白宇璇 徐子修 陈晋妍 倪佳伟 徐雅萱 林姗 贾子婧 孙俐 杜汋

    长期护理保险起源于20 世纪70 年代的美国，早期作为商业保险推广，并用来应对老年服务保障风险[1]。寿险与长期护理保险责任转换制度是将寿险给付责任转换为长期护理保险的给付责任，即在一定条件下，一张寿险保单可变身为长期护理保险保单。现多家保险公司已启动终身寿险与长期护理保险责任转换试点工作[2]。随着社会老龄化发展的加剧，商业长期护理保险的发展屡次在政府重要文件中出现。2013 年以来，长期护理保险被放在我国保险业的重点规划中：2013 年9 月，国务院相继发布第35 号文和第40 号文，前者提出开发适合老年人的保险产品，后者提出开发长期护理保险产品；2014 年8 月，保险“新国十条”提出开发与基本医疗保险相衔接的商业健康保险产品，发展商业性长期护理保险；2015 年十八届五中全会将“探索建立长期护理保险制度，开展长护险试点”写入“十三五”规划中[3]。2016 年初，人社部发布《关于开展长期护理保险制度试点的指导意见》[4]，参考此条意见，我国开始了首批长期护理保险试点(15 个城市)[5]。作为加快商业长期护理保险发展的措施之一，寿险与长期护理保险责任转换试点细则也开始落地。

    我国开展长期护理保险制度的时间较短，虽然存在一些明显的问题，但依旧为抵御长期护理风险建立了一道屏障[6]，具有开创性意义。在当今政策背景下，为建设更加完善的长期护理保险，本研究团队基于当今长期护理保险发展的大背景，对长期护理保险下一步该如何走进行探索，针对业内权威媒体对银保监会发布文件的解读进行词频分析及语义网络分析，并对解读内出现的高频词进行筛选，选取有意义的关键词，删除“商业长期护理保险”“长期护理保险”等无指向性的高频词后，请保险从业人员对高频词进行关键词选择并按重要程度进行排序，同时对团队所选取的3 款保险产品进行打分和选择。团队选取的3 款保险产品均是类责任转换产品，主要体现为寿险责任选项里有长期护理金给付，可作为寿险与长期护理保险责任转换前期试点产品的基础模型。研究目的为对寿险与长期护理保险责任转换实施政商一致性的探索和对于现今“责任转换”大背景下，长期护理保险产品模型的探索[7-10]。

    1 数据来源与研究方法

    1.1 样本选取

    1.1.1 资料选取

    参照的新政策为银保监会于2022 年10 月25日发表的《关于开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务试点的通知(征求意见稿)》(以下简称《通知》)和《人寿保险与长期护理保险责任转换业务规则》(以下简称《规则》) ......