文｜冯鹏程

    商业健康保险与基本医保衔接互补形成合力。

    作为与社会治理最密切的商业保险领域，商业健康保险与国家医疗保障制度建设息息相关。1979年，停办20多年的国内保险业务正式恢复，人身险业务也开始恢复开展。中国人民保险公司(以下简称“人保”)1983年1月试点开办“上海市合作社职工医疗保险”。这是恢复保险业务后第一个商业健康保险业务。

    商业健康保险的发展从1983年至今已有40年，经历过起步发展、专业化探索、社商融合发展、多层次保障四个阶段(图1)。在这一过程中，商业健康保险与基本医保衔接互补形成合力，不断满足人民群众多层次、多样化健康保障和服务需求，并投资健康产业，已成为我国医疗保障制度的重要组成部分。

    图1 商业健康保险发展的四个阶段

    起步发展

    由于长期实行公费医疗、劳保医疗制度，“看病靠国家、报销找单位”的观念根深蒂固，保险意识不强。即使是农村地区，农村合作医疗还在发挥着一定作用。而且，由于居民收入水平低，保险业恢复时间较短，大众对于商业健康保险的重要性和必要性认知不足。

    20世纪80年代初期，保险市场是中国人保独家经营，以财险为主，健康险属于附加险。80年代后期，市场竞争主体增多，平安人寿、太平洋人寿、泰康人寿、新华人寿相继成立。

    一些国际机构看好中国市场的潜力，开始进入。尤其是伴随着外商投资企业的迅速增加，在华工作的外籍人士逐年攀升。这类人群主要是来自发达国家和地区，往往在公司担任高级管理者，对医疗保障要求很高，高端医疗保险市场开始发展。

    总体而言，这一时期保险市场处于起步阶段，保险公司实力较弱。保险市场以财产保险为主，产寿险混业经营，健康保险作为附加险经营，经营比较粗放，商业健康保险的有效供给能力有限。精算定价能力差，风险管控能力有限，多以附加险销售，大多是医疗保险产品，责任比较简单，保障水平低。1998年原中国保监会成立，内设人身保险监管部，承办对人身保险公司的监管工作。

    借鉴国际经验，引入重大疾病保险产品。最初保险公司都比较谨慎，承保额度较低，核保政策较严，但很快获得市场认可。传统寿险产品是死亡后给付；重大疾病保险是以疾病诊断为依据给付一次性保险金，可使罹患重大疾病的被保险人在生存期间，能够有较多的资金完成疾病的治疗和康复；同时弥补因丧失或降低工作能力造成的收入损失 ......