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月薪上万还是穷人
http://www.100md.com 2016年2月1日 《爱你·健康读本》 20162
     有一次,我在北京坐出租车。上车后,我和司机小张闲聊,问他:“这辆车是你自己的还是公司的?”“是我爸传给我的,他开了30年,刚退。”“早20年,北京的的哥可赚钱了。”我说这话不是敷衍。1984年,《中国青年报》做过一份读者调查,将最受欢迎的职业排序,调查结果显示前三名是:出租车司机、个体户、厨师。

    “还可以吧。10年前买了一套房,2010年又挣了一套,一套老人住,一套给我,还有这车。”“那你现在一个月挣多少?”“好的月份6000元左右,差的时候不好说。”接着,小张问我:“听订车的人说您是经济学家,现在有什么来钱多的门路吗?”

    我闲着也是闲着,就问了他一些私人问题:“你们家两套房子有按揭吗?”“我们家既无外债也无内债,两套都是全款,咱不欠银行的。”小张的声音陡然响亮起来。“那你们家有多少存款?”“哪有存款,钱都填在房子和车子里了。我每月赚这点儿钱,全用来养活老人和我自己,月光。”听到这里,我知道为什么小张家没钱了。

    从家庭财务的角度说,穷人与他从事的职业其实没有关系,而在于两个指标:第一,穷人只有职务性收入,甚少财产性收入;第二,穷人的银行负债率为零。譬如小张他爹,开了30年的车,赚的钱要么存在银行,要么买房自住,不产生租金收入。几十年下来,钱貌似多了,但通货膨胀更厉害,老张的实际财富积累被泡沫吃掉了一大半。

    如果换一种理财方式:10年前,老张用按揭的方式购房,出两成首付,可以买2~3套同等面积的房子,一套自己住,另外的出租,几年下来,增值的部分是一大笔钱。接下来,或再去买房,或投资理财产品,老张家的财产性收入就会逐渐增加。还有一种办法,就是全款购房,把房子抵押给银行,套出六成的钱,再去投资,钱也能滚起来。

    对于一位有可持续收入的人来说,无论他从事什么职业,咬牙维持一定的家庭负债是必须的。在我看来,50%~70%的负债率是安全的,“既无外债也无内债”是一种“家庭犯罪”。在商业社会中,一个敢于负债的人其实是一个敢于对未来负责的人。

    如果一个家庭的财产性收入与职务性收入各占一半时,财务自由的曙光便可能出现。当前者占绝大部分比例后,你就会摆脱对职业的依赖,开始考虑过自己喜欢的生活。对于像小张这样的人来说,也许他并不懂得如何创业,但他也有可能一边开出租车,一边让自己挤入中产阶层。

    (摘自《37°女人》2015年第11期), 百拇医药(吴晓波)