颇深。事实上,校园贷的模式,起步于民间。商业通常诞生在最接近需求的地方,学校周边卖手机的小店以前就做过手机分期。店主资金不够,就靠多办几个信用卡,先刷卡购机,每个月学生还款后店主再去还银行。
这是校园贷的雏形。在P2P的集体高潮过去后,校园贷的高潮就来了。如同当年的线下财富公司转型为P2P模式一样,不少高利贷也打上了校园贷的幌子。曾有媒体爆料,能做“裸条”的一般是私人贷款公司,借钱的女生通常之前有逾期记录,在正规平台一般是借不到钱的。这些公司中,不少是“正经”的高利贷,这也是他们能把裸照当作抵押的原因。从法律角度,裸照并不属于抵押物,而是个人名誉的一种。
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从新闻报道来看,部分校园贷几乎没有风控能力和意识,比如不少平台会重复借款给同一个已经有逾期记录的学生,甚至在家长抗议并且和平台协商后,继续私下借款给该学生。这也导致校园市场的蓝海属性在逐步降低,风险也相应增大。部分机智的校园贷已经开始脱离这个标签。以最早介入的分期乐和趣分期为例,都先后开始覆盖白领群体。从学生的借款路径来看,顺序大多是银行-校园贷-高利贷。因此,“李鬼”们成了校园贷被妖魔化的催化剂,通常,他们都有更低的门槛,以及更粗暴的催收方式。
强化校园贷监管 给以精准打击
虽然教育部办公厅联合中国银监会办公厅印发了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》。其中明确,未经批准在校园推广网络借贷的要依法处置。但目前,对于校园贷并没有真正的监管起来,甚至于也没有明令禁止的条例。
政府“有形之手”应该营造良好的市场与政策环境。如出台更加具体的、操作性更强的配套细则,并实施常态化监管,用法律武器捍卫政策的权威和执行力;放松对银行等金融机构的管制,让正规合法的信贷机构走进校园,引导市场充分竞争等。重点是提高借贷门槛,尤其是强化借贷平台的审核力度,严防冒名借贷问题。
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对于校园贷问题,除了加强监管,更要精准打击,必须及时补上漏洞,严格区分合法借贷与金融诈骗,对某些打着校园贷的幌子给大学生“挖坑”的借贷平台,该取缔要取缔,该重罚要重罚,不能手软。有效遏制校园贷乱象的蔓延,并保障其健康、良性的成长。此外,大学生也要不断加强对风险的识别和防范能力,同时少些虚荣心,避免过度透支消费。
尽管有教育部、银监会等部委曾多次发文提示校园贷风险,多地地方金融局也下发配套细则。令人遗憾的是,在百般呵护下,一些大学生依旧没能逃脱非法校园贷的“魔爪”。这从客观上证明了大学生的借贷需求旺盛,只有为大学生提供渠道畅通、手续便捷、利率合理的金融借贷服务,让校园贷在法治化市场化的轨道上运行,大学生的合法权益才能真正得到保障。如果市场需要校园贷的存在,监管层也会考虑是否该一刀切,或让其继续存在,采用更加强效的信息披露方式开展。目前,校园贷的监管政策发布主体仅以地方性互金协会为主,政策宣示效果已经有了,但缺乏强制约束力,同时也存在地域间政策不均衡的问题。未来政策的真正落地,还需要全国性监管机构发布统一的监管原则。
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除了监管以外,作为学生和家长、学校,又该怎么做呢?提以下几点建议(仅供参考):
从学生角度来说:
1.认识自己,学会选择:选择正规合法的平台,对产生投资或者借贷关系的公司以及公司里面的管理人、背景尽可能了解。认识自己,才能成为自己生活的主宰。
2.管理自己,拒绝投机:妥善管理自己即能调控自己。投机者疯狂,投资者理性。理性选择,积极的寻求有效的帮助,比如家长。千万不要有任何侥幸的心理。
3.激励自己,懂得取舍:年轻人思维敏捷、想法大胆,想要创业值得鼓励,但创业并非儿戏,成功的少之又少,成功了能坚持住的更是寥寥无几。根据自己和家庭的风险承受能力,量力而行。
从社会角度来说:
1.举行“适用校园贷款构建和谐校园”校园贷风险宣传教育主题系列活动,让学生正确的学会选择。
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2.校园贷有其积极意义,而高利息也意味着高风险,加强校园网贷平台社会舆论监督势在必行。
3.对于涉世未深的学生来说,风险识别能力相对欠缺,学校和家长要注意培养学生们正确世界观、价值观、人生观、消费观,形成良好的投资理财习惯。作为过来人,有责任和义务去关注和鞭策着年轻人前进,让他们少走弯路,积极尝试。
4.高校大力推进创新创业实验建设,把创业的有生力注入到学校的理论教学实践中来,专为大学生提供优质的创业资源和精准的创业指导、创业分析。
对于“校园贷”中的各种乱象,我们不能因噎废食,但“裸条借款”的触目惊心之下,也没有理由任其继续“裸奔”。有序监管,它才能成为名副其实的解开“经济之困”的钥匙,而不是潘多拉的盒子。, 百拇医药(王瑞红)