工作前5年，决定你一生的财富

    三公子 著

    中国铁道出版社

    CHINA RAILWAY PUBLISHING HOUSE

    更多电子书资料请搜索「雅书」：http:www.yabook.org内容简介

    随着余额宝等各种理财新方式的横空出世，理财再一次引领社会热

    点话题榜。作为近年来最受大众关注的一个方向，理财方法成为了一个

    热点。从零基础到各种投资方法的介绍，从来不缺少受众群体。现实生

    活里，工薪族依靠勤恳工作，想换取更多的薪资报酬，不敢过度享受，然而日子依然紧巴巴的。其实，工薪阶层如果有了理财的观念，生活就

    不会如此窘迫。理财投资是一门很大的学问。完全靠自学有点困难，专

    家的建议和前辈的实践是很好的参考。本书作者三公子是豆瓣人气理财

    达人，其关于理财的相关文章多次被豆瓣推荐，其文笔清新自然，讲解

    通俗易懂，不是通过大道理来说服人，而是用生活中的小故事来打动

    人，很多读者对其理财方法非常赞同。本书是作者将其投资经历集结并

    重新整合的第一本书，图文并茂，文笔流畅。

    图书在版编目(CIP)数据

    工作前5年，决定你一生的财富三公子著.—北京：中国铁道出版

    社，2015.9(2015.11重印)

    ISBN 978-7-113-15687-9

    Ⅰ.①工… Ⅱ.①三… Ⅲ.①财务管理-通俗读物

    Ⅳ.①TS976.15-49

    中国版本图书馆CIP数据核字(2015)第125821号

    书 名：工作前5年，决定你一生的财富

    作 者：三公子 著

    责任编辑：刘 伟 读者热线电话：010-63560056

    责任印制：赵星辰 封面设计：

    出版发行：中国铁道出版社(北京市西城区右安门西街8号邮政编

    码：100054)印 刷：北京铭成印刷有限公司

    版 次：2015年9月第1版 2015年11月第3次印刷

    开 本：700mm×1000mm 116 印张：14.75 字数：180千

    书 号：ISBN 978-7-113-15687-9

    定 价：39.80元

    版权所有 侵权必究

    凡购买铁道版图书，如有印制质量问题，请与本社读者服务部联系调

    换。电话：(010)51873174

    打击盗版举报电话：(010)51873659

    更多电子书资料请搜索「雅书」：http:www.yabook.org目 录

    致朋友：让我们一起在理财路上快乐前行

    第一部分 我的理财手札(2009～2014年)

    第1章 理财意识觉醒(2009年)

    1.1 毕业那年，面临选择的十字路口

    1.1.1 没有金钱就没有说“不”的权利

    1.1.2 被金钱捆绑的生活

    1.2 行动从当下开始

    1.2.1 谁说“渴望”这东西就一定要“高尚”

    1.2.2 房租告诉我的道理

    1.2.3 立即行动永远都不迟

    1.2.4 第一个“理财五年计划”——5年30万元

    第2章 存钱大作战1.0时代(2010年)

    2.1 炒老板鱿鱼计划(人生第一个10万元存款)

    2.1.1 晓晓的“炒老板鱿鱼存钱计划”

    2.1.2 我人生的第一个10万元计划

    2.2 让存钱动起来

    2.2.1 先消费后储蓄VS先储蓄后消费2.2.2 我的方式：先从工资的50%开始

    2.2.3 其他朋友的方式

    2.2.4 网络上常见的方式

    2.2.5 网络上流传的其他存钱方式

    2.2.6 关于一些存钱质疑的回应

    2.3 将消费支出控制起来

    2.3.1 整理消费清单

    2.3.2 进入记账的生活

    2.4 记账带来的改变

    2.4.1 消费方式正在悄然改变着我的生活

    2.4.2 如何用应急资金购买大额物件

    2.4.3 如何使用偶尔发放的奖金津贴

    2.5 “理财五年计划”第一年度进展说明

    2.5.1 2010年12月资产总结

    2.5.2 2011年收支预算

    2.5.3 关于2010年“存钱大作战1.0”的反思

    第3章 存钱大作战2.0时代：盲目投资的教训(2011年)

    3.1 省钱大作战

    3.1.1 消费新模式——合理团购

    更多电子书资料请搜索「雅书」：http:www.yabook.org3.1.2 进入记账2.0时代

    3.1.3 我人生的第一个10万元实现啦

    3.2 人生第一笔投资

    3.3 纸黄金的4个教训

    3.3.1 没有调查就没有发言权

    3.3.2 一笔好买卖需要天时地利人和

    3.3.3 缺乏理性控制的欲望很可怕

    3.3.4 孤注一掷的结果很可能是血本无归

    3.4 “理财五年计划”第二年度进展说明

    3.4.1 2011年资产总结

    3.4.2 关于2011年“存钱大作战2.0”的反思

    第4章 投资正式入门：基金应该这么买(2012年)

    4.1 进军基金

    4.1.1 恐怖的通货膨胀可怕得让人不能不防

    4.1.2 老爸的前车之鉴

    4.1.3 买基金前要解决几个基本问题

    4.2 买基金实操：我的基金是这么买的

    4.2.1 先给自己定好基金购买规矩

    4.2.2 购买基金方法4.3 2012年新基民体验带来的反思

    4.3.1 金钱损失迫害妄想症

    4.3.2 情绪波动非正常化

    4.3.3 存钱压力的缓解

    4.4 基金购买需要了解的前十件事情

    4.5 “理财五年计划”第三年度进展说明

    4.5.1 2012年资产总结

    4.5.2 2013年消费预算

    4.5.3 附我的热门长帖《工作三年理下30万元》

    第5章 投资进阶：股市是财富增值的放大器(2013年)

    5.1 正式进军股市

    5.1.1 股市投资总金额是多少

    5.1.2 第一只股票选择哪家公司

    5.2 2013年新股民体验带来的反思

    5.2.1 渐进的理财理念

    5.2.2 消费观念在悄然改变

    5.2.3 现金是最后的救命稻草

    5.2.4 股市让我重新去了解生活

    5.2.5 股市不是改变人生命运的唯一地方

    更多电子书资料请搜索「雅书」：http:www.yabook.org5.2.6 投资新名词接触了很多

    5.2.7 那些影响到我的人

    5.2.8 下一年愿望

    5.3 不同的人生阶段，不同的理财规划

    5.3.1 财富准备阶段

    5.3.2 财富质变阶段

    5.3.3 工作自由阶段

    5.3.4 财富自由阶段

    5.4 我的投资理财书单

    5.4.1 投资入门类书籍

    5.4.2 社科篇

    5.4.3 基金类

    5.4.4 股票投资理论篇

    5.4.5 技能篇

    5.4.6 彼得·德鲁克的所有书籍

    5.5 “理财五年计划”第四年度进展说明

    5.5.1 2013年资产年度总结

    5.5.2 2013年感悟

    第6章 投资反思：值得认真总结的新起点(2014年)6.1 2014年理财之旅的重新规划

    6.1.1 存款意义的重新理解

    6.1.2 基金和股票市场的调整

    6.1.3 流动资产突破50万元大关

    6.2 真的有财务自由吗

    6.2.1 做个有钱人

    6.2.2 人的欲望永远无穷大

    6.2.3 财务自由的重点是“自由”而不是“财务”

    6.3 附：我的热门长帖2《工作五年理下50万元》

    6.3.1 理财初始阶段：存钱记账

    6.3.2 理财二级阶段——基金涉水

    6.3.3 理财三级阶段——股票

    6.3.4 现在，我应该做些什么

    第二部分 未来该怎么走

    第7章 搭建属于自己的理财体系

    7.1 1000万元理财目标的实现轨迹

    7.1.1 先了解自己当前的财务状况

    7.1.2 实现梦想的选择和要求

    7.2 神奇的复利

    更多电子书资料请搜索「雅书」：http:www.yabook.org7.2.1 复利的馈赠

    7.2.2 复利的杀气

    7.2.3 时间是复利的朋友

    7.3 搭建自己理财体系的具体方法

    第8章 豆邮精选案例：你必须要拥有的理财技能

    案例一：“低收入人群”的自我救赎之路——三位好朋友的困扰

    案例二：“月光族”的梦魇人生——小P的故事

    案例三：CC小姐的空想存钱计划

    第9章 后记：理财，让梦想照进现实

    附录：2010～2014收支总结图表

    2010年资产总结：

    2011年资产总结：

    2012年资产总结：

    2013年资产总结：

    2014年资产总结：致朋友：让我们一起在理财路上快乐

    前行

    去年收到编辑出书的邀约，想让我把这些年的理财心得做个整理，跟学习理财的朋友一起分享。其实，收到邀约时，我心里有点打鼓。在

    我的理解范畴中，理财是一个big(逼格)比较高的领域，不但需要投

    入大量的精力和时间来进行各种规划，而且还不能像炒股一样在短时间

    内就出效果。

    我能行吗？

    但编辑跟我说，理财分为很多阶段，你现在接触并所做的就是职场

    小白们正在或即将经历的：工作刚刚起步，对理财有很大需求但操作还

    比较陌生，而你做的事情就是告诉他们最简单最基础的理财方式，让他

    们摆脱月光，能够尽快积攒下第一桶金，去追求新的职场梦想。

    编辑的初衷也是我开始着手整理这5年理财经历的理由，我在豆瓣

    上写文章从不敢认为自己是这方面的专家，因为我也曾经是一个标准的

    职场小白，而这些都是我自己的亲身经历。

    进入职场之前，我对于理财的概念就是“钱不是攒出来而是赚出来

    的”，可当我第一次拿工资的时候才发现，其实根本不是那么回事。在

    我所在的三线城市里，我不需要承担房租，没有大件消费，每月四五千

    元的工资在当地也属于相当不错的收入，但我依然是一个“快乐”的月光

    族。从那时起我就意识到：工资拿得再高，只要控制不住花钱的手，依

    然是月光女神；工资拿得不高，只要能够努力攒钱，依然可以留存一大

    笔钱。

    理财的第一阶段是存钱，而不是让自己的工资一飞冲天(很多职场

    小白没有这样的实力)。在当下并非满意的收入情况下，努力积攒下人

    生第一桶金，在选择未来的道路时才有足够的发言权。

    明白了这个道理后，作为职场小白的我开始摸索自己的理财之路，这样就有了2010～2011年的存钱大作战。我努力压缩生活中的不必要开

    支，平均每月强制自己存下50%的工资，加上加班津贴、年终奖金和父

    母的压岁钱，用“存钱+记账+合理预算”的组合拥有了人生的第一个10万

    更多电子书资料请搜索「雅书」：http:www.yabook.org元，攒下自己人生的第一桶金。

    理财的第二个阶段是“善用第一桶金”。让钱为自己工作，这样自

    己就可以从工作中解脱出来，有机会做自己想做的事情。但“钱生钱”里

    面的风险也很大，金融市场的复杂无情，让我这个小白在试水的时候常

    常心慌。我有蹭父辈光环而小赚一笔的好运，也有在纸黄金中盲目投资

    的劫难……

    在收获和失去之间，我明白了自己的风险承受能力，自己既然不是

    一个“爱冒险”的投机客，那么就应对理财这件大事持有谨慎敬畏的心。

    2012年的试水基金和2013年的股票投资，都算是我进入理财第二阶

    段的学习和尝试，这条道路并没有因为两三年时光的过去而画上句号，而是越来越像一个逗号。

    我一直在路上跌跌撞撞的走着，经历了2012年年底蓝筹股的疯涨，2013年年中的钱荒，大盘跌破1900点的恐慌，2014年前三个季度蓝筹股

    的一潭死水和第四季度的波澜壮阔，也经历了2015年的牛市和股灾，让

    人匪夷所思的小盘股急速攀爬又急速下坠，千股跌停又千股涨停。金融

    市场是一个有效但无法预测的市场，也是一个充满陷阱又处处是诱惑的

    市场。它不但带给我财富，更带给我坚强而从容的内心。时至今日，和

    你们一样，我依然是个求学者。

    在此将2009年到2014年的理财心得跟朋友们分享，不是为了说明过

    去的我多么努力和强大，而是这份经历让我重塑了自己，对自己的未来

    有了更坚定的想法。事实上这5年所收获的近百万的资产并不能为我的

    未来赢得多大的胜算，但至少是我个人对自己的人生多了那么一点点的

    选择权。我希望翻看这本书的朋友能够在我的经历中收获一点经验和教

    训，也希望朋友们以“纸黄金事件”来规避理财风险。

    理财这条路，一个人走起来会很孤独，一群人相约前行则会走得很

    远。希望朋友们能够经由这本书和我交朋友，和我一起分享更多的理财

    知识，让我们一起在理财道路上快乐前行!

    三公子

    2015年7月第一部分

    我的理财手札(2009～2014年)

    更多电子书资料请搜索「雅书」：http:www.yabook.org2009年秋天，我成为芸芸职场新人中的一员，开始了真正意义上的

    独自打拼，也开始了真正意义上了解金钱在生活中的意义和价值。

    我曾经是一名败家女、月光族，我曾经为了买一件奢侈品而挪用好

    几个月的生活费，我曾经为了“一夜暴富”的可能性而贸然下重注，让自

    己在几个月内损失一大笔钱。事实上，很多职场新人在面对金钱时遇到

    的问题，我都遇到过。

    但，我没有因为这些问题的存在而认为金钱是万恶的，是不可理喻

    的，是不能去拥有的。

    恰恰相反，我认为金钱是可以控制的，只要我有足够的财务知识，只要我有足够的理智和自控力，那么我就可以通过了解金钱而掌握它，通过掌握它而让它为我所用。

    事实上，那些被金钱控制的人，往往是最不懂金钱的人。

    从2009年年末开始，我开始自己摸索研究金钱，开始制定自己的“5

    年理财计划”，从攒足劲存下每一分钱，到涉及黄金投机失败，到重振

    旗鼓开始基金投资，再到小心翼翼地研究股票，5年时间就这么一眨眼

    过去了，我用切身的体会告诉自己，原来理财是这么有意思的一件事。第1章

    理财意识觉醒(2009年)

    2009年的时候，我刚刚毕业，来到一个三线城市工作。城市的消费

    水平跟一二线城市无法相比，市中心黄金地段的单身公寓房租价格每月

    最高也只需2000元，新房出售的价格也偶尔有每平方米1.5万元的报

    价。我可以花8元吃一顿丰盛的早餐，花15元吃一顿还算不错的午饭或

    者晚饭。消费的压力还没有真正体现在我的生活中。

    更多电子书资料请搜索「雅书」：http:www.yabook.org有些道理，讲一讲就明白，可有些道理，是需要用切肤之痛来体会

    的，比如明白钱的重要性。只有体会过因没有钱而困在生活的某一个角

    落，欲哭无泪后；只有体会过因没有钱而被爱人背弃的伤痛，生不如死

    后，才真正体会到“有钱在手，如同一技傍身”的分量。

    2009年夏天之前，我生活得无忧无虑，尤其在经济方面，没有太多的

    困惑。因为学业基本能够符合父母的期盼，作为回馈，他们给我提供了足

    够的金钱，我很少真切地体会到“没有钱花”的窘迫困境。打个比方，如果

    我学期末拿到奖学金1000元，爸妈也会奖励我同样的金额，所以学习好很

    容易挣到钱，远比勤工俭学来得便捷、高效。我的消费观念也相当“物尽其

    用”，无论爸爸汇多少钱，我都会秉承着“钱就是用来花”的理念，在下一波

    奖励到账的时候，全力冲刺地花完。胡吃海喝、逛街血拼，用大手大脚来

    彰显自己的家境优越，得意扬扬、恬不知耻地挥霍着爸妈辛苦赚来的钱

    财。

    在大学毕业时，同寝室的朋友存下了2万元。2万元，对于当时的我来

    说，无异于一个天文数字。头脑中最直接的反应是，这可以在中央商场买

    多少件衣服啊!可是在朋友的眼中，这笔钱是她在南京这个城市生存打拼

    的启动资金。当这位朋友用这笔资金支付了半年房租，并且开始了独自打

    拼之路时，我正拖着满箱子的杂物奔赴另一个城市，开始了研究生之旅。

    我很幸运，读研是公费，学校发补助，而同时，作为考上研究生的奖

    励，爸妈依然会持续不断地汇生活费。双重收入的生活，只会让我继续沉

    醉在乱花钱的世界里。其实老天爷在这三年的时光里，并不是没有给我机

    会，比如学校安排我们给国外留学生代课，课时费150元，一个学期代课结

    束后还有一些小奖励。又如，导师介绍我去成人教育学院教“大学语文”，每周两次，课时费也有100元。可惜我自己没出息，总觉得备课很麻烦，给

    他们上课不好玩，就全权转让给了同班同学，自己继续逍遥快活。

    所以，从这些就可以看出，在读书的整个生涯中，我是一个典型的败

    家子，所在城市哪里的饭店最好吃，哪里的衣服最好看，哪里的景观最漂

    亮，我一清二楚。朋友口中的“吃喝玩乐百事通”是用白花花的银子堆出来

    的。

    1.1 毕业那年，面临选择的十字路口

    经济不独立又何来生活的独立，财务不自由又怎么会有生活的自

    由!

    1.1.1 没有金钱就没有说“不”的权利

    读书终究要面临毕业那个时刻，花父母的钱去寻找人生的第一份工

    作似乎顺其自然。但我没有意识到，这个“顺其自然”需要用“听父母的

    话”来埋单。找工作的时候，我阴差阳错地进入了留校人员名单，看上去很美，别人找工作找得焦头烂额，可我却能够轻松留校，多厉害。可看起来很

    美的事情，做起来一点都不美，刚实习两个星期就让我痛苦不堪，我知

    道这个工作真的不适合我!于是，我固执地想“违约”离开学校，但妈妈

    坚决不同意。首先是温和地劝说“要忍耐”，然后就是恐吓“工作难找”，最后开始威胁我一旦“违约”，将断掉我的一切财源。

    吃软不吃硬的我秉持着“当下不走，更待何时”的理念，毅然选择了

    违约，离开学校，重新找工作。

    离职手续办完后，我那个说一不二的强势妈妈开始拒接我的任何电

    话，果真断了我的一切财源。烈日当下的我一个人拎着大大小小的箱

    子，欲哭无泪。没有了财力支持的我，突然间觉得自己孤苦伶仃，异常

    可怜。没有工作，没有住处，没有私房钱，我还能干什么。在此时我才

    突然意识到，没有了钱，我什么都做不了!

    当时我除了投奔南京的朋友之外，别无去处。更可悲的是，银行卡

    余额不足1000元，扣除邮寄东西的费用只够买一张火车票。

    坐在火车上的我，看着窗外的风景，第一次觉得生活毫无乐趣，我

    满脑子想的是，到了南京该怎么办，除了跟朋友借钱度日外，还能如

    何？

    在南京投奔朋友的那段时光，我一边准备公务员和事业单位考试，一边厚颜无耻地继续欠着朋友的钱。我想过如果这些考试都考砸了怎么

    办，如果不能与老妈和解怎么办，如何有一天朋友也负担不起我的吃喝

    拉撒怎么办？是先和老妈认错，负荆请罪之后，继续按照他们的要求生

    活，以换取经济上的宽裕呢？还是继续死扛着，以换取人生选择的自

    由？

    说实话，当时的我不知道结局会如何。但幸好，老天没有让我纠结

    得太久。当事业单位的橄榄枝抛过来时，我长长地舒了一口气，两难的

    局面解决了。

    在南京蜗居的半年里，我深刻体会到了一个道理：

    所谓“父母的宠爱”是需要付出“顺从听话”的代价。在“经济不独

    立”这个事实面前，我没有说“不”的权利，也无法做出“追求自由”的选

    择。

    更多电子书资料请搜索「雅书」：http:www.yabook.org1.1.2 被金钱捆绑的生活

    对于金钱的理解，我不仅只是从父母给的教训中获得了一些感悟，而且从南京朋友们的生活中，我更看到了金钱所带来的悲欢离合。

    南京的朋友蕾蕾和男朋友情投意合，原本打算在本科毕业后就完成终

    身大事。当时他们对于在南京的全新生活充满了自信，认为只要靠自己的

    努力，就一定可以在这个城市安家立业。那种对未来的憧憬至今都记忆犹

    新。但是，当三年后的我落魄躲回南京时，从死党嘴里得知，他们在一年

    前就已分道扬镳，各自选择了不同的人生轨迹，而分手的原因就是经济压

    力。

    蕾蕾的父母不满意男方的家境，无法接受他们以租房作为新生活的

    开始，房子作为横隔在两个家庭之间的难题。起初蕾蕾还坚持“爱情至

    上，两人同心就可以解决一切的困难”。但现实很残酷，房租上涨的速

    度远远快过两人工资上涨的速度，父母施加的压力也远远超过蕾蕾的心

    理承受能力。更可怕的是，当金钱和长辈的压力开始让他们承受不住

    时，他们选择的不是互相扶持和鼓励，而是走向了争吵和猜忌的边缘。

    男方怀疑女方背着自己去相亲，而女方则指责男方不积极跳槽以谋求更

    好的工作待遇。

    两个人争吵次数的增加，最终让蕾蕾父母的心愿达成，两人分手。

    精疲力竭的蕾蕾接受了“爱情需要向现实妥协”的命运，接受了父母安排

    的“门当户对”的婚姻，过上了有房有车的生活，而那段曾经让所有朋友

    都艳羡不已的爱情故事，已成为她绝口不提的往事。

    死党的同事笑笑是另一个无奈故事的主角。她毕业后听从家里长辈的

    谆谆教导，追求所谓的“稳定”，放弃了自己热爱并擅长的领域，离开了企

    业的战场，进入体制的安乐窝，做一个“安分守己”的体制人。可是，三年

    后，乐观的“笑笑”却变得越来越沉默。内心时不时涌动的“追求”与“死水”般

    的工作环境起冲突，她渴望离开，但却迟迟没能迈出第一步。我在南京艰

    难度日的时候，和笑笑聊过这个问题。

    我问她：“笑笑，既然现在的工作让你如此不开心，让你觉得如此

    的格格不入，那为何不走呢？你依然有实力可以出去闯荡一番。”然

    而，笑笑叹了一口气说：“早年说离开也许还容易一些，但现在根本不

    可能。”她不是惧怕离开后面临的短暂失业危机，而是担忧自己一旦失

    去稳定的经济收入，就无力支付父母长久以来的医药费。对她而言，这

    份工作即便再不尽人意，但每月都会有固定的工资入账。她的经济负担

    让她不敢也不能去想“人生重新开始”。当我们在校园的时候，金钱并不会扮演着太过重要的角色，它会

    点缀校园生活，却不会决定校园生活。但当我们走进社会，金钱在每

    一个人生活中的影响力会以难以置信的速度变得重要起来。

    租房需要一次性缴纳3～6个月的房租；买房子更需要一次性缴纳3

    ～5成的首付；和女友结婚，礼金往往也是一笔巨大的开支；狠心离开

    公司重新出发，要冒着“赔了夫人又折兵”的风险，更有可能面临半年待

    业无收入、难以解决温饱的窘境。

    没有钱的世界，有时候真的寸步难行。用一句时髦的话来说就

    是：有钱才能任性；没钱，想任性也任性不起来。

    当时，我跟死党说，我绝对不能让自己陷入这样的困局中。我要的

    绝对不能是一种被金钱捆绑、威胁甚至逼迫的生活，我要的是一种自由

    支配金钱的生活。

    1.2 行动从当下开始

    很多时候人们积极努力地去做一件事情，不是因为这件事情看起来

    很容易，而是因为这件事情让人很渴望。

    1.2.1 谁说“渴望”这东西就一定要“高尚”

    在大三时我决定考研，不是因为这件事情很“高大上”，也不是因为

    我对学术有着无比的热爱，而是因为当时的我极度渴望继续拥有“不工

    作、不上班、整日吃喝玩乐、醉生梦死”的生活。

    我当时和朋友说，大学四年“游手好闲”的生活还没有过足瘾，我才

    不要这么早就进入社会，想到要面对很多陌生人就害怕，想到要处理复

    杂的人际关系就胆战心惊，我真的还没有做好准备。考研是一个很好的

    逃避方式，如果成功，我就可以继续待在学校里开心地玩三年，就可以

    不用早起上班受尽雇主的折磨，就可以肆无忌惮地看通宵电影和美剧、日剧，就可以想什么时候出去吃大餐就什么时候吃，就可以用爸妈的钱

    到处旅游。于是这种对未来“梦幻人生”的极度渴望让我奋战了8个月时

    光，最终顺利地以高分考进研究所，度过了顺心顺意的三年“米虫”生

    活。

    瞧，我没有为国家学术研究事业奉献的崇高理想，也没有读研究生

    以后可以有更好就业的务实想法，但就是这些庸俗至极的渴望激发出我

    更多电子书资料请搜索「雅书」：http:www.yabook.org的热情和信心打了一场持久战。

    返回“金钱”这个问题上，我无须避讳自己对它的“渴望”和“热爱”。

    我体会过手里一毛钱都没有，指望着朋友救济的日子；我看到过朋友因

    为钱的问题不欢而散，甚至劳燕分飞的悲剧；我明白朋友迫于经济压力

    而放弃抗争。这种日子就如同绳索一样，把我的手脚，甚至整个大脑都

    束缚起来，不允许一点反抗，容不得半点追求。生活因为金钱的匮乏而

    变得无力改变，人生因为金钱的匮乏而变得黯淡无光。

    我不要过这样的生活!我对自己说，一定不能因为钱的问题而让自

    己的人生变得畏首畏尾，也一定不能因为钱的问题而让自己的未来无从

    选择。

    1.2.2 房租告诉我的道理

    1.“小金鹅”的故事

    关于钱这件事情，首先从博多先生讲述的“小金鹅”的故事开始。

    从前有一个农夫，很穷，有一天他突然在自己的谷仓里发现了一个金

    蛋。他的第一个想法是，“这不是跟我开玩笑吧？”但是为了保险起见，他

    把这个金蛋拿到金匠那里做鉴定，结果证明这个金蛋百分之百是金子。

    农夫非常高兴，立刻把金蛋卖给了金匠，拿着大把的钱跑回家。当天

    晚上他热闹地庆祝了一番。第二天天刚蒙蒙亮，农夫全家都起床，跑到谷

    仓里看看鹅是不是又下了一个金蛋。果真，鹅窝里躺着一个金灿灿的蛋。

    从那以后，农夫每天早晨都可以捡到一个金蛋。他卖掉金蛋，换成钱，一

    段时间下来，他变得很富有。

    但是农夫很贪婪，他开始问自己，为什么鹅每天只能下一个金蛋呢？

    他急切地想知道鹅是如何下金蛋的。

    他变得越来越急躁，一天，他冲进了谷仓，用一把柴刀将鹅剁成两

    半，他找到的全部东西不过是一个被砍成两半正在成形的蛋。

    这个故事说的就是：千万不要杀鸡取卵。但，现实中大多数人的行

    为不正是如此吗？很多人花完了自己所有的钱，却从未养大过一只鹅。

    鹅在能够下金蛋之前就被他们杀掉了。如果没有自己的鹅，或者生钱的

    机器，那么无论有多少钱，自己只能是一个烧钱的机器。

    2.我的租金就是房东的金蛋

    上面的故事简单易懂，金鹅就是本金，金蛋就是利息。如果可以用

    利息养活自己，那么即便遇到天灾人祸，颗粒无收的日子，自己也还能够靠这个金蛋活下去。当然，放到现实生活，还有本金损失、利息跑不

    过通货膨胀的问题，那是以后要说的事。

    2009年9月入职新单位之前寻找住所这件事，就让我真实地感受了

    一把“小金鹅”的威力。

    租房的具体细节就不多说了，总之经历了一两个星期的看房，最终

    确定了一间40多平方米的单身公寓，因为房东和我一位朋友的关系比较

    好，友情价每月1200元，这样的租金在这个寸土寸金的市中心显得格外

    难得。

    全年15000元左右的价格看似很便宜，但对于我这个尚无一分钱入

    账的职场新人而言，是一笔不小的数目，父母的爱心“支援费用”尚未在

    银行卡待足半天，就被迫转手“赠与”他人。而我获得的，就是一个不知

    道多少人住过的老房子。

    这是我自己内心失衡的抱怨，但房东却很开心，一栋并不怎么样的

    房子却能持续给他提供稳定的现金(其实那时我还压根不懂什么叫现金

    流)。用房东的话来说，只要租户持续存在，那么他的房子就有持续的

    收入。除去每月固定的租金收入，房子还会因为地段的升值而继续涨

    价。等到未来房东决定出手手中的房子时，他不仅享受了多年来租户提

    供的租金，也享受到土地升值带来的红利。

    一栋销路好的房子就是户主的金鹅，而我这位租户缴纳的租金不就

    是户主金灿灿的金蛋吗？

    当天交完钱，拿到钥匙后，我对自己说，以后一定不要成为这种冤

    大头，为别人养房子，交租金!

    正因为经历了一段资金匮乏的日子，正因为看到一些朋友因为金钱

    的摩擦而放弃原本不错的生活，正因为租房子看到了“小金鹅”的现实

    版，因此我对待金钱的理解已经完全不同于最初的“支付吃喝玩乐的工

    具”定义，“金钱”的含义开始逐步丰满和立体。

    3.金钱与梦想是共生关系

    金钱与梦想是共生关系，这是之后我和朋友吃饭聊天时总结出来的

    一种想法。虽然从逻辑的角度来看，这个结论很不负责任，但不得不承

    认，生活中很多的高质量需要金钱为之埋单，生活中追求的很多梦想

    更多电子书资料请搜索「雅书」：http:www.yabook.org需要金钱为之付账。

    举一个例子，在租房的问题上，我喜欢睡懒觉，不愿意早起挤公交

    车上班，那么我只能在单位附近的小区寻找合适的房源。而我的工作地

    点正好是城市的热闹繁华中心，这就意味着我房子的租金价格比城市的

    平均房租价格要高得多。倘若不是朋友的关系，按照正常的市场价格，同地区的小户型价格几乎都维持在1800～2200元。再倘若我对房子的内

    部设施、小区安保、周边环境有更高的要求，那么租金很可能就达到

    2500～2800元。一年3万～4万元的房租，对于一名职场新人而言，绝对

    不是一笔小数目。

    再举一个例子，我喜欢旅游，希望每年都有几次国内游和国外游。

    但是自己对于穷游不能接受，对于旅游的质量还有不少的要求，比如不

    愿意坐半夜的飞机，不愿意赶半夜的旅途，不愿意住过于简陋的旅馆。

    每个人对于旅游的定义都不一样，在他人那里可能是“穷游，体验人

    生”，而在我这里就是“旅游，享受生活”。那么这个“享受生活”就没有

    办法把一枚硬币掰成两份来使用，必须要有一定的金钱来保障。

    撇开吃喝玩乐这类看上去不务正业的生活享受，我们来说一说力求

    上进、积极努力的方面。我的朋友林妹妹是一个很注意个人能力再深造

    的人，我们都清楚，含金量越高的证书，往往培训费、考试费就越贵。

    哪怕学一个不算贵的GRE强化班(大班)，包括报名费、资料费、吃住

    交通费等，32次课程全部学完，基本上也需要5000～7000元。如果林妹

    妹注重学习质量，报了一个精英小班，那就是1万～2万元的费用。再如

    果，她决定研究金融类的高端证书，那么基本上要3万～5万元。

    再举一个例子，我一直有一个去美国读MBA的想法，但为何一直

    没去成呢，很简单。第一，我成绩不够，需要继续努力努力；第二，去

    美国读书的成本太高，到目前为止如果不当“啃老族”，我根本就支付不

    起。理由一可以通过夜以继日的努力来完成，但成本就必须依靠强大的

    资金来支持，既不能依靠父母也不能依靠其他朋友，那只能自己想办法

    了。

    所以，梦想很美好，但没有金钱的助推，梦想就会变成可笑的幻

    想。

    1.2.3 立即行动永远都不迟1.不愿回首的存钱往事

    2009年10月，我决定重新书写自己的未来，一改过去的好吃懒做、只会和爸妈伸手要钱的日子，重新做人。在朋友的聚会上，我和朋友宣

    布自己要“勒紧腰带过苦日子”，结果引来大家的嘲笑。在朋友眼中，我

    大手大脚习惯了，怎么可能说“节俭就节俭”，一旦形成消费习惯，吃穿

    住用行又如何能将质量降下来？更何况，在读书期间，我曾经也叫嚣

    过“我要存钱”，但最终的结果却让人哭笑不得。

    首先说一下读书期间那次搞笑的“存钱”经历。那时我大三，听一个

    朋友炫耀自己积攒了一笔钱要去香港旅行。虽然当时我认为，去香港旅

    行跟爸妈要钱不就得了，但是室友对这位朋友攒钱的能力赞不绝口，有

    效地激发了我心中那点虚荣心，“既然朋友能做到，为什么我不能做

    到”。于是我就和室友表态，“存钱有什么了不起，我也可以做到!”

    冲动之下必有莽夫。我盘算了爸妈汇入的生活费发现，如果存下

    50%的生活费，就可以达标了。平日里去食堂吃饭，不买零食，不看电

    影，不去逛街，不买杂志，估计也困难不到哪里去，莽夫的特点暴露无

    遗啊!

    莽夫的特点就是这么的不管不顾，不动大脑；但莽夫的下场是很难

    看的。存钱后的我坚持了一个星期清心寡欲的生活，就觉得生不如死，进行任何的娱乐活动都需要花钱，我彻底在焦躁面前破罐子破摔，恢复

    早已习惯的生活方式，以飞快的速度让银行卡的余额逼近零。一个多月

    后，在众人的嘲笑声中，我黯然地去银行把余下的50%存款赎了出来。

    豪情壮志的“存钱计划”彻底失败!自那以后，我再也没有动过“存

    钱”的念头，记忆太疼痛，回忆都是一种折磨。

    而今，我重提“存钱”这个想法，被朋友嘲笑、否定和不看好，是多

    么的自然!

    然而，人有成长和反思的能力，回头看自己最初那个可笑的行为，我能明白为何当初坚持不下来——存钱的动力不足，为了获得朋友之间

    的一点赞誉，为了满足自己的一点虚荣心，完全不足以让我去改变自己

    的生活状态和消费模式。

    要知道，当下的自己和几年前的“愣头青”完全不同，我清楚地知道

    自己未来需要什么。

    更多电子书资料请搜索「雅书」：http:www.yabook.org2.明确目标开始行动

    万事开头难，难的不是具体的做法，而是如何确立方向和目标。在

    一切计划开始之前，我需要弄清楚几件非常重要的事情。

    首先，弄清楚存钱到底是为了什么？

    存钱是为了能够摆脱父母的指手画脚，让自己可以自由地做出选

    择？是为了日后摆脱穷游，享受出国旅游的乐趣？是为了能够尽情地买

    下自己心仪的名牌包包？或是为了三五年后可以存下10万元和朋友们炫

    耀？

    其实，弄清楚动机很简单，拿一张白纸，把自己想在未来5年内做

    的事情都写下来。更多电子书资料请搜索「雅书」：http:www.yabook.org其次，寻找最切实的存钱目标

    在我列出一长串的存钱目标中，我发现一个有趣的现象：每一个目

    标都很想实现，但似乎每一个目标都遥不可及。更可怕的是，似乎它们

    之间，还有着各种各样的牵绊和制约。比如我想买一套小房子，就没有

    钱去国外进修；我想周游世界，就没有时间去读MBA。

    所以，我必须尽快找到自己在当下最渴望、最迫切实现的事情。为

    此，我请教了身边的理财达人——朱丽姐。她在上海外企工作不过六七

    年，但已经在市区附近买了一套属于自己的小公寓，一时间羡煞不少的

    朋友。在当下自己摸索理财道路的时候，向她请教必不可少。

    朱丽姐看了我的一连串存钱目标后说：“你知道狗熊的故事吗？”

    我点点头说：“知道啊，不就是说狗熊是笨死的吗!”

    朱丽姐用看白痴一样的眼神看了我一眼说：“我是说狗熊拿着玉米

    扔了西瓜，拿了芝麻扔了玉米的故事!你这一箩筐的目标，有大有小，有重要和次要，先要把真正最值得去努力的目标挑选出来。否则，你这

    个目标要完成，那个目标要完成，多线作战，最终的结果就是什么事情

    都干不成。”

    我恍然大悟地点点头，继续问：“那该怎么选呢？是选择金额大

    的，还是金额小的，是选择容易做到的，还是不容易做到的呢？”

    朱丽姐摇摇头，否定了我的区分标准，在她看来，我需要先弄清楚

    两个要点：

    第一，自己当前的收入情况和所在城市的消费水平。这意味着收入

    越高，存款目标就要定得高，也不是说，收入相对较低，存款目标就可

    以定得较低。打个比方，一种情况下，一个人每月收入10000元，城市

    的硬性消费水平接近6000元；另一种情况下，每月收入6000元，城市的

    硬性消费水平不过是1500元。明显，后一种情况下，存款目标可以定得

    相对高一点。说到底，存钱的目标是与个人的收入水平、消费水平紧密

    相关的。

    第二，存钱数额既不可高不可攀，也不可少得可怜。比如，每月的

    收入不过5000元，却想用5年的时间存下100万元，甚至是500万元，除

    非买彩票中大奖，否则这只能是一场笑话。就算不吃不喝，一年净收入也不过是6万元，即便算上每年10%左右的工资涨幅，5年下来也不过是

    30多万元，何来的100万元呢。当然，也不能定得太低，每月5000元的

    收入，却只想5年存下2万元，那么存钱就没有任何影响和意义了。

    最后，制定合理且清晰的规划。

    朱丽姐最后总结说：“存钱需要一个合理且清晰的规划。类似上面

    的那个5年100万元的数值，你存钱的用途也不能定得太高。比如你存钱

    是为了5年后去美国读MBA，这个梦想虽然美好，但除非你有足够的实

    力拿到MAB学校的全额奖学金，否则，这一笔支出将是非常巨大的，根本不是你当前实力可以支持的。”

    我问朱丽姐：“如果我的目标就是未来几年可以去美国读MBA，该

    怎么办呢？”

    朱丽姐说：“目标是美好的，但按照你当前的情况，实施起来非常

    难。如果你坚持目标不变，就需要变动你的收入。尽一切可能地将收入

    提高，要么选择收入高的领域重新开始，要么考虑在日常收入外兼职增

    加收入。当不愿意改变目标的时候，你能做的就是改变自己。

    我继续问朱丽姐：“那如果我有很多的目标都想完成，既想出去读

    书，还想在未来能够开一家小店，还想存钱出国旅游，那这些目标能够

    同时完成吗？”

    朱丽姐反问我：“你告诉我，身边有多少朋友是一边玩耍一边旅游

    一边学习一边考级一边泡吧，最后都做得非常出色的？”

    好吧，朱丽姐说得没有错，存钱目标不能太杂，就好比到处留情，最终得不到任何真心的垂青。定目标也不能今天想要这个，明天想要那

    个，要弄清楚自己在这三五年中最渴望实现的是哪个。比如打算用5年

    时间存够买房子的首付，或者打算用3年时间存够未来进修的学费。又

    如打算用5年时间存够自己创业的第一桶金。这些目标没有高低之分，也没有先后之分，但必须分清楚当前最需要完成的目标，然后尽心尽力

    地去做一件重要的事情。

    很快，我便对照朱丽姐的话，掂量了一下自己的收入情况，所在城

    市的消费水平，然后回头看自己的存钱目标，在大大小小的目标中，留

    下了近5年内最重要的三个目标：

    更多电子书资料请搜索「雅书」：http:www.yabook.org然后我对朱丽姐说：“我知道同时做这三件事情根本不可能，所以

    我重新换了一个角度来想存钱这件事情，我把这三个目标都量化一下，发现30万元是一个保险的数字。如果我能够靠自己拥有30万元，那么我

    就有底气辞职出来创业，或者去美国进修，或者买自己的小房子。我也

    不知道自己5年后会选择这三个最重要目标中的哪一个，但至少先努力

    去实现这30万元的梦想，然后才有本钱让自己去选择。”

    幸好，朱丽姐的微笑给了我很大的信心。这或许也是她认为我当前

    的所思所想中最靠谱的了。

    3.朱丽姐的答题解惑时间

    (1)省吃俭用去存钱是否值得？

    5年30万元，不是一笔小数目。

    按照朱丽姐说的那番话，如果仅靠节约工资是无法完成目标的，那

    么就必须改变消费方式，还要出去兼职打工。我突然想到未来的很长一

    段时间里，我可能不能吃自己喜欢的东西，不能逛街，不能购物，在假

    期还必须出门打工兼职补贴家用。想到此悲凉感油然而生，存钱的瞬间

    变得不那么激动，甚至开始变得有点讨厌。

    我问朱丽姐：“如果存钱就是要让自己的日子过得艰难，过得不开

    心，那么这个行动还有意义吗？”

    朱丽姐说：“生活的某一部分存在意义应该是让自己生活得开心和

    愉悦。没有人想天天生活在‘穷矮矬’的情境里。但这个‘开心’‘愉悦’并非

    是免费的，很多时候它们需要掏钱来购买。让吃货们开心的吃喝，需要

    花钱买；让购物狂们疯狂的各种名牌产品，需要花钱买；让那些电影咖

    痴迷的电影和光碟，也需要花钱买吧；让那些旅游者愉悦的美景名迹，需要花钱买吧；让人遮风避雨的房子和车，也需要花钱买吧；哪怕去做

    公益事情，有时都需要自己投入资金。为什么说社会希望有经济条件的

    人可以伸出支援的手，是因为公益事业需要财力的支持。如果只有爱没

    有钱，时间久了都会枯萎。”

    “所以，你要知道存钱不仅仅是为了当下消费，而是为了以后很长

    一段时间都能够自由的消费；是为了能够让自己不为“五斗米折腰”，可

    以做一些真正想做的事情；是为了给自己和家人提供一定的物质前提；

    更多电子书资料请搜索「雅书」：http:www.yabook.org为他们提供相对自由惬意健康的生活保障。”

    我叹了一口气对朱丽姐说：“为什么我没有一个特别厉害的爸呢，这样我就可以少奋斗好多年。”

    朱丽姐很认真地对我说：“这世间，有些人就是运气好，出生前就

    有一个努力的爸妈，为自己创造了富裕的生活条件，或者有一个努力的

    爷爷奶奶或外公外婆，让自己的爸妈，顺带自己有一个富裕的生活条

    件。但大部分人都很普通，爸妈自己打拼，改变了他们原本糟糕的生活

    环境，他们的孩子也应该靠自己的努力，将一个普通的生活环境改造得

    更好。你当下的生活环境无法去改变，但你未来的环境可以通过自己的

    努力去改变。要记住一句话，停在当下不做努力，永远只能是原地踏

    步，从长远来看，这只能是倒退。但你努力了，虽然不知道未来的生活

    会变成如何，但一定比当下不作为要好得多。”

    “这种不断的改造是需要一定的时间代价，没有原始积累阶段的辛

    苦，何来日后丰收时代的狂欢。很多人早年有一点结余就拿来旅游购物

    消费，当时很痛快，但是等到真正需要钱来置业、来创业实现梦想时，却悲哀地发现没有启动资金。即便想贷款创业，好歹也要有一点经济实

    力证明，或者抵押物吧!所以，梦想需要被激情浇灌，其实除了激情、勇气和毅力，还要有资金的辅佐。”

    朱丽姐拍拍我说：“我懂节衣缩食的日子很难过。谁都知道，没有

    阳光的狭小房屋很难熬。谁都知道，看到心仪的东西不能买很抓狂。但

    更要知道，一个人用前几年的‘苦’，很可能会换来在未来十几年甚至几

    十年的好生活，孰轻孰重，想想就明白了。”

    (2)存钱是不是发财致富的唯一渠道？

    我想了想问朱丽姐：“可是我每月就只有5000元的收入，我还是挺

    喜欢当前的这份工作，三五年之内肯定不会跳槽，工资也不可能在这几

    年内有太大的起伏，那我怎么才能够实现5年30万元的存款呢，想想都

    让人泄气。”

    朱丽姐哈哈大笑：“你这个家伙，事情还没有开始，就给自己找理

    由放弃，这怎么能做成事情呢？你要明白一件事情，没有人可以通过存

    钱来发财致富，世界上没有任何一种理财方式可以一劳永逸地让自己躺

    在财富床上安度一生。你需要不断地学习，不断地丰富财务知识，不断地通过尝试一些好的理财方式来完善自己的财务计划。”

    “你要明白，存钱不等于理财，它只是理财环节中一个小小的组成

    部分，但它很重要。当你日后开始慢慢接触财务知识的时候就会明白，很多理财方式是需要资金投入的，当你银行账户中没有存钱，即便自己

    知道当下是一个投资的好机会，但也无力作为，那时应该是你非常痛苦

    和懊悔的时刻。”

    “我建议你存钱，不是说这种方式能够让你发财致富，而是希望你

    可能通过这个最简单的理财方式慢慢去接触和了解‘理财’这个领域，并

    且借助这个工具让你重新调整自己的消费方式，发现自己从未了解的另

    一个理性的自我。”

    朱丽姐继续说：“5年30万元，不算大也不算小。它不是5年5万元，让你存起钱来毫无压力，也不会让你从中获取不到任何的快感，久而久

    之就当做无聊的事情而选择放弃。同时它也不是高不可攀，让你觉得用

    尽了所有的办法都无法实现，信心丧失而选择了放弃。在我看来，这个

    金额还是值得为之努力。你将5年拆分开，先用1～2年的时间来存钱，同时不断地学习财务知识，当存款到了一定的数额，再去想如何提高收

    益率，如何加大存款等其他的问题。”

    “不要惧怕计划的庞大身躯，也不要低估聚沙为佛塔的力量。”这是

    那次对话朱丽姐送给我的结束语。

    1.2.4 第一个“理财五年计划”——5年30万元

    俗话说，一日之计在于晨，一年之计在于春，但我决定将人生的重

    要改变放在2009年年末，我接受朱丽姐的建议，送给自己人生第一

    个“理财五年计划”。

    虽然，2009年我对于“理财”的真实含义都尚未搞清楚，很多金融术

    语闻所未闻，但我不惧怕这些难点和难关，只要有渠道可以获取知识，只要我愿意去请教高人，只要我将计划落到实处并且认真努力地一步步

    去完成，我相信5年后会有不一样的改变。

    学习，持续的学习，不断地反思和纠错，或许就是一种成功的方

    式。

    理财五年计划目标：

    更多电子书资料请搜索「雅书」：http:www.yabook.org硬性指标——资产5年达到30万元更多电子书资料请搜索「雅书」：http:www.yabook.org我不知道这5年的时间里会发生哪些值得记住的事情，也不知道2年

    后能否如期拥有人生的第一个10万元，但我告诉自己，为何不尝试一下

    呢？

    2010年，我已经迫不及待地想经历它了。第2章

    存钱大作战1.0时代(2010年)

    2010年，我的工资没有太多的增长，但金钱的购买能力开始下降。

    衣食住行中，食物体现得最为明显。放心早餐车上的早点价格开始上

    涨，虽然只有几角钱的幅度，但折算成百分比还是有10%～15%的上

    浮。每月中午300元餐费补贴开始不够用，到了下旬需要自己掏钱解决

    午饭的费用，当季水果的价格要比2009年贵了1成左右。我身边的朋友

    开始嚷嚷房价上涨，我隐隐约约觉得未来的钱可能不够用。

    更多电子书资料请搜索「雅书」：http:www.yabook.org2010年年初，我正式涉猎“理财”这个让人想想都心动的新领域，我不

    想辜负2009年年末的“美丽畅想”。

    理财的第一关卡就是“储蓄”。空手套白狼，那是高手做的事情，对于

    我这个只有三个月职场经验的新人而言，首先学会“储蓄”比什么都重要。

    印象最深的是，我曾经向一位同事请教理财的好方法，她看了我一眼

    说，“你一毛钱都没有，还理什么财？”

    是啊，我手里没有一毛钱，还要求别人给我提供一点经验。这就好比

    我每天旷课，从来不读教科书，期末时问学姐学长们如何在考试中取得好

    成绩，这两者听起来一样的可笑。

    “如何理财”不是最关键的，“如何有财可以让人理”才是2010年我必须要

    解决的重要问题。

    2.1 炒老板鱿鱼计划(人生第一个10万元存款)

    当我们面对老板想说“不”的时候，不仅仅需要勇气，还需要一定的

    经济实力。

    2.1.1 晓晓的“炒老板鱿鱼存钱计划”

    年初时和朋友张晓晓吃饭，当时她正在一家“坑爹”的公司里上班。

    我好几次对她说，“这种单位不干也罢，你辞职重新找工作算了。”

    她看了我一眼说，“你啊，小孩子脾气又犯了。你有没有想过现在

    辞职的代价是什么？第一，我手头没有存款，一旦失业就会断粮，怎么

    开始找下一份工作。第二，我现在只是知道这家公司不好，但未来我是

    继续选择同类型好一点的公司，还是彻底换一个发展方向，这些都没有

    想好，冒冒失失的辞职不就毫无意义了吗？”

    我继续问晓晓，“为什么手头没有钱就不能辞职呢？”

    晓晓像看白痴一般看着我说，“辞职后，谁养活你？三个月一交的

    房租谁付？你找工作这段日子的一日三餐谁付？”

    果不其然，我过惯了“爸妈养的日子”，已经跟真实的社会脱轨太

    久。

    晓晓继续说，“找工作不是像你去超市买零食一样，如果今天买来

    的零食不好吃，你可以扔掉，明天去超市重新买。这不过几块钱，几十

    块钱的损失。但是工作不一样，一旦选择错了，就像我当初从学校毕

    业，也没有弄清楚自己以后想干什么，就稀里糊涂进了现在这家公司。等发现自己和这家公司合不来的时候，已经浪费了好几年的时光。现在

    是想离开，但没有学到什么经验，未来发展的方向还很模糊。这些事情

    都是我所要考虑的，如果现在一生气就辞职，很可能我会因为没钱吃

    饭，又犯了毕业时的错误，匆匆忙忙地找一家可能并不合适自己的公

    司。”

    我在内心鄙视了一下自己的无知和浅薄，然后问她，“那你怎么

    办？总不能就这样煎熬着吧？”

    晓晓想了一想说，“自救，要准备两件事情。第一就是存钱，我的

    存钱计划有一个很好的名字，叫作‘炒老板鱿鱼存钱计划’，第二就是在

    存钱这段日子里想清楚自己未来到底要做哪一行。毕业时犯的错误不能

    再犯。”

    “炒老板鱿鱼存钱计划”，听上去就让我热血沸腾。那么这个存钱计

    划的终结金额是多少呢？

    晓晓给我算了一笔账：

    (1)在她所在的城市里，假设维持现有的生活质量不变，那么她

    每个月的日常消费是3000元左右，每个月房租1300元。如果没有大额的

    开支，每个月的固定消费就是4300元，那么半年的固定消费就是4300元

    ×6个月=25800(元)。

    (2)假设寻找新工作需要准备一些经费，保守估计在1万～2万

    元。

    (3)假设待业的半年期间有一些格外的、不可控制的支出，比如

    身体不适，突发的红白喜事，突然的住宅变动等。这也需要提前准备1

    ～2万元救急。

    更多电子书资料请搜索「雅书」：http:www.yabook.org宽松一点来计算，半年的待业期就需要准备7万元的存款。

    所以，晓晓“炒老板鱿鱼”的勇气底线是7万元存款。她倒是有更高

    的风险意识，主动把这个额度增加到了10万元。

    正因为晓晓的这个计划，我们朋友圈的一干人等纷纷建立起各自

    的“存钱计划”，名号纷繁，彰显现代都市年轻人对于老板的无限厌恶。

    至于我，一来不认为自己要离职，二来领导对我实在优待，想了半天也

    没找到讨厌他的理由，还是朴实地起了一个“人生第一个10万元”计划。

    2.1.2 我人生的第一个10万元计划

    晓晓存钱做计划，我存钱也必然需要做计划。

    我拿着2009年的工资单开始估算全年的收入状况：

    (1)我的月收入5000元左右，第一年的年终奖估计为5000元，那

    么全年不吃不喝，拿到手的工资为65000元。

    (2)如果我努力存下全年收入的50%，2010年的保守存款为32500

    元，加上2009年已经结余的10000元，那么在2010年年底，我的存款会

    达到42500元。当然，这是一个理想的设想。

    (3)倘若2011年继续按照2010年的存款计划实施，那么2011年年

    底，存款会达到42500元+32500元=75000元。距离“人生第一个10万元计

    划”，似乎还有25000元的差距。

    (4)除了现金收入外，我还有一个隐形的收入——公积金。每月

    1500元的公积金虽然不可以提出来当现金用，但它依然是我自己的资

    产，在未来买房的时候，将会发挥巨大的作用。

    如此一来，只要一切按部就班，那么在2011年年底，我就可以拥有

    75000元的现金存款和23000元的公积金，人生第一个10万元似乎唾手可

    得!想想，那是多么美好的事情。

    当然，我依然期待在这两年的时间里会有一些额外的收入来让我惊

    喜，让我的存钱计划提前完成，完成得更多。但是在制订计划时，必须

    秉持着靠谱和实际的原则，那些期待中的“意外惊喜”只能以“意外”的方

    式出现。当然，当一个人认真地去实施某项计划时，上天会看到他的努

    力，也会用他自有的方式来馈赠“礼物”。

    更多电子书资料请搜索「雅书」：http:www.yabook.org好，当明确目标后，我需要一步一步地去开始实施。

    2.2 让存钱动起来

    “存钱”不是字面上的一个名词，而是需要用行动来证明的。

    2.2.1 先消费后储蓄VS先储蓄后消费

    相信我，这个问题要比“先有鸡后有蛋”，或是“先有蛋后有鸡”容易

    回答得多。

    读研的时候，我经常去南京找一个朋友玩，她在一家世界500强的

    公司里做销售，每月的收入还算不错。她的日子过得非常有规律，月初

    工资到账时，我们几个朋友都会收到她的邀约电话，今天去这家饭店吃

    饭，明天去那个茶室喝茶，周末就开车去郊外野餐。到了中下旬的时

    候，她就会开始惦念着下个月的工资赶紧到账，开始紧张信用卡能不能

    还得上，大餐也不能吃了，KTV也不能唱了，除了在家里吃泡面外，就

    是四处到朋友那里蹭饭。每个月如此，节奏从未发生改变。

    她就是最典型的先消费后储蓄的那类人。我曾经问过她，工作几年

    了，存了多少钱呢？她指了指家里一堆乱七八糟的包包、鞋子和衣服，对我说，“这些就是我的存款”。

    我的另一位同样在外企工作的朋友选择的是另一种规律生活。她会

    在月初发工资时先到银行存钱，在月末的时候算账单做预算。我很少看

    到她冲动地跑到商场里拎一个好几千元的包包回家，也很少看到她每月

    都嚷嚷着自己缺衣服、缺鞋子、缺化妆品。

    这位朋友就是典型的先储蓄后消费的那类人。我没有问过她的存款

    情况，但是她的日子一向过得从容不迫，该旅行的时候旅行，该进修的

    时候进修，什么都没有落下。

    所以呢，一个人想拥有什么样的生活，就可以选择什么样的“储

    蓄”方式。

    可以像我的第一个朋友那样，每月有一半的时间在饮食的天堂里玩

    乐，有一半的日子在卡债的“地狱”里转悠，过的是“一半是海水，一半

    是火焰”的刺激生活。几年下来，除了一堆等待着被时代淘汰的消费品

    外，还有一些不得不还的卡债。当然也可以像我的第二个朋友那样，每月的日子过得淡定平静，没

    有高潮迭起，也没有惊慌失措，所有的节奏都安排计划好，生活少了一

    点惊喜，但多了一份安定。几年下来，除了按部就班的生活外，还有一

    笔不小的资产在悄然地增值。

    对我而言，在“肆意挥霍”和“四处哭穷”中来回切换的日子已经受够

    了，我不希望自己再回到以前的生活模式中，既然已经下定决心去学习

    理财，去努力积攒自己的第一桶金10万元，那么就必须努力做好储蓄。

    我对自己说，一定要先存钱后花钱，绝对不能本末倒置，否则到了

    月底就会发现压根存不了钱。这就是一个心理博弈的过程，先存了钱人

    也没有了念想，即便之后看到喜欢的东西也只能望洋兴叹。如果反之，无论月初如何信誓旦旦，人在面对欲望时总是很容易缴械投降，一个月

    有那么几次心动的机会，那么还能有多少金钱结余下来。

    2.2.2 我的方式：先从工资的50%开始

    首先，我根据每月5000元的收入，准备好三张银行卡，一张工商银

    行卡用来日常消费，一张广发银行卡用来存放应急资金，一张招商银行

    卡用来存放定期存款，资金分配见下表：(三张卡三个账户)。

    更多电子书资料请搜索「雅书」：http:www.yabook.org(1)50%的工资，毛估在2500元左右的强制定存。很方便，在银

    行之间做一个关联，每月10日的工资发到工商银行卡上，11日招商银行

    就会划走2500元，自动转入一年定期，每月以此反复。

    (2)20%的工资，毛估在1000元左右，作为应急资金。如同定期

    存款一样，每月11日，广发银行会自动划走工商银行卡上的1000元，转

    为活期。由于这部分钱是应急资金，所以不能随便乱用。如果需要购买

    大件衣物、电子产品或者其他金银首饰时，我会支取这部分资金。比

    如，我预计要购买一件3000元的物品，那么至少要预留三个月的备用资

    金。但是，在存钱的初始阶段，什么大件物品都要说再见，要是这个也

    要买，那个也要买，那还存什么钱。存钱是与欲望的一种精神对抗。倘

    若连续6个月的备用资金都有结余，那么我会凑一个整数，将其变成定

    存。切记，一定要将钱放在自己拿不到的地方，存一个定期，钱安全

    了，自己也就定心了。当然，自控力很强的人就不需要自虐了。

    (3)最后余下的30%，1500元左右就在工商银行卡中，这是我全

    月日常生活的来源。惭愧的是，我在日常开支方面比较占便宜，因为房

    租不用自己负担，单位中午有餐饮补贴并且提供还算营养均衡的午餐，这部分巨大的开支就在无形中结余下来。而我需要负担的就是早晚餐

    饮、水果零食、交通通信、娱乐休闲及小范围购物方面的开销。

    在刚开始存钱的时候，兴致高昂，虽然电影看得相对少了一点，咖

    啡、面包也没有以往吃的那么频繁，一想到银行卡上的数字每月都在攀

    升，就偷着乐。每日在单位最喜欢做的事情，就是抱着计算器，算着到

    了年底能够结余多少钱。

    更让我开心的是，因为工作原因而结识的一些朋友也渐渐加入我的

    阵营中，我们在平时的聚会中开始把存钱作为固定的聊天话题，大家也

    开始摸索适合自己的存钱方式。

    2.2.3 其他朋友的方式

    1.林妹妹的存钱方式：工资卡锁起来

    林妹妹是我的好朋友，她是本地人，跟父母生活在一起，衣食无

    忧。可惜物质的满足并不能让她真正的开心，工作的不如意让她时刻想

    着离开父母的控制，过属于自己的生活。但离开就需要解决一个现实问

    更多电子书资料请搜索「雅书」：http:www.yabook.org题：吃穿住行必须要自己开支，再也无法过以往那种“工资卡就是专项

    娱乐卡，回家就有热饭吃，平日里水果不缺，零食不缺，住的房子很惬

    意，连衣服都不用洗”的生活。

    林妹妹对我说，太过安逸的家有时不是港湾，而是温水，是消磨意

    志的舒适区，在那里生活得越久，自身的勇气和毅力就会越少，往往更

    容易与现实妥协，也愿意接受世俗的观点，渐渐地自己也就成为另一

    个“别人”。

    她不愿意过这样的生活，她只想成为自己。但这个“成为自己”是需

    要付出代价的，首当其冲的就是金钱。她需要钱去给自己立备一个安身

    之所，需要钱让自己能够在陌生的城市里坚持到开始工作的那一刻。

    林妹妹每月的工资不算多，拿到手的现金只有2250元，每三个月会

    有一两次的津贴补助和加班补助，费用在1000元左右，年底奖金有3000

    元左右。她打算等两年后合同到期就离开父母，去上海找工作：

    (1)因为吃穿住行消费相对比较少，所以她将自己的工资分成工

    资和津贴两个部分，工资从来不支取，每月的工资到账就存入，循环往

    复，无形之间完成了“十二存单法”(这个方式我会在后面介绍)。

    (2)每两三个月发放的几百元补贴就作为自己日常的开支费用，比如看电影，和朋友喝下午茶。每半年和年底会有一部分的奖金，就留

    存作为当年购买大件衣物的资金。钱留存得多就可以购买大件衣服，钱

    留存得少就索性不买。

    按照她的规划，只要没有超大额度的支出，只要能够保证工资的不

    支取，那么一年她就可以留存2250元×12+3000元=30000(元)。两年合

    同期满后，她会存下6万元的现金，应该可以支付她在上海第一年的房

    租和找工作准备。

    我们在日常闲暇时会聊这个出走费用，一致的观点是：去一个一线

    城市必须留存1年的房租和日常开支，费用以5万元作为底线。

    也许是风险意识较强，我们都不太赞成毫无计划，冲动地选择离

    开。年轻的人生可以走回头路，但如果不能对一次冲动的失败进行反

    思，制订好下一次行动的计划，那么即便有第二次、第三次机会，还是

    会失败。如果经历了一些无谓的失败，就算有再大的勇气也会消失殆

    尽。所以，离开之前想清楚自己未来的职业方向，安排并准备好计划，做好资金储备，好好地安排人生。

    否则，即便有一个刺激的开始，来到一个陌生的大城市，没有钱吃

    饭没有地方住，举目无亲。说真的，这个时候，上当受骗的概率都会变

    高。倘若真的活不下去了，仓促跑到一家皮包公司去上班，又遇到一些

    糟糕的人和事，不断地打压着自己内心深处的激情和动力，不断地暗示

    说这里也不过如此，甚至没有家乡好，那么你的梦想、你的独立还能坚

    持多久？

    2.美人乔的存钱方式：再艰难，也要存下20%的工资

    我有一位朋友叫美人乔，人如其名的温柔贤惠。虽然不是生长在小

    康家庭，一切都要靠自己打拼，但是我非常佩服她的坚持。

    在某种程度上，我决心存钱，也有她的示范效应。

    美人乔的家庭情况很一般，父母需要她每月的资金支持，她还有一

    个弟弟在读大学，也需要她时不时地救济。乔每月的收入只有2000元左

    右，在我所在的城市中，只能算是中下档次。她每月寄500元给父母，寄300元给弟弟，自己只有1200元的纯收入，还需要支付房租，满足日

    常的开支。

    没有男朋友时，她租的是每月300元的民宅，就是空荡荡的一个房

    间，连床都需要自己买。去二手市场淘家具，去批发市场买日用品，怎

    么省钱就怎么做。我问她，那个时候你还能存钱不？她很诧异地反问

    我，“为什么不能？”

    用她的话来说，每月1200元的收入中，雷打不动地先存下300元，宁可不买衣服，不吃零食，宁可吃上一两个星期的蔬菜，也要存钱。在

    她看来，虽然钱少，但是能留下一点是一点，手中有钱，心中不慌。如

    果觉得300元是小钱就不存，那么就一分钱也留不下来。如果未来有急

    需花钱的地方，该怎么办？

    后来她遇到了一个很不错的男孩子，两人的生活理念一拍即合。这

    个男孩子的月收入多一些，5000元左右，两人就住在乔的那个空房子

    里，吃穿用一律节约，男生的月收入除去寄回老家的800元，其他钱全

    部存入银行。乔的1200元收入作为两人全月的日常支出。

    更多电子书资料请搜索「雅书」：http:www.yabook.org平日里，周末出去做兼职，多积攒资金，毕业的前两年，衣服都没

    有添过两件，鞋子也没有买过一双，锅碗瓢盆都是大学时用的旧货。不

    知不觉两人已坚持了三年，当乔乔某一天告诉我，他们准备买一套小房

    子结婚，首付13万元已经攒足的时候，我怎么也不敢相信。

    两人全部月收入不过7000元，每月还要支持老家的爸妈和弟妹1600

    元，工作三年的时间，结余有13万元。对于很多一线城市的人而言，十

    几万元有什么了不起的，不过是一年的收入，甚至有些金融行业一年的

    年终奖就是这个数字。但他们起点低，这么努力，就是觉得自己得买房

    子，在这个城市留下来。他们在郊区买了人生第一套房子。交完款后，存款为0，夫妻两人又开始想办法留存一年后装修的钱。

    这两个人靠自己的独立打拼，在一个陌生甚至有一点排外的城市留

    了下来，有了自己的家和孩子，现在乔和她老公都跳槽换了一个更好的

    单位，有了更高的薪酬，而且有了自己的新车。整个生活状况发生了翻

    天覆地的变化。而当初同样条件一起留下来的那些朋友，因为吃不了他

    们两人的苦，绝大多数都离开了这个城市，回到了那个并不发达的家

    乡。

    前几年的辛苦坚持，换来的很可能是另一种生活。

    小TIPS

    每当身边的朋友抱怨自己的收入少，存不下钱的时候，我就会说出乔

    的故事给她们听。其实工资的高低并不是决定性因素，自己是否愿意去存

    钱才是最关键的环节。收入高时，可以适当的将存钱比例提高到40%～

    50%，而收入低时，可以将比例降低到15%～20%。

    (1)20%的工资存入银行。具体来说就是，如果所在城市(一二

    线城市)的消费比较高，而自己的初始收入不高，那可以将结余的20%

    存入银行。我相信，对于一个收入4000多元的“月光族”而言，每月消费

    4000元+，和每月消费3000元+，差别不会很大，无非就是少看几场电

    影，少一些聚餐，少买一两件衣服而已。倘若有人还要说，哎呀，为了

    攒钱，娱乐消费都要牺牲，这有什么意思。如果这样我相信你一定来错

    了地方，一个人连几年的辛苦都熬不住的话，那么几年后只能看着别人

    日子过得惬意了。

    曾经有一位朋友和我抱怨过“存钱”的问题，在她看来，如果每月工

    资只有3000元左右，即便存下20%，也就是600元，都很难。毕竟每月除去房租和开支，没有多少结余。那时候我的建议就是，如果存下20%

    都有困难，那就存下10%。这个相对会容易很多，9折的生活支出跟不

    打折的生活支出总归不会有很大的区别。总之一句话，无论怎么找借

    口，这个10%的底线都不能突破，除非这10%的留存会影响到你的生死

    存亡。

    (2)30%是租房的极限。在外地生活的孩子们都会有租房的压

    力，租房也是一个需要衡量的问题。四五千元的工资，如果还希望能够

    存钱，必然不可能负担得起昂贵的房租。除了要有一个有钱的爸妈外，那些奢侈的人生，没有几年艰辛岁月是催生不出来的。稍远一点地区的

    房租会比市区的房租便宜，单间比套间便宜，合租比整租便宜，朝北的

    房间会比朝南的房间便宜。能不能熬过最初艰辛的几年，就要从条件稍

    微差的租房开始规划。

    (3)40%是日常开支，这个部分需要由自己来进行规划，吃不了

    大饭店的，那就吃小饭店；消费不了饭店的，就自己动手；不要囤货也

    不要没事淘宝，不要容易被各种打折促销洗脑；给每月的支付宝限制一

    个最高消费额度，找人监督，违者就以各种会心痛的方式来惩罚自己；

    零食、奶茶、咖啡，能少吃就尽量少吃，实在不能，尽量用合理且便宜

    的方式去购买；朋友的娱乐聚会能少去就少去，能通过其他免费方式搞

    定的就选择免费的方式。钱是死的，但人是活的，开动脑筋，分享你们

    的省钱妙招吧!

    (4)10%是应急资金，我知道这笔钱不多，可能聚会一两次就没

    有了，但是这笔钱必须要有意识地预留出来，最好不要以现金的形式藏

    在床底下，我倒不担心有小偷光临，反而担心自己把它给盗用了。没有

    人能够保证自己在一个陌生的城市里一帆风顺，没有意外。当一些突发

    事件发生时，当自己暂时找不到人帮忙，借不了钱时，当银行晚上取不

    出固定的存款时，这笔应急资金就可以发挥效用了。

    当然，还会有其他的可能性，如果在一个三线城市，每月收入仅

    800元，或者在一线城市，每月收入只有2000元，这该如何是好呢？

    我想如果这种情况存在的话，需要思考的不是存钱的问题，而是好

    好工作，多读书，尽早换工作，换一个能让你攒下钱的工作，或者找一

    个有钱的男朋友，一起努力吧!

    更多电子书资料请搜索「雅书」：http:www.yabook.org2.2.4 网络上常见的方式

    1.十二存单法、三十六存单法、六十存单法

    存钱的方式有多种，比如最可爱的存钱罐，可惜那个没有银行的金

    库作为屏障，很容易败给自己的贪欲，为此，每天拿点硬币喂喂它也就

    够了，每月月底掏出来吃一个必胜客或其他的，也是一个不错的犒赏。

    2010年，我自己的基本存钱方式也就是再简单不过的“十二存单

    法”，每月固定的11日存2500元，这样一年过后，就有12笔一年期的定

    期存款。那么从第二年起，每个月11日都会有一笔定期的存款到期。如

    果到期的存款暂时不用，则可以新加上50%的工资继续作定期。这样既

    能保证手头上有活钱用，又能享受到定期存款的利息。依此类推如下。

    简单来看就是：

    第一年每月2500×12个月=30000年利率3%(假设)

    第二年(上年每月本息为2575+每月2500)×12个月=60900年利率

    3%

    第三年(上年每月本息为5227+每月2500)×12个月=92724年利率

    3%

    第四年(上年每月本息为7959+每月2500)×12个月=125508年利率

    3%

    第五年(上年每月本息为10773+每月2500)×12个月=159276

    “十二存单法”最大的好处在于提供一个不错的心理暗示：“坚持过

    一年，每月的固定日子里都有利息进账。”简单来说就是，12个月之

    后，每月存钱银行都会奖励一年定存的利息作为奖励。

    当然，还有另一个好处就是让账户的金额增长变得可视化，尤其对

    于那些没事就爱看自己账户的守财奴们而言，是一种不错的精神鸦片。

    依此类推还有针对三年定存和五年定存的“三十六存单法”和“六十

    存单法”，这两种方式的周期更长，好处在于，当三年或者五年周期坚

    持下来，在第四年或者第六年的时候，每个月都会有一笔三年或者五年

    的定存到期，可以享受利率更高的收益。

    查找网络中关于十二存单法、三十六存单法及六十存单法的表格图样。

    举一个例子，同样是每月存入2500元，每月选择3年定期，坚持存

    36个月，从第37个月起，每月都有一笔三年利息的定存到期，除了本金

    2500元外，还有100元左右的利息，这就是“三十六存单法”。

    同理可知，“六十存单法”就是每月存入2500元，选择5年定期，在

    坚持60个月的定存后，从第61个月开始，每月都会有一笔五年定期的存

    款到期。

    当然，我自己只使用了“十二存单法”，一来是因为后两种方式战线

    拉得太长，二来是机械的存钱本身就是一种暂时的理财方式，等未来财

    务知识越来越丰富后，我想尝试其他更好的方法。

    还有很多朋友对我说，可以买理财产品啊!但问题是，这5万元起

    步的要求有多少刚工作的朋友们能达到呢，在存款0～5万元这个过程

    中，能做哪些事情？

    2010年我刚开始存钱时，还没有出现余额宝，不过如今想来，即便

    是有，我还是会存入银行。毕竟余额宝对于淘宝消费的诱惑太大，而且

    以一种随时准备消费的姿态摆在那边，即便每月有钱存入余额宝，也指

    不定哪天看到一件喜欢的东西，手一抖心一动，就这么划走了，还理什

    么财啊。当然，余额宝的事情以后会聊到。

    2.百元周

    有一段时间这种方式在网络上非常流行，很多人自发组成一个又一

    个的小组，开辟了一个又一个的热帖，为的就是证明自己可以将“百元

    周”进行到底。

    然而，这种方法与减肥圈中流行的“鸡蛋黄瓜减肥法”一样让人生不

    如死，只不过后者是和自己的肠胃过不去，前者是和自己的欲望过不

    去。

    好吧，就是因为我亲身体验过，所以我才知道它真的让人生不如

    死，更重要的是，一旦停止这种省钱的方式，人就会陷入一种报复性花

    钱的状态。就类似“鸡蛋黄瓜减肥法”一旦停止，人也会陷入报复性暴饮

    暴食的局面。

    回到“百元周”，有兴趣的朋友可以看一下。

    更多电子书资料请搜索「雅书」：http:www.yabook.org操作方法很简单：每周只给自己100元，涵盖吃穿住行等各种消

    费。如果在周三或周四就把100元花完，那么余下的三天只能喝水，前

    提还要是喝水不用花钱。如果周一激动吃了一个小型的大餐，那么就要

    看一个人的脂肪有多厚，可以坚持余下的六天什么都不吃。

    真心想尝试这个方式的朋友们，可以做一个最简单的算数，100÷7≈14元。每日从通勤费开始计算，只能花14元，是不是想一想就觉

    得难以接受。在一二线城市，恐怕很多朋友的通勤费就要超过20元。所

    以，一二线城市的朋友们，该方法就是让你们在闲暇时嘲笑解闷的。

    我自己尝试的那段日子里，早晨走路上下班，一趟公交车都不敢

    坐。早饭也不敢出去吃了，买米和面条在家里开火，晚上下班跑菜市

    场，一看鸡蛋肉的价格，便转身去蔬菜区，更贵!这时除了泡面吃得

    起，其他的都吃不起。水果也不能正常保证，去超市，要跟阿姨大妈们

    抢打折的苹果，皮厚肉松，还不甜。

    我苦苦坚持了11天，真心受不了这种自虐的日子，稍不留神想吃顿

    好的就立刻超支，这日子没法过了。脾气不好、气色不好，最后弄得睡

    眠都不好。于是在第12天彻底放弃，拿出400元连吃了三天大餐。瞧，这就是典型的“减肥后报复性反弹!”

    折腾过这个方式，我再也不相信网络上那些节约大行动，什么20元

    过一天，100元过一周，玩可以，但真刀真枪实干，只会弄伤自己。这

    就类似减肥只靠“绝食”，饿一两天行，甚至四五天，但时间久了呢，能

    坚持一年吗？

    3.信封花钱法

    原理其实和“百元周”差不多，只是金额会宽裕很多，每月工资到

    账，从日常开支1500元里抽出1200元，分配成四份，写上“第一

    周”、“第二周”、“第三周”和“第四周”，每周开支300元，主要用于支付

    饮食。看起来不难，每周有300元可以消费。但使用了两周就发现问题

    了。现金从卡上取出，就变得异常诱人起来。如果平日里不带卡出门消

    费，看到好玩的东西会稍微克制一下。可是如果随身携带信封，往往抽

    取一张和抽取两张没有什么区别，就好比在钱包里装上1000元，肯定花

    的速度会远远超过从卡里取钱的速度。

    第一周没有什么要购买的，仅仅是吃饭和买水果，7天花了210元，还有90元结余。可是第二周呢，期盼已久的电影上档，于是赶紧花钱买

    票，看看信封里有钱，又觉得还有上周的结余，支付一个爆米花、可乐

    什么的，应该不是问题。于是，心中一念，手里一松，100元就没有

    了。第二周还没有结束，信封就没有钱了。到了第三周，不知为何又冒

    出一个必须要去的聚餐，于是继续从第四周的信封里取钱。就这样，信

    封没有成为钱的保护者，反而成为钱的怂恿者。

    坚持了两个月之后，我实在认为这个方式摧残人性，从自保的角度

    出发，我必须选择终止计划。

    2.2.5 网络上流传的其他存钱方式

    当然，网络上也会有很多可行且好用的方法，我在这里做一个小小

    的罗列和点评，大家也可以做一个参考。

    1.阶梯存款法

    阶梯存款法适合已有一笔固定资金的投资者，看清楚了，需要“已

    有固定资金”的投资者，如果自己手里只有200元，那么可以跳过不看，或者在此地方做一个标记，等未来有了固定资金之后，再回头看也不

    迟。

    所谓的“阶梯存款法”是把一笔10万元的资金，平均分成5份，按1、2、3、4、5年的期限存5份定期存款。第一年过后，把到期的1年定期存

    单续存并改为5年定期；第二年过后，则把到期的2年定期存单续存并改

    为5年定期。依此类推，5年后，5张存单都会变成5年定期存单，但每年

    都会有一张存单到期，并且都能享受5年定期的高利率。

    点评：我觉得此方法最大的缺点就是“已有固定资金”，倘若职场新

    人“刚巧”手头很紧，每月能存下1000元就很开心了。难不成还要把这

    1000元分成5份，以200元为单位存定期。虽说开通网上银行后，定期存

    款的最低门槛是50元，200元已经算不少了。但计算一下就会发现，200

    元的利息，无论是1年还是5年，估计在这个时代都不够吃一碗面的。

    当然，如果手里有超过5万元的闲钱，一时也不知道该如何投资，此方式还是相当简单、便利的。

    2.四分存储法

    如果一个人现在有1万元的闲钱，可以将其分成4张定期存单，每张

    更多电子书资料请搜索「雅书」：http:www.yabook.org的存额应注意呈梯形状，以适应急需时不同的数额。也就是将1万元分

    为1000元、2000元、3000元、4000元4张一年期定期存单。此种存法，假如一年内需要动用2000元，就只需支取2000元的存单，避免了需要小

    数额而动用“大存单”的弊端，以减少不必要的利息损失。

    点评：前面的方法对资金要求有一点高，此方法在资金的要求上就

    低了很多。非常适合手中存有1万元左右闲钱的朋友们。而且此方法还

    有一个好处，他们可以通过这几次资金的闹腾，尽快熟悉了解银行存钱

    的一些流程。估计利息赚不了多少钱，但会赚到一个还算不错的方法。

    3.组合存储法

    组合存储法是一种存本取息和零存整取相组合的存储方法，假如你

    现在有5万元，可以先存入存本取息储蓄户，一个月后，取出存单储蓄

    的第一个月利息，再开设一个零存整取储蓄户，然后将每月的利息存入

    零存整取储蓄账户。这样不仅可以获得存本取息储蓄利息，而且还可以

    获得其利息存入零存整取储蓄后的利息。

    点评：嗯，此方式我个人觉得有一点麻烦，管理起来也比较烦琐，所以当时自己也没有用。有兴趣的朋友可以自己操作。

    4.接力储蓄

    如果每个月固定存入银行2000元的活期存款，可以选择将这2000元

    存成3个月的定期，在之后的两个月中，继续坚持每月一笔2000元的定

    期存款，这样一来，在第四个月时，第一个定期存款就会到期，从此你

    每个月都会有一笔3个月的定期存款到期供你支取。此储蓄方式不仅不

    会影响到日常的用钱需求，还能取得比活期储蓄更高的利息收入。

    点评：嗯，此方式和“十二存单法”没有多大的区别，只是定期存款

    从“一年”变成了“三个月”而已。

    别的方式我也没怎么关注了，银行里的那些存钱方式，大家可以去

    银行，问一问大堂经理，说一下自己的情况，并问清楚当下什么存款利

    息比较高。当然，必须要注意，千万别被忽悠做了自己没弄明白的事

    情，买了一些不应该买的东西。

    切记，自己明白了的事情再去做，无论是赚还是赔，都要明白问题

    出在哪里。否则，未来出现同样的问题，不知道该如何避免；未来出现类似的机会，也不知道该如何抓住。

    2.2.6 关于一些存钱质疑的回应

    写豆瓣和理财帖的时候，常常会出现很多质疑的声音。不过我实在

    是懒，看到那么多的留言就害怕，而且很多人的质疑性质都相似，一个

    个的回复太浪费网络资源，想想就做罢了。反正现在重新写，总归要回

    答那些疑惑，不如先发制人，把一些可能会被问到的问题写出来。

    1.你不用负担房租和中午餐费，当然能存下钱

    这个质疑的前提就是，房租和中午餐费是不能存下钱的关键因素，而不是自己的消费习惯出了问题。如果工资有3000元，提出如此的质

    疑，还可以理解。但如果月收入过5000元，过8000元甚至是10000元，还有这样的质疑，那么我就要怀疑，是否租住的房屋是豪宅，中午吃大

    餐了。存不存下钱，这在于自己是否愿意为了存钱而暂时放弃一些享

    受，而非那些似是而非的因素。

    2.你刚进职场工资起点这么高，当然能存下钱

    工资起点高，不代表就能存下钱，这两者之间没有充分必要的关

    系。只能说，工作起点高，如果克制一下消费，就会多留存一点钱。工

    资起点低，要留存多一点钱，就要辛苦一点。如果一向大手大脚的消

    费，那么再多的钱也是不够花的。

    我见过一个人，三年前的工资是3500元，在上海的确不算多，每月

    只能结余300元左右，后来觉得300元不算什么钱，攒一年也不过是3600

    元，还不够买一个iPhone，于是灰心放弃，彻底融入月光族中。两年

    后，受不了那家公司到处克扣资金，于是跳槽，换了一家一个月6000多

    元的公司。我原以为工资收入上去了，总能够存下钱，结果呢，人家工

    资是涨上去了，但消费水平也一路飙升。以前早晨只吃3元的早餐，现

    在变成了8元，以前买衣服常去商场折扣区，现在开始专攻品牌。工资

    涨了，立刻发现自己住的地方又憋屈又狭窄，连时常被忽视的阳光都变

    得重要起来，嚷嚷着一定要在年底换房子。无论工资怎么长，她都有借

    口把自己变成月光族。

    3.即使100元，也值得存吗

    值得，绝对值得!别说，如果我自己收入在短期内无法提高，真的

    更多电子书资料请搜索「雅书」：http:www.yabook.org很少，哪怕只有50元，我也存。因为存钱会给自己一个暗示，我有安全

    保障，即便如今它很微小，起不了太大的作用，但是总有一天它会慢慢

    地壮大。即便最终一年只有1000元的存款，万一有一点小财务危机，还

    能够满足两个月的吃饭问题。

    更重要的是，存钱会让你体会现金不断变多的美妙时刻，你会从慢

    慢痛苦的状态，过渡到每月开心的计算数字，再过渡到找寻更多存钱的

    方式，最后会将存钱变成一种再自然不过的习惯。

    再说，工资总不可能永远不涨，工作不可能永远停滞不前，首先把

    习惯养成，等待工资和工作齐飞舞的时候，好习惯就能派上用场。

    所谓，荣耀和光环是留给那些时刻准备的人。

    4.钱是挣出来的，不是攒出来的

    这个问题不是豆友先提出来，而是我身边的朋友义正严辞地指责我

    的存钱行为毫无意义。我依旧记得当时她无所谓地把《小狗钱钱》这本

    书还给我，并抛下了一句，“这本书是德国人写的，又不符合中国国

    情，有什么好借鉴的。我妈就和我说过，钱不是攒出来的，而是挣出来

    的。攒钱根本没有用，挣大钱者才是王道。”我听了她的一席话，默默

    地在心里鄙视了一下自己借给她书的行为，多此一举，自讨没趣。

    当然，我鄙视自己，是因为自己明知一些人固执得不可改变却还偏

    偏以为自己可以改变。所以，鄙视的是自己的“自不量力”和“自以为

    是”，但绝不是认为“钱不是攒出来的，而是挣出来的”这句话的绝对正

    确。

    不可否认，想拥有巨额财产，甚至说，想拥有千万级别的资产，这

    的确不是靠“攒钱”就能够实现。就好比，仅靠一份10万元一年死工资的

    工作，不吃不喝，在退休的时候也无法积攒到1000万元。但认识一个道

    理不能用僵化的思维，也不能用固执的视角来认识。

    在我那位朋友看来，“攒钱”毫无用处，能够让她发财的方式只有一

    种，那就是“挣钱”。可是她忘了“挣大钱”需要有两个重要的条件。第一

    是“原始资金”，第二是“守财之道”。

    首先，没有“原始资金”的启动，何来事业的发展，又何来“挣大

    钱”的可能性(请不要用“空手套白狼”这种稀罕事和我抬杠)。其次，没有“守财”的能力，挣再多的钱也会被挥霍一空。就好比在蓄水池中放

    水，却偏偏忘了把池底的塞子塞上。除非放水量远远大于出水量，否

    则，池子必然会空。挥霍力就是出水量，挣钱速度就是放水量。在当今

    的社会，让挥霍力增大易如反掌，而让挣钱速度加快却难上加难。

    更有意思的是，开口闭口就是“钱不是攒出来的，而是挣出来的”的

    人，往往都是家无存粮的月光族，而这句话恰恰就是用来自我安慰的最

    好借口。

    最后我再举一个小例子来“诱惑”一下大家吧。很多财经网都会做一

    个假设，如果一个30岁的年轻人每月存下100元进行投资，每年累计投

    入本金1200元，坚持到他60岁的时候，结果如何？

    假设他投资的年利率是25%，他60岁时就可以获得480万元，如果

    年利率再高到30%，那么他能够得到1360万元。再倘若，每月要是投入

    500元或是1000元呢，请大家自动把480万元乘以5或者10，把1360万元

    乘以5或者10。惊讶吧!

    好吧，没有存不下钱的说辞，工资少，那就想办法节省，节省不下

    来，那就想办法提高能力换一个高收入的工作公司，如果连存钱都是一

    条死胡同的话，那些白手起家的富豪们难道都有一个“点石成金”的手指

    吗？

    做一件正确的事情，在初期都要经历一段时间的阵痛，倘若天生就

    有好的存钱理念，估计也不用去挣扎在“自己好穷”的抱怨中。既然选择

    了这一条路，就要从一开始就对自己说，辛苦几年，这份付出和牺牲一

    定会加倍补偿回来。有了坚定的信念，才有动力坚持走下去。

    2.3 将消费支出控制起来

    我50%的工资已然冻结在银行，余下的这50%又应该如何规划呢？

    根据我自己的分配，30%的工资收入用于日常消费，20%的工资收入用

    于应急资金。这其中最难的就是“日常消费”。

    如果没有储蓄的硬性规定，消费是一件非常惬意的事情。以我所在

    的这个三线城市而言，没有房租压力，不需要自己购买电子产品，单位

    还时常发一些日常用品，5000元的工资收入可以让我生活得非常滋润和

    舒坦。

    更多电子书资料请搜索「雅书」：http:www.yabook.org但现在的情况发生了巨大的改变，2500元用于储蓄，1500元用于日

    常开支，1000元用于应急资金。这么一来，真正可以随心所欲消费的只

    有1500元。瞬间，我有一种“巧妇难为无米之炊”的感觉。1500元过一个

    月，也太难了吧!

    但箭在弦上不得不发，就算打不中靶心，我也得发啊!

    2.3.1 整理消费清单

    对于每月的工资，我需要先弄清楚每月必须用于消费的钱有多少？

    通常来说，正常的开支主要分成四类：固定支出、变动支出、季

    度支出、其他支出。

    固定支出是指房贷、车贷、房租这类每月固定要扣除的费用，当然

    我运气比较好，房租由父母代缴，这免去了我很大的一个烦恼。

    变动支出是指日常开支的生活费用，具体包括一日三餐、水果零

    食、通信费、交通费、学习培训费、娱乐费用等。这部分的支出往往会

    根据每月的生活状态而发生改变，但如果保证生活的节奏稳定，变化幅

    度可以控制。

    季度支出是指化妆保养费、衣服、鞋子、包包费用等。女生的保养

    品和化妆品一般是半年大购物一次，衣服、鞋子、包包往往也是换季时

    一次性购买。所以，这部分费用需要折算到每个月做估算。

    其他支出是指每月必须缴纳的各类保险费用。不过这部分单位已经

    解决了，我也不需要自己承担。

    抛开“固定支出”和“其他支出”不需要考虑外，我需要在“变动支

    出”和“季度支出”上下功夫，如下表所示。更多电子书资料请搜索「雅书」：http:www.yabook.org“季度支出”费用比较好控制，衣服饰品、护肤品，包括短期旅游都

    是需要提前规划，而且往往是三个月左右才消费一次。那么只要自己能

    够控制欲望，还是可以做到收支平衡。

    “变动支出”才是真正考验我决心的环节。

    当时我对自己的日常消费做了一个估算清单：

    一日三餐：每日25元(无午餐费用)×22个工作日=550元

    每日30元(自己动手)×8个休息日=240元

    合计790元

    水果：每日10×30=300元

    零食：每日10×30=300元

    交通通信：每月100元

    网络购书：每月100元

    娱乐聚餐：每月200元

    日常开支部分合计：1790元

    好吧，按照我正常的消费状态，1500元根本覆盖不了我的日常开

    支，我必须接受一个残酷的现实：删去不必要的开支。

    开支分成两种：必要开支和不必要开支。

    何谓必要开支？就是那些“不花钱就生存不了，不消费就活不下

    去”的开支。比如柴米油盐、洗漱用品。

    何谓不必要开支？就是对生死存亡起不了决定性作用的费用。打个

    比方，2元一斤的大米属于必要开支，而20元一斤的水果就则属于“不必

    要开支”。

    所以，我必须从日常开支中剔除任何会影响我“1500元过一个

    月”的“不必要开支”。

    但删除并不是说说就能做到的，为此，我需要借助另一个重要的工

    具来帮我甄别“必要开支”和“不必要开支”。2.3.2 进入记账的生活

    我妈妈是会计出身，最喜欢把职业病带到家庭生活中，比如记账。

    从她跟我爸爸结婚至今，家庭账目一门清，这不仅仅在她老人家的大脑

    中，也在她的记账本上。我常和我妈调侃，“你这不是账本，而是我家

    的兴衰荣辱史”。而今，为了我的“人生第一个10万元”计划，我也需要

    追随她的脚步。

    1.纸本记账

    我跑到超市买了一本B5的小笔记本，放在随身携带的包包里，准备

    随时随地把消费记在小本上。

    实行第一天，小本带了，没带笔。

    实行第二天，小本带了，笔也带了，但忘了记账。

    实行第三天，小本带了，笔也带了，但只记了早餐费用。

    实行第四天，换了一个包包上班，什么都没有带。

    实行第五天，忘了在手机里设置提醒，于是依然忘记把小本带在身

    上。

    实行第六天，彻底对小本失去了兴致。于是破罐子破摔，该怎么过

    日子就怎么过。

    20天后，我惊讶地发现工资卡上的1500元还剩下16元，无奈中，我

    只能拿出应急资金度过余下的10天。

    所以，纸本记账宣告失败。失败原因有二：一是带本太麻烦；二是

    按时按点地记住“记账”太困难。

    2.与“遗忘症”做抗争

    在“纸本记账”失败后，我必须要找到一个替代品。既然最初不通过

    的原因在于常常忘记带本，那么我就要把“带本”的麻烦解决掉。这个时

    候手机的APP就发挥了它该有的作用。

    记账软件实在很多，我就不一一赘述了，大家在APP中搜索的时

    候，看到哪个好就用哪个，如今各类的APP都会互相学习。因为随手记

    的排名诱惑力，我看很多人使用，于是就选择了它作为自己的理财

    更多电子书资料请搜索「雅书」：http:www.yabook.orgAPP。

    好了，“带本”的麻烦解决了，第二个要解决的问题就是“遗忘”。

    在之前“纸本记账”的短暂岁月里我发现，及时记账没有想象中的那

    么容易。比如早晨出门买包子、鸡蛋和豆浆，可能只需要4.5元，我买

    完就往单位跑，一路上只记得一边吃包子、喝豆浆，根本记不得掏出本

    来记账；走路时，手机正插着耳机放歌呢。等到了单位，就坐下来休

    息，然后就开电脑、开窗、倒茶、浏览报纸、聊天、工作，记账又自然

    而然的全忘了；中午吃完午饭，逛一下超市，买一些水果，一刷银行

    卡，然后拎着东西就走，跟同事一路打闹之间，再一次忘记了记账。

    同样，当我刚开始使用手机APP的时候，也会遇到这些问题。

    随手记，随手而显得方便，但这种方便也很容易遗忘。但是，我才

    制订的计划，才刚刚鼓足勇气要好好奋斗，哪能轻易就说放弃。如果是

    赫拉克勒斯那“十二件几乎不可能完成的任务”，我还能说放弃，可

    是“记账”这一件小事情，我都做不了，未来还能做什么呢？

    所以只能想办法。既然容易遗忘，那就尽量让它变得不那么容易被

    遗忘。

    (1)手机里设置各种提醒。比如早晨买早饭的时间一般在7点40

    分，那么就将“记账提醒”设置在7点45分；通常中午吃完饭会去逛一逛

    超市，那么就将“记账提醒”设置在12点30分；同时在上午10点和下午15

    点都会设置“记账提醒”，以防万一在这个时间段内会网购下单买书。每

    日三四次“记账提醒”，在正常情况下都会烦死。但“烦死”就对了，因为

    它以令人讨厌的方式存在，所以也就会渐渐成为习惯。每天到了固定的

    时间，就会拿出手机完成提醒，同时会想一想自己是否消费过。

    (2)皮夹内置醒目贴纸，写着大大的“快记账”，只要我打开钱包

    消费，就会看到“快记账”这几个字眼，随时看到，随时记。

    (3)每晚临睡前花三分钟看一下“随手记”，了解一下自己每日的

    消费情况，倘若出现较大额度的支出费用，就可以提醒自己后面几天要

    控制一下费用。

    就这样，强制了一段时间后，令人无比讨厌的“记账”慢慢成为习

    惯，我不再需要依赖手机提醒，也不需要依赖皮夹贴纸。消费一笔，哪怕只有几块钱，我都会掏出手机，花上10秒完成记录。晚上临睡前刷网

    络时，依旧会看账目表，想想当天是不是有遗忘的记录。

    3.令人惊悚的真实“账单”

    在使用“随手记”的第一个月，我并没有刻意地去控制消费，2500元

    工资也没有区分“应急资金”和“日常开支”，主要在于我想弄清楚，按照

    以往的消费习惯，我每月到底要花多少钱，当作一个月后做消费预算的

    参考数据。

    果不其然，没有控制的消费是一条道走到黑的节奏。在30号来临

    时，账户还剩下73元。

    来看一下我的消费清单：

    1.早餐：162元

    2.晚餐：447元

    3.水果零食：514元

    4.日用品：210元

    5.凑单买书：313元

    6.公交费：36元

    7.打车费：80元

    8.手机费用：100元

    9.聚餐：325元

    10.电影：240元

    11.人情费：暂无

    12.衣服饰品：暂无

    13.居家物业：暂无

    对照清单，我惊出了一身冷汗，幸亏这个月没有人情、衣服化妆品

    方面的开支，否则2500元根本就不够。再仔细看一下日常消费细则，我

    终于明白我的消费方式哪些出现了问题：

    更多电子书资料请搜索「雅书」：http:www.yabook.org(1)一日三餐不好好吃，零食水果乱开销。早餐和晚餐很少自己

    动手，能在外面解决就尽量在外面解决，麻辣烫、牛肉盖饭、乌冬面轮

    番上演。明明家门口就是超市和菜市场，明明家里的锅碗瓢盆样样俱

    全，但就是不肯自己做。当然，更严重的是“乱吃零食”，我翻一下“随

    手记”中的记录，在水果零食一栏中，正经的牛奶、酸奶、水果没有几

    样，扎堆出现的都是一些乐事、菜园小饼、85度C蛋糕、星巴克咖啡、炸鸡等东西。

    (2)囤书容易，读书难。网络上有一句名言“买书如山倒，读书如

    抽丝”，形容的就是我这类变着法子送钱给电商的人。只要电商有“满

    200元减100元”活动出现，无论我当下有没有需要的书，我都会不遗余

    力的告诉自己“最近书荒”，然后激动地投身到“凑书单”这个令人热血沸

    腾的活动中。300多元的书费付出去后，不觉得心痛，反而很开心地告

    诉自己，“太赚了，600多元的书，只花了300元就买回来了”。至于读书

    的问题，似乎从来都不是自己的关注点。想一想办公室的书橱里，租的

    单身公寓的书柜里，那一堆堆崭新的书，我感觉不到一丝愧疚。似乎只

    要书买回来了，就不再是那么重要了。

    (3)毫无节制的娱乐是对金钱和时间的不尊重。这个月第三大可

    怕的消费就是电影和聚餐。跟朋友联络感情的确是很重要的事情，但是

    每周末都跑出去吃喝玩乐，电影看一遍不过瘾，饭局吃一次不尽兴，不

    仅仅让周末的学习时间化为乌有，连带钱包里的钱也一并“阵亡”。我惊

    讶地发现，这个月我总共就看了两部新电影，但令我无地自容的是，这

    两部电影我都各自看了3遍。原本双休日就应该读读书，看看报，有空

    去学习一个新技能。而我呢，全部献给了吃饭八卦及电影爆米花。人与

    人之间的差距有时就是被电影爆米花拉开的。

    所以针对以上三点问题，我需要对自己的消费方式主动做一点改

    变：

    (1)自己动手丰衣足食。朝九晚五的工作时间，就是让我有时间

    在家里吃早饭和晚饭，菜市场在家门口就是让我自己下厨做饭。

    (2)要减肥，就要先戒除零食。自从上班后，这体重就跟不受控

    制一样的飙升。所以，要控制体重，先从控制零食的摄入量开始。要控

    制零食的摄入量，就要从控制逛超市的次数开始。

    (3)星巴克、肯德基、必胜客、85度C之类的地方，能少去就少去。我给自己立了一条规矩，每天中午出去吃工作餐的时候，身上绝对

    不能带现金和银行卡。如果工作日能够控制不去这些地方，那么周末可

    以奖励自己满足一回。

    (4)囤书也是一个问题。我买书的数量远远超过看书的数量。因

    此，为了避免自己继续购书，我需要先去办一张图书馆的借阅证。而且

    要把家里的书做一个整理，先把家里的存书读完再说。

    (5)聚餐需要有节制。跟朋友坦言自己正在努力完成“人生第一个

    10万元存款”的“宏大计划”，希望他们可以支持我、鼓励我(当然他们

    也可以选择聚餐不用我付账这种最无私的方式)。聚会次数可以从每周

    一次变成两周一次，或者可以每个月参加一次。

    (6)看电影需要有自控力。一部电影看三次，本来就有点不正

    常。如果碰上IMAX，那么看3次纯粹就是浪费钱，而且这也充分反映出

    我看电影时的极度不认真，否则哪里需要跑到电影院看3遍。如果真的

    喜欢一部电影，需要看上好几遍，那么网络上总是有资源，等一等又何

    妨呢？

    4.做预算是唯一的自救方式

    虽然现实很残酷，但知道真相后积极应对总比蒙在鼓里过日子要

    好。

    古语说：“凡事预则立，不预则废”。所以，做预算就是给自己上一

    个“紧箍咒”，告诉自己玩到什么程度就需要收手。

    我的消费预算清单如下：

    1.一日三餐：500元

    2.水果牛奶：300元

    3.日常零食：100元

    4.日常用品：100元

    5.凑单购书：100元

    6.交通通信：200元

    7.娱乐聚餐：200元

    更多电子书资料请搜索「雅书」：http:www.yabook.org1500元分配结束，当然这不是硬性指标，如果某项支出有结余，也

    可以支援其他的费用。如果这个月没有凑单购书，那么100元结余出来

    就可以补贴一日三餐或者水果牛奶。当然，零食必须控制在100元之

    内。

    5.应急资金拿来干什么

    前面的1500元用来满足最基本的日常生活，1000元的应急资金则用

    来满足季度的大额支出。比如一年两次的护肤品消费，一年两三次的短

    期旅行，每季度的衣物消费，每年总有那么一两次的喜酒、满月酒，还

    有一年中偶尔的大购物，非要不可但价格不菲的首饰或者包包。

    所以“大宗物品”的购买需要从“应急资金”中支取，“人情费用”需要

    从“应急资金”中支取，“旅行费用”也需要从“应急资金”中支取。

    假设全年不买衣服、包包、鞋子，不护肤、不化妆、不出门旅行、不喝喜酒、不喝满月酒，那么每月的1000元就可以存下来。但我过不了

    这种最“理想”的生活。与其这样我不如考虑去读一个佛学的双硕了。

    2010年，我估算全年需要大额支出的几个项目如下：

    1.护肤品代购：4000元

    2.衣服鞋子：3000元

    3.卡地亚三色戒费用：8000元

    4.短期旅行费用：2000元

    5.包包：暂无计划

    6.人情：暂无计划

    17000元的预算明显超过了12000元应急资金的承受范围，我必须忍

    痛割掉一部分费用。“短期旅行”和“衣服鞋子”可以暂缓消费，把每月的

    聚会当“短期旅行”，把家里的衣物存货当新款，但是“护肤品代

    购”和“三色戒”是必须要支付的。

    其实，写到这里，我知道肯定会有很多朋友诟病我以上的整个存钱

    流程。说实话，我也没有足够的勇气说自己很能干，毕竟我比很多朋友

    要幸运得多。比如我不要承担房租费用，我单位每月有好几百元的午餐

    补贴，我不需要负担电子产品的开支。但是，我依然还是在努力完成“人生第一个10万元”的梦想。我没有

    因为房租等费用的“转移支付”、生活条件的相对宽裕，就肆无忌惮的挥

    霍，浪费这种存钱的好时机。从某种程度上来说，恰恰因为我在很多方

    面可以免去开支的困扰，才更应该去珍惜这种机会和条件，去认真对待

    自己的财务状况，去努力守护好每一分钱。

    我依然记得“人生第一个10万元”梦想起航的时候，一位朋友也是以

    此来反驳我。在她看来，“人生第一个10万元”梦想只有我这种没生活压

    力的闲人才能实现。而像她这种承受着各种消费压力的工薪族而言，存

    钱根本是不可能的事情。

    是啊，我承认，对于很多职场的新人而言，存下人生第一个10万元

    是非常艰难的事情(金融工作的就不要来抬杠了)。对于很多北上广的

    朋友而言，能够安稳地活下来本身就不容易，更何况10万元的存款。但

    我们可以做减法，可以用阶段成果的方法朝这个“10万元”去努力。

    “10万元梦想”可以拆分成“3+3+4”模式，也可以拆分成“2+3+5”模

    式，再不行“2+2+2+2+2”总可以了吧!

    大家不要忘了，随着工作年限的增加，工作经验的增长，收入是可

    以提高的!原本辛苦1年才能攒下2万元，辛苦2年才能攒下4万元，但如

    果自己争气，提高职场技能后跳槽到更好的单位，享受更好的薪酬待

    遇，很可能余下的5万元只需要1年而已。

    所以，努力攒钱是一方面，积极提高自己的职场技能是另一方面。

    这就好比人需要靠两条腿才能走，“存钱”和“提高技能”就是两条腿，搭

    配得好，生活质量会飞速地提高。

    对于未来，必须充满信心。

    至于我那个朋友，她每月收入5500元，每月房租是1800元，无养老

    负担，无养儿负担，本科毕业也有5年的时间，存款-30000元。她没有

    资格来嘲笑我的梦想。

    2.4 记账带来的改变

    每月月初设定好消费预算，每天记得按时记账，每周末对一周的消

    费情况做整理，随时提醒自己哪项支出快超出预算了，哪项支出表现良

    好。

    更多电子书资料请搜索「雅书」：http:www.yabook.org2.4.1 消费方式正在悄然改变着我的生活

    因为消费方式改变，我渐渐发现自己的生活有点跟以往不一样了：

    (1)一日三餐合理并健康起来。每天早晨按时喝豆浆，吃稀饭，蒸速冻馒头；每天下班去菜市场，选择新鲜的蔬菜回家做沙拉；临睡前

    泡五谷杂粮，准备第二天的早饭。周末既可以选择外食，犒赏下一周劳

    累的自己，也可以选择自己做一顿丰盛的午餐，当然，我做得最多的事

    情是请高手朋友到我家来下厨。

    (2)买书的次数少了，但是读书的次数却多了。为了不让自己沉

    溺于抢书的“罪恶快感”中，我强迫自己沉浸在读书的“幸福快乐”中。还

    好我是一个热爱读书的孩子，“每周读一本新书”是一个不错的生活计

    划。既免去了我每日的挥霍时间，玩网页带来的愧疚感，又省下了钱拿

    来充实银行的存款账户。

    (3)看电影的次数明显下降，但看电影的质量却开始回升。很简

    单，我做了一些功课，把全年将要在国内影院上映的片子整理出来，从

    上到下做了一次筛选，挑出自己一定会去电影捧场的大片，并在日历上

    做好标注。有趣的是，当我重新核算这些电影的观影费用时，惊讶地发

    现，每年真正需要进电影院看的电影也不过只有15场，按照会员折扣价

    35元一场计算，一年也不过是525元。

    (4)不买衣服饰品是一个很艰难的决定。要知道无论是我的单位

    还是住的地方，都在市中心，任何时候想逛街，出门左转或者右转就是

    购物中心。尤其是周末朋友聚会吃饭，很容易在酒足饭饱后，在商场里

    溜达几圈消化肠胃。如果想在衣服食品这部分不超支，就需要有很大的

    克制力。说实话，我真的做不到像乔夫妻那样，为了攒钱一整年都不买

    衣服和鞋子。

    我问物质欲望一直比我低得多的林妹妹，这该如何是好？林妹妹和

    我说，她陪我逛了无数次街，常常发现我买一堆的新衣服，但真正穿的

    却很少，即便我买的时候兴高采烈，但也不过是穿过一两次就搁在一

    边。

    我很诧异地问林妹妹：“很多衣服穿几次就没那么喜欢了，自然就

    不喜欢再翻出来穿。还有一些衣服买的时候觉得好漂亮，可是回家一看

    能搭配的衣服太少，就只能压箱底了。”林妹妹瞥了我一眼说：“不是那些衣服不讨你喜欢了，而是你根本

    就不会怎样搭配这些衣服。你不是常念叨我有很多衣服穿吗？你实在是

    太马虎，我只是在衣服上做了一点改变，在搭配上做了一点调整，这样

    穿出来的感觉就会不一样，其实常穿的衣服就那么几件!”

    我开始还不信，但观察了几天后发现，果真如林妹妹所说，她不过

    是换了一条牛仔裤，或者换了一个内衬，再或者换了一个配饰，这样整

    套衣服的感觉就完全不一样了。而我自己呢，还傻乎乎地坚守一套衣服

    只会穿出一个风格的理论。

    从此，我将买衣服的兴趣点转移到搭配衣服这个新领域来，每日缠

    着林妹妹推荐好的微博达人，推荐好的网站，让我多培养一点搭配感

    觉。我利用每周大扫除的时间，把家里的衣橱衣物做了一个大整理，虽

    然是租的房子，衣橱不过两个，但我万万没有想到，自己竟然也积攒了

    一大堆的衣服。更可悲的是，一些衣服压根连标签都没有剪去，就这样

    躺在衣橱里。我把这些衣服做了整理，把一些不可能再穿的衣服打包寄

    回家，留下的衣物按照季节归类，让那些不见天日的新衣服不再躺在衣

    橱里，同时也在告诉我，这些衣服都没有穿完，买什么新衣服。

    当然，更重要的一点是，我把这些衣服拍了照片，做成了Word文

    档，一旦不知道如何搭配时，我就会让林妹妹帮忙搭配。达人在身边，岂能不善用？

    (5)学会勇敢地和积点卡说不。曾经我的钱包里有无数的积点

    卡，我自己都记不清楚这些美丽的小东西是什么时候飞入我的包里，然

    后一个劲地引诱我去填满上面的小图表。奶茶喝5杯送1杯，咖啡喝9杯

    送1杯，每次消费50元就可以多一个小星星，诸如此类的引诱方式不胜

    枚举。刚开始时，我还觉得好划算啊，反正天天都要喝咖啡、奶茶，为

    何不沾点商家的便宜呢？喝着喝着就发现不对劲了，我有必要每天都喝

    吗？为了那一小杯的免费咖啡或者奶茶，我前期必须要投入5杯或者9杯

    的金额。这么一换算，我便意识到自己上当了。

    更何况从健康的角度来看，奶茶也好，咖啡也罢，天天喝，除了长

    肉、花钱之外，看不出有太多的好处。一件怎么看都是弊大于利的事

    情，自己还乐此不疲，自以为是占了一堆的便宜。

    (6)少逛电子商务网站。除了在网络上购买各种书籍之外，衣食

    住行都会掏现金在实体店购买。网络消费很多时候看不见金钱的流向，更多电子书资料请搜索「雅书」：http:www.yabook.org往往只有在每年的某宝“晒账单”活动中才会听见“我要剁手”的此起彼伏

    声。我不希望自己也步入“来年剁手”的节奏，所以还是愿意将钱花在自

    己看得见的地方，能够随时掌握自己的资金走向。我相信，相较于实体

    店，网络上会有很多便宜的产品，但一旦网络购物上瘾，就很容易偏离

    自己最初寻找“便宜差价”的原则，而渐渐步入“反正便宜不如多买”的魔

    圈，渐渐放大消费欲望，也逐步放开了钱包。

    (7)每年的网络消费打折战，不参与。“双11”或者“双12”，或

    者“黑色星期五”，再或者“圣诞狂欢”之类，我很少会对网络上的折扣心

    动。所谓的折扣，无非是提价了再降价，了解这个很容易，平日里将亚

    马逊的购物车放满自己想要买的物品，等到了节假日看价格对比就知道

    各种猫腻。只是很多朋友在购物狂欢节的时候，眼中只有各种各样的优

    惠和折扣，而记不得这件物品最初的定价。当然，放逐到现实世界亦如

    此，早年在南京，每次“大洋百货”一店庆，新街口都要出动大批保安来

    维持秩序，一堆人抢购的不亦乐乎，可是那些东西真的很便宜吗？自己

    花了很大体力抢来的东西，真的物有所值吗？

    2.4.2 如何用应急资金购买大额物件

    制定预算、控制消费、及时记账，是我当时存钱的重要组成部分。

    与此同时，我也不可能彻底过上“苦行僧”的日子。一年中总归会遇见一

    两次挪不开脚步的“心爱之物”，也总归会到了购买全年保养品的时刻。

    放弃心爱之物实在是有违人性，缺失护肤品也实在是对不起皮肤。我不

    希望自己为了存钱而彻底成为黄脸婆。

    所以，我必须寻找一个既不影响计划，也能偶尔满足自己小心情的

    方式。在这时，应急资金就要上场了。

    我在消费预算中，已经忍痛放弃了“短期旅行”和“衣服鞋子”，那么

    在“卡地亚三色戒”和“护肤品”的问题上就不能再说“放弃”。

    护肤品方面解决起来比较容易。毕竟不需要每个月购买，根据自己

    的习惯会很容易计算出每年的用量，只要不心血来潮，非要换品牌，往

    往费用还是可以估算的。

    但是“三色戒”的问题就不是几千元可以解决的了。

    2010年国内专柜的价格是7650元(国内专柜)。早年江角真纪子在

    日剧《东京国税局》里，曾经为了买一个LV包包，拿着计算器计算以后要有多少天吃不了茶叶蛋。虽然搞笑了一点，但道理却很清楚，买一

    个大件，就必然要从日后的生活中拿走某些享受，只有这样才能做到收

    支平衡。

    2010年年初时我将戒指列入全年的消费预算。其实当时的价格我也

    可以负担，毕竟自己手头已经有1万多元的存款，就算买了戒指，也不

    至于立刻成为月光族。但失去“万元户”的头衔，我就需要用随后好几个

    月的馒头、咸菜生活来恢复元气，补足这笔钱。这么一来会严重影响我

    的生活质量，甚至会打乱随后的各种存钱计划。所以我决定买戒指前先

    做一个规划：

    暂时不买戒指。如果将7650元的价格平摊到随后的半年时间里，计

    算出每月必须留存1275元，这样就可以在半年后买戒指。如果平摊到10

    个月的时间里，计算出每月必须留存765元。

    我必须选择是半年后买戒指，还是10个月后买戒指。从难易程度来

    看，我选择后者。这样一来，应急资金的目的性一旦确定，人的主动性

    和积极性就会大幅度提高。至少我不会认为每个月都有应急资金作后

    援，日常经费用完了也没有关系。反而因为每月有1000元的应急资金是

    为了未来买到喜爱之物，而更加珍惜每月1500元的日常开支费用。很怕

    一不留神多花了钱，就影响了应急资金的积攒。瞧，一点小小的改变，心态就会发生巨大的改变。

    2.4.3 如何使用偶尔发放的奖金津贴

    2010年的时候，我单位的工资还没有出现改革，除了日常的工资

    外，还时常会有一些小小的红利，比如300～500元的加班费，如果一个

    月的工作量真的很大，或者周末的加班次数比较频繁，往往也能够拿到

    1000元左右的补贴。零零散散，全年也能有8000元左右的小红利。

    这笔钱该如何使用呢？其实也有讲究。

    虽然每个月多出几百元，不痛不痒，稍微改善一下伙食，或者买一

    点小物件也就没有了。但是稍微留心积攒下来，也会积攒到一笔财富，至少买一个戒指的钱是够了。

    对于这些零碎的小红利，我的态度很明确，坚决不花。既然有一笔

    收入可以去填补我应急资金的空缺，那为何不去努力填补呢。更何况，既然已经做好准备每个月只能花1500元，那么我就必须坚持到底。

    更多电子书资料请搜索「雅书」：http:www.yabook.org由于有小红利的加盟，所以我每年的应急资金就会有额外的8000元

    左右入账，加上原先每月的1000元，全年总收入就达到了20000元。

    2.5 “理财五年计划”第一年度进展说明

    如果2009年是“理财五年计划”启动蒙年，那么2010年就是启动元

    年。这个启动是否良好，决定了后续的计划能否成功。

    2.5.1 2010年12月资产总结更多电子书资料请搜索「雅书」：http:www.yabook.org更多电子书资料请搜索「雅书」：http:www.yabook.org“人生第一个10万元”计划完成情况如下。

    目标存款：100000元

    固定存款：40000元

    公积金：22000元

    尚未完成：38000元

    瞧，前景一片光明啊!

    2.5.2 2011年收支预算

    我是2010年3月份转正，工资又上涨了，但是需要缴纳的保险费用

    也相应增多，到手的工资在5000元左右。好消息是，公积金有了大幅度

    的增长，从2009年的15000元增长到27600元(每月2300元)。

    2011年的收支预算中，最重要的一个板块就是消费预算。除去日常

    消费和学习的欲望外，我还需要提前规划好2011年的大额消费项目，比

    如是否要安排短途旅行，是否有大宗物品需要购买，是否会有红白喜事

    需要参加等。

    2011年消费预算如下：

    1.日常消费预算：18000元

    依然按照每月1500元的额度进行消费，尽可能结合2010年的消费经

    验来调整完善自己的消费方式，不仅要节约花钱，还要保证生活质量。

    倘若日常消费金额超出预算的局面，我就需要考虑是否“开源”了。

    2.大额消费预算：13000元

    护肤品：4000元

    衣服：5000元

    旅行：4000元

    2.5.3 关于2010年“存钱大作战1.0”的反思

    关键词：幸运、自控和分享1.“幸运”源自父母给予的宠爱

    和很多朋友相比，我非常幸运，因为我没有后顾之忧。我不需要照

    顾父母，不需要每月寄一部分工资回家，也不需要承担每月的房租，甚

    至不需要购买大件的电子产品。写到这里，我自己都不好意思了，似乎

    职场新人在人生起步的最初阶段所要面临的诸多困难，我都没有遇到。

    那么，我应该感谢父母的爱，也庆幸自己的幸运。

    正因为这种爱和幸运，我才需要更加珍惜如此好的机会，去更加努

    力地去完成自己的“理财计划”。

    这时，我想起毕业之前找工作的一段小插曲。当时，所有的同学都

    在一起四处散发求职简历，我也为工作的事情而烦心，在几个工作的选

    择中摇摆不定。当时一位同学对我说，“你为什么不随便选择一个工

    作，赶紧把三方协议签完，不就可以解脱了”。我问她为何会有这样的

    想法，她说，“你父母又不需要养，你家庭条件又不错，为什么要对工

    作这么挑三拣四呢？就算这份工作以后不满意，那再跳槽就好了”。我

    哑然!

    这位同学的逻辑就是，家庭好的孩子找工作就可以随意，而家庭经

    济条件不好的孩子找工作就要谨慎，就要挑选工资待遇更佳的。我很难

    去理解并且认同这种逻辑。

    什么时候“找工作”也和家境扯上了如此密切的关系。在我自己的理

    解中，工作和自己的梦想相关，和自己的追求相关，和自己对人生的定

    义相关，也和薪酬待遇、工作环境相关。

    当然，“家庭条件”对于“找工作”还是有一定的关系，恰恰不是我同

    学所认为的那种“条件越好，找工作可以无所谓”，而是“正因为家庭条

    件相对比较好，所以才要更加珍惜如此的机会，更加慎重地去选择工

    作”。

    当时我身边的一些朋友，家庭条件并不优越，甚至有些朋友还有弟

    弟妹妹需要供养，但是他们对于找工作这件事情依然是非常慎重和努

    力，在他们看来，第一份工作需要担负起很多的家庭责任，他们不可以

    不努力，不可以不重视。他们都如此，那对于我这种几乎没有家庭压力

    的人而言，不是应该更加珍惜吗？

    “经济上的无忧”是父母给的礼物，是老天给的馈赠，但是肆意地

    更多电子书资料请搜索「雅书」：http:www.yabook.org去挥霍，去浪费，只会让这种幸运很快地消失。人，必须懂得珍惜和

    感恩。

    有意思的是，同样的逻辑也出现在存钱这件事情上。在我第一个理

    财五年计划开始时，对存钱这件事情最嗤之以鼻的人，往往就是花钱最

    无度、家庭收支最不平衡。家庭条件远不如我的一类朋友。当时，我在

    朋友聚餐中提到自己的计划时，这类朋友就说，“你是因为家庭条件

    好，所以才能存钱，我们没什么钱，怎么去存钱呢”？

    对于这个朋友的言论，我只能呵呵一声，由她去吧。说实话，她和

    她老公两人每个月的工资有1万多元，在一个三线城市绝对算得上是中

    上收入，什么电子产品出新品了，立刻去追，商场的店庆打折，必然

    去“血拼”。化妆品品牌差一点就不用，衣服价格低一点就认为是便宜

    货，穿出去没档次。每月信用卡的欠款远远超过工资收入，只会在还款

    的时候跟我们哭诉自己很穷，却从来没有想过为什么月收入已经很高，却还是每月工资不够花。欲望大过一切的人，有再多的钱也根本不会节

    约下一分钱。就如同我一个死党说的那样，这类人从未尊重过钱，又

    何来珍惜钱。

    所以，他们不是因为自己乱浪费而存不下钱，而是认为只有一天自

    己变成了大款，才有可能存下钱。

    算了，这种逻辑我弄不明白，也不想明白了。

    存钱和理财这件事，跟家境没有太大的关系，只和当下自己的决

    心有关系。一个真心想善用钱的人，即便每月收入只有3000元，也总

    归会想办法存下一点钱，而不想珍惜钱的人，就算每月收入10万元，也一样有本事让自己入不敷出。

    我珍惜金钱，也珍惜父母提供的良好家庭环境，所以，我会更加努

    力地去实现自己的“理财5年计划”。

    2.“自控”是自己这一年最大的进步

    存钱的第一关卡就是控制欲望，简称为“自控”。自2010年以来，虽

    然起步时和欲望作战艰难了些，但假以时日，加上存钱欲望的高涨，对

    日常消费得到很好的控制。

    说实话，在这一点上必须要感谢记账软件和记账本，归根结底，人仅靠脑子做一件事情很难，必须要有一些辅助工具才行。倘若没有这些

    辅助的记账工具，我很可能又是三天打鱼两天晒网，想起来做一做，想

    不起来就算了。日子久了觉得还是胡乱花钱、随心所欲的日子更开心，那么这样所有的计划都会随之东流。

    “自控”始于存钱，但它的好处却远远超过了“存钱”。因为人的欲望

    不仅仅局限在吃喝玩乐方面，工作、学习等各个方面都会因为“自控得

    当”而变得高效率。于是，我有了更多的时间去关注更有价值的事情，比如读书、备考、工作。以往周末的日子都在游山玩水中度过，可这一

    年，我可以静心地在家里读几本书，准备一些考试，听一些网络课堂。

    3.“分享”是朋友送给我的一份礼物

    刚开始存钱，我会借助朋友圈的聚会来寻找更多、更好的省钱妙

    招，我在书中提到的很多省钱方法都不是我自创的，有很多的例子都是

    朋友的真实故事。事实上，看到他们的存钱故事，我才能真正体会到生

    活的艰辛和不容易，也只有因为看到他们的人生，我才能更珍惜自己当

    前的机会和条件。

    所以，朋友的分享，是一份礼物，也是一种鞭策和激励。

    最后我想说的是，依靠存钱并不能让我成为富翁，但没有存钱的习

    惯更加不可能变成富翁。我想要积极地存钱，因为这种方式会给我带来

    自由，并且改变我的生活方式。

    也许，生活中的幸福并不是来自金钱，但财务上的困难和生活中

    不可知的意外事件，会影响着独立、尊严和自由。所以，无论是对金

    钱还是财务，都要持有理性并且积极的态度，了解经济的知识，明白

    投资的工具，这样会让我们对生活拥有更大的控制力，并且也有更多

    的可能性让我们获得幸福。

    更多电子书资料请搜索「雅书」：http:www.yabook.org第3章

    存钱大作战2.0时代：盲目投资的教训

    (2011年)

    2011年，我的工资依然没有太多增长，但衣食住行全方位价格开始

    上涨。首先是吃的问题，水果的价格上涨得更加厉害，随便去超市买点

    新鲜水果，花费都会超过20元，常吃的猪肉脯之类的零食价格已经从原

    本的十几元一斤变成了几十元一斤。单位的午餐补贴彻底不够用了，我

    开始习惯每月中下旬自己掏钱补贴餐费的事实。租房市场的价格也开始

    上涨，市中心黄金地段单身公寓的标价已经上升到每月2600元。高档化

    妆品价格年年上涨，一整套中高档化妆品半年的费用就要四五千元，逼

    得我只能想办法请朋友代购。唯一觉得便宜的是旅行费用，似乎行业竞

    争的加剧会给旅行者带来一点点福利，但仔细研究会发现，所谓的福利

    只不过是“羊毛出在羊身上”的变形。始于2010年人生的第一个10万元计划正如火如荼的进行，从2010年年

    底的总结来看，希望是大的，未来是美好的，它让我真切地感受到努力去

    做一件事情的价值和意义。这两年的时间里为了让自己守住钱包，守住存

    款，我绞尽脑汁地克制自己那颗贪婪的心。

    2011年年初，单位所在的系统进行绩效工资改革，看上去每个月拿到

    手的现金并没有增长太多，但公积金增长还是相当明显的，据说公积金增

    加了一部分政府的补贴，如此一来，原本每个月的公积金是1500元左右，2011年之后就是每个月2300元，因此每年仅公积金就有27600元。虽然这笔

    钱暂时挪不出来，但总归也是自己的钱，只是暂时寄放在账户里，我相信

    总有一天，这笔钱会派上大用场。

    至于每个月到手的工资，依然维持在5000元，我一如既往地认真贯彻

    三张卡的精神，每个月准时将50%的工资转入存款账户，20%的工资暂时

    冻结在应急账户中，余下的则留在日常消费账户中，应对每日的消费。

    有意思的是，因为我2010年的尝试初显成效，身边也开始有朋友加入

    我的存钱队伍中，我不再是自己和存钱作战，而是一个小小的团队一起面

    对这件既折磨人又让人期待的事情。

    3.1 省钱大作战

    群众的智慧是无限的，为了省钱，需要集合众人的能力，行动起

    来!

    3.1.1 消费新模式——合理团购

    团购是一把双刃剑，如果善用会节省一大笔资金，如果用不好，那

    就会赔了夫人又折兵。所以，朋友们请善用。

    我和小伙伴自从组成“存钱帮”后，大家就一直认为，“省钱”这件任

    务借助集体的智慧和力量会取得更好的效果。所以，首先被大家提出来

    省钱的妙招就是“团购”。尤其是针对购物大件，比如化妆品、旅游、衣

    服、鞋子、包包这类动辄几百上千元的东西，团购是非常节省资源的一

    件事。

    然后，在团购这件事情上，大家必须达成一个共识，只团购“必需

    品”而不是“需要品”。不买会影响“生老病死”的东西，称之为必需品；

    不买会影响心情好坏，虚荣心的东西，称之为需要品。比如冬天来了，一件必须且价格合理的大衣就是必需品，但5件且价格昂贵的大衣那就

    是纯粹的败家子。用朋友的话来说，分得清“必需品”和“需要品”就是成

    功的一半。

    更多电子书资料请搜索「雅书」：http:www.yabook.org大家会一起团购的东西主要分成以下几类：

    1.日常护肤品

    在年初聚会的时候，大家会晒一晒最常用的护肤品，看有没有朋友

    和自己使用的是同一个品牌的护肤品。分完类别，做完统计后，大家就

    会把团购的重任交给有团购经验和渠道的朋友。这就叫有效的朋友资源

    整合。半年的护肤品通过团购的方式，往往会有一个8折的优惠，以及

    一大堆的护肤品小样，换一个角度来看，小样也是折扣的一部分。就我

    自己的情况而言，原本一年4000～5000元的预算，实际支付金额在3000

    元左右。

    2.抱团去旅行

    自从2010年开始省钱后，我一整年都没有出门自助旅行。虽然单位

    在年底也有3～5天的集体活动，但不是自己心仪的地方，玩起来也索然

    无味。2010年年底做预算时，我斟酌后，将买包包的金额扣除，将旅行

    的费用放在预算中。如果一个人出行，往往不能享受到旅行社的很多优

    惠条件，而两个人或者四个人出行，往往可以跟旅行社争取到一定的优

    惠条件。所以，我们几个朋友就约定好，和各自单位协调休息时间，避

    开一切的节假日，在淡季的时候一起出行。

    3.买大件很划算

    大件可以合理团购，小件就更加适合团购了。首当其冲的就是聚会

    吃饭、看电影、去KTV，这些完全可以通过团购让每月的娱乐费用大大

    降低。据我自己的不完全统计，自从团购了这些娱乐消费品之后，我每

    月花费在娱乐上的费用整体下降了30%，但质量上并没有感觉到太大的

    变化。

    不过，有一点值得注意，团购的目的是为了省钱，而不是让人觉得

    便宜可以多买。我常和朋友说，如果抱着“不占便宜白不占”的心理去消

    费，往往贪图小利的心理会让自己花费更多的钱，买了一堆其实根本就

    用不了的东西。

    3.1.2 进入记账2.0时代

    2010年使用记账APP，段数还很低，仅局限在买一件东西记在手机

    上，每天或者每几天就会翻APP看最近的消费情况，每月月底时会看看自己是否超过了当月的消费预算。但从使用APP的角度而言，并没有物

    尽其用。实际上，一个好的记账APP功能是巨大的，至少在我看来它有

    很多好处：

    1.详细的账目就是一本日常生活流水账

    ·首先，看自己的日常消费单，就知道这个月自己到底干了些什

    么。比如吃饭花费了多少钱，购物花费了多少钱，交通差旅又花费多少

    钱。如果细心一点，每一次消费时，在“备注”栏下记录具体的消费名

    目，那么当自己在月底翻看的时候，会发现自己不是在阅读“账目”，而

    是在阅读“这个月的吃喝玩乐生活流水账”。

    ·坚持一两年之后，回头翻看自己的APP账单，会有很多令人“会心

    一笑”的地方，过去的那些岁月会因为这些消费条目而被重新回忆起

    来。

    2.消费情况暗示生活状态

    ·一方面，消费情况是生活日志的别样展示，与此同时，从消费情

    况也可以看出当下自己的生活状态。

    ·APP可以做一个数据分析和统计，通过饼图或柱状图分析，可以知

    道当下这个月里，自己是日常吃喝部分消费偏高，还是旅行散心部分消

    费偏高，是交通通信方面超支，还是娱乐方面超支。

    ·正因为有了这样的数据分析，就可以反思自己哪些方面做得不够

    好，或者哪些方面控制力比较差。

    ·我曾经发现连续三个月通信费用都是超支100%，这让我百思不得

    其解。翻看消费账目，发现我每个月都在下旬充话费，这就意味着每到

    每个月下旬的时候，要么电话打多了，要么4G上网用多了。追根溯

    源，我调出这三个月的手机账单，果然是上网费用的增加，直接导致每

    月的通信费用100%的增加。

    ·找到问题症结，想办法解决就“OK”。上网费用的增加在于我随心

    所欲地使用4G，而不愿意在家里安装Wi-Fi。人懒，果真只能拿钱来埋

    单。但我不想以后每月都白白交纳这种费用，老老实实在网上买了一个

    无线路由器，解决了Wi-Fi上网的问题。

    ·再比如，如果我发现当月的娱乐费用偏高，我就要反思自己是不

    更多电子书资料请搜索「雅书」：http:www.yabook.org是当月在社交上花费了太多的钱，如果我发现吃喝玩乐方面消费过高，我就要去反思是零食吃多了，还是一日三餐吃过了。

    ·每月的账目饼图在我眼中，不仅仅是一个个独立的数据，更多的

    是在告诉我哪些方面的支出失衡。

    3.1.3 我人生的第一个10万元实现啦

    2011年5月，对我而言意义重大，因为我的人生第一个10万元计划

    提前完成。我仔细算了一遍又一遍，确定了一次又一次，事实证明，我

    的确依靠自己的力量，攻克下“5年30万元”这个理财计划中的第一个难

    关—拥有人生的第一个10万元。

    2011年5月资产小结：104250元(见下表)。更多电子书资料请搜索「雅书」：http:www.yabook.org就算不把应急资金节约纳入其中，我也顺利地突破10万元大关，这

    104250的数字即便仅仅保留一刻，但也是永恒的一刻!

    说实话，在进入职场之前，我对金钱的定义为父母的囊中物，而作

    为父母唯一的孩子，我理所应当地认为父母的一切都是我的，即便每次

    经济紧张，我都会毫不犹豫地伸手向他们要钱。

    要钱，在很长一段时间里被我定义为“撒娇”的代名词，有“撒娇”资

    本的孩子才能够从父母那里顺利拿到自己想要的人民币，有“撒娇”资本

    的孩子才能够厚着脸皮用这种方式和朋友炫耀着自己的备受宠爱。在走

    进社会之前，我以和父母从容自如的“要钱”而感到自豪和骄傲。然后，在走进社会的那个节点上，我才知道“衣来伸手饭来张口”的代价。

    1.这么大的人还拿压岁钱

    我必须承认一点，工作之后非但没有寄钱回家孝敬父母，还依然可

    以在每年年底拿到一笔压岁钱，即便不是动辄上万元的数目，但对于很

    多朋友而言，也算是一笔不小的数目。如果从攒钱这点来看，我的确有

    一点走捷径。

    我佩服一切白手起家，仅靠自己点滴打拼获得成功的人，但这并不

    是意味着我的“可耻”。倘若我自己不努力，乱花钱，每月还伸手和爸妈

    要钱，那么这一定是非常可耻的行为，也就是俗称的“啃老族”。对于父

    母给予的“压岁钱”，我一贯的态度就是存起来，这是我未来进一步做理

    财投资的本金，既然父母放心给我，那我就要负责任地保存起来，留在

    未来派上更大的用场。

    我也曾经问过我妈：“你为什么不怕我把压岁钱都拿出去花了呢？”

    我妈瞪了我一眼，说：“你当我笨啊，如果你大手大脚地乱花钱，你看我和你爸会给你压岁钱吗？那个时候，你不开口，我们也会要求你

    每月寄钱回家，逼着你存钱了。”

    我恍然大悟，原来自工作以来，她一直在默默地关注着我“艰辛”的

    存钱计划，观察着我消费习惯的改变。

    想想也是如此，我父母从来都不是无限量纵容孩子的人，即便读书

    时我可以衣来伸手饭来张口，但是超过原则和额度的事情，他们从来都

    没有批准过。同样，对于钱这件事情，他们看得更加重要。在他们眼中，孩子能否控制住钱，就意味着能否控制住自己的欲望，就意味着未

    来能否很好地管理自己的人生。他们既然给压岁钱，自然已经先衡量过

    我拿到钱后的一系列打算。

    放心给压岁钱，也意味着他们知道我绝对不会乱花。换一个角度来

    说，如果他们知道我会乱花，那么自然就不会给。

    与聪明的父母打交道，是赢不了的!

    2.公积金也能算在“人生第一个10万元”中

    其实呢，这个问题我之前也纠结过，首先公积金除了买房子，的确

    很难取出来，但无论如何忽视它，它还是在我的账户里，所以不算上这

    笔资金，总觉得对不起自己，更何况公积金的数额还不少。

    其次，尽快实现“人生第一个10万元”也算给自己的鼓励，这一年半

    的存钱生活，看上去波澜不惊，但个中滋味只有自己知道，有时明明想

    奢侈一下，可一看钱包里剩下那可怜的一两张百元大钞，只能控制住自

    己的欲望。有时明明想改善一下生活，可是一算这个月可能会超支，只

    能默默地把生活的标准维持在标准线以下。

    当计算器上呈现出10万元的金额时，这种激励还是非常打动人的，至少回想起之前的那些“苦”日子，我突然间不觉得辛苦了，反而有一种

    淡淡的甜蜜感。对于未来的日子，我也不会觉得害怕或者退缩，因为这

    个“10万元”都来了，那么下一个“10万元”又怎么会远呢？

    所以，算上公积金，不为其他，就是为了安抚和鼓励那颗时不时

    被“欲望”伤害的心灵。

    3.2 人生第一笔投资

    2011年7月，我拥有了“人生第一个10万元”，看着想象中的事情变

    为现实，颇为激动，对于后面的存钱有了更大的动力和信心。与此同

    时，一段小插曲的出现，极大地改变了我之后的计划。

    我曾经在豆瓣的日志里说过我爸的一些奋斗史，其中也提到他是一

    家企业中的股东。虽然作为爸爸，在他的世界观中，小孩子最好生活在

    美妙的真空世界里，这也是他和我妈一直不同意我乱进入企业的原因。

    他非常愿意尽一切的努力让我生活得很好，但并不愿意我去了解这个社

    会的真实面貌。可惜，即便我在事业单位这般安稳的单位，却依旧经历

    更多电子书资料请搜索「雅书」：http:www.yabook.org着并不安稳的生活。

    当然，在他们眼中，我这是给自己找麻烦，他们让我不要去介入纷

    争，不要去想所谓的公平和尊重。我明白他们的好心，但我无法去认同

    这种好心，我是一个拥有独立人格的成年人，而不是永远待在父母温室

    里的孩子。当然，这是一个非常麻烦的话题，以后有机会再讨论。

    谈回上面的话题，爸妈不愿意我掺和，但不妨碍我知道一些关于企

    业营运的信息。2011年年初，我回家过新年，遇到爸爸和妈妈说起公司

    增资的事情，于是贪心大起。

    虽然我对“投资”本身没有什么概念，但因为父母很早就有资金入

    股，所以每年年底分红的前夜都会听到他们聊一些相关的情况。我对

    于“投资”的理解就是，这几年股东们每年的分红率正常维持在30%～

    40%。从这个角度来看，父母的本金早已收回，有一些置换成为固定资

    产，有一些继续入股分公司，用一句时髦的话来说就是“让利润奔跑起

    来吧”!当然，这并不是我的利润。

    因为清楚回报率，所以当我听到有这么一个小小的机会时，我有了

    自己的小心思：想把自己刚存下的那些钱投入进去，盘算着一年后怎么

    也会有一点小钱入账，这不也是“开源”的一种方式？

    结果，我妈坚决不同意。我百思不得其解，为何他们妨碍我挣钱

    呢？所以，我决定采用撒娇的方式从好说话的爸爸处下手。爸爸问

    我：“你准备拿多少钱出来？”

    我不假思索地说：“那当然是把手头的钱都给你啊？”

    在一旁的老妈果真厉害，立刻就戳穿了我内心的想法，“算了吧，到时候钱赚了自己拿，亏了就爸爸扛”。

    我爸倒是没有说什么盈亏的事情，只是和我说，“你投资这件事情

    没有什么大问题，但是要记住一点，无论什么时候，都不要倾家荡产地

    去做一件事情”。

    2009年，我第一次接触到“理财”这个名词，但没有实践操作的经

    验，所以对它没有直观的感受。

    2010年，我开始了“人生第一个10万元存钱计划”的漫漫长路，每天

    盘算的都是“吃饭不能超支”、“不能大手大脚地花钱”、“这个月的存款任务必须完成”等。

    2011年年中，我第一次接触到“资金安全”一词。

    在我的理解中，所谓“资金安全”，就是我知道这家企业在未来两三

    年内的发展效益会平稳，知道这份投资可以在未来的三年内回本。所

    以，我认为这项投资“安全”。

    在我的理解中，所谓“资金安全”，就是一旦企业的发展出现瓶颈，或出现极端的亏损，身后会有父母为我可能出现的亏损埋单，有他们作

    为靠山，成为我的另一道“安全防线”，所以，我认为这项投资“安全”。

    在我的理解中，所谓“资金安全”，就是知道我现在有着一份稳定的

    工作和工资收入，所在的单位在未来绝对不会倒闭，这两三年的工资收

    入就会覆盖掉我的投资支出。

    对，这就是当时我内心存在的“安全估量”，所以我想全额投入。

    但是，我忘了这些“所谓安全”并非成立，挑战它们太容易。如果父

    母不能成为我的靠山，不能为我的亏损埋单；如果我的工作出现了问

    题，我被迫离职失去工作和每月的固定收入；如果一切的极端性情况都

    发生，那么我还有自救和自保的能力吗？

    风险，在某种程度上与“安全”共呼吸。“安全措施”做得好，“风

    险”就会比较低，“安全措施”做得不好，“风险”就会随之提高。

    爸爸对我说：“你要记住，任何时候，即便在一帆风顺时，都不能

    掉以轻心。做任何投资，都要给自己预留一部分资金，防止意外的发

    生。否则，你把全部家当都投入进去，一旦全部亏损，你想从头再来

    的机会都没有。”

    虽然说我没有自己的切身体会，但是爸爸的话还是让我对于“安

    全”和“风险”有了一些了解。即便可能未来两年内不会出现爸妈口中

    的“亏损”，但我还是应该考虑到这种“风险”，给自己预留出一部分的资

    金，以防万一。

    在转账给爸爸钱时，我仔细算了一笔账：

    如果2011年余下的7个月中，我继续保持一贯的存钱速度(每月至少存

    下2500元)，那么到12月月底，我应该还能存下2500×7个月=17500元；如

    果应急资金也能够存下来，还能有1000×7个月=7000元。

    更多电子书资料请搜索「雅书」：http:www.yabook.org我现在拥有104250元的资产，其中公积金是22000元(2009年和2010年

    的公积金)+11500元(2011年前5个月的公积金)=33500元，那么流动性资

    金就是70750元。

    如果我从70750元中提取50000元交给爸爸，那么到2011年年底，我还

    能拥有流动资金70750-50000+17500+7000元=45250元，看上去似乎还算有

    点“小钱”。

    如果再把时间稍微拉长一点，等到了2012年年初，算上单位发的年终

    奖，还有除夕夜父母给的压岁钱，我的流动性资金又会回到50000元以上。

    如此估算我的“第一个10万元”还是可以存在的。

    就好比晓晓的“炒老板鱿鱼存款计划”设定的底线是10万元，我也要

    给自己设定的一个“生活保障资金底线”，那就是无论什么时候，手头一

    定要有5万元的流动资金，一旦工作或者生活上出现任何意外，这一笔

    钱可以让我拿来从容应对。倘若5万元不能暂时救急的话，那我也没有

    办法了。

    经过“股权投资”这个小插曲，我开始对自己手中的资产有了一些其

    他的想法，“开源”明显比“节流”好多了。这时候，各种标榜着“开源”的

    创富方式开始进入我的关注范畴。即便理智地告诉自己，不弄明白一件

    事情就不要贸然去行动，但是当看到身边的朋友都在热火朝天地干某件

    事情的时候，我的好奇心就会诱惑我去打听和了解。纸黄金就是在这时

    进入我的眼球。我的人生第一个悲剧就此拉开了帷幕!

    3.3 纸黄金的4个教训

    2011年的时候，黄金正处在历史上的最高点，如果我没有记错的

    话，最高位时已然逼近2000美元盎司。而恰恰是那个时候，我身边只

    要有闲钱的朋友，都会跑过来对我说，买黄金是一个非常好的发财致富

    途径。2011年的我，除了会存钱，其他的什么都不了解，于是在朋友的

    极力怂恿、网络的广泛传播下，以及操作便利的诱惑下(只要有网银就

    行)，我“愉悦”地杀入到“纸黄金”的阵营中。

    买“纸黄金”的过程从无知到接近愚蠢，我几乎没有看任何一点资

    料，就在网上银行开始购入“纸黄金”，一开始胆子还比较小，每次3

    克，成交一笔在千元左右(黄金单价在350元克左右)。短期内，黄金

    还在冲刺顶峰，账面上虽然盈利很小，但却让我很激动，有一种白赚白

    拿钱的感觉。几天后，看到账面上的盈利，感觉自己很有自信心，于是胆子也变大了许多，开始每次购入5克，账面上的盈利渐渐从几十元上

    涨到百元。这种钱不拿白不拿的感觉越发的强烈，胆子开始被欲望指

    使，下手购买的力度和次数也开始增多。

    但好景不长，黄金的形势急转直下，开始下跌，账面转成绿色。我

    开始有点慌张，问朋友该怎么办，结果朋友也是一知半解，竟然对我

    说，下跌好啊，下跌才可以用更低的价格买入更多的黄金。

    “逢低买入”这是2013年我在股市征战中用得最多的一招，然而，此一时彼一时，2011年的黄金市场和2013年的股票市场完全呈相反的

    两种状况。“逢低买入”放在质量好、价格便宜的标的物上是一个正确

    的做法，但放在明显价格严重高估，未来趋势极度不看好的标的物

    上，就是一个错误。

    于是，黄金从1900美元盎司一路直泻，而我则抱着两个字“抄底”不

    放松。错误的判断只会让我在泥潭中越陷越深。黄金下跌的速度越快，坚信金价会反弹的我投入的金额就越多，但账面上的浮亏已越来越让我

    坐立不安。

    终于有一天，网络上开始哭天喊地地说“黄金”奔溃，牛市终结的时

    候，黄金已经从1900美元盎司跌到了1600美元盎司，并且下跌的势头

    没有任何缓解。几个月的时间里，我陆陆续续投入“纸黄金”的本金达到

    了25000元，账面浮亏已然达到了4000多元，亏损幅度接近20%。

    4000多元，接近一个月的工资，终于让我冷静了下来。我能做的反

    应就是赶紧抽身，虽然网络上涨跌两派吵得的不可开交，但对我而言，无法判断出哪方是正确的，哪方是错误的，我只能自己认输，赶紧走

    人。事后想想，那时的认栽是多么正确的一件事情!

    25000元最终变成了20000多元，一想到这4000多元可以买多少件衣

    服，吃多少顿大餐，还可以在淡季时去香港溜达一圈，心里就难受了一

    段时间。不过，在我抽身离开之后，看到黄金价格以不可抑制的速度直

    奔向了1300美元盎司，心里便暗自庆幸。

    虽然买卖纸黄金整个过程不过三个月，与其他很多朋友相比，我的

    损失非常少。但是整件事情依然反映出自己的很多问题。

    3.3.1 没有调查就没有发言权

    更多电子书资料请搜索「雅书」：http:www.yabook.org从我介入“纸黄金”开始，到我最终从这个领域中撤出，我没有做过

    任何研究。对于纸黄金的理解仅仅停留在“这是一个很好的投资，因为

    很多人因为买黄金而赚钱”。至于黄金交易到底是什么，我一无所知。

    有时想想很有意思，自己去商场买一件衣服，同样的品牌还需要货

    比三家，看哪家商场的活动力度最大。买一部手机也要比一番价格，实

    体店跑一圈体验手感如何，以及折扣力度和附赠的东西如何。这些几百

    元、上千元的东西，还费心思做研究，怎么到了买纸黄金的时候，就不

    去思考这些交易背后的东西，仅仅凭借朋友的一句“买纸黄金肯定赚”的

    论断就轻易出手。更可笑的是，当看到账目上的那些浮盈时，大脑会不

    受控制地继续下重注，似乎继续追涨就可以赚更多的钱。

    以前常听长辈说“追涨杀跌”是失败者的一种典型标志，如今想来，果真如此。因为看涨，我继续投入成本，因为看跌，我忍痛割肉离场。

    失败者的表现，在我这里再一次得到了验证。

    3.3.2 一笔好买卖需要天时地利人和

    什么是好买卖，不是说这个买卖多么的划算，也不是说这个买卖的

    质量有多高。孤立地看一件商品也好，一次投资也好，都无法判断是否

    买卖成功。

    比如，假如我在上海买房子，当上海市中心的房价处在5000元平

    方米的时候，买房子是极其聪明的举动，但当上海市中心的房价处在

    50000元平方米的时候，我真的没有勇气说这是一个聪明之举。

    又如，假如我去买纸黄金，当它处在300美元盎司的时候，买是正

    确的，当它处在1900美元盎司的时候，买就是错误的。

    再如，依然假设我去买纸黄金，当美元疲软的时候，投资黄金是一

    个好主意，但当美元强劲的时候，投资黄金或许就是一个不算机智的决

    定。

    所以，一个好买卖，不仅仅需要一个好的标的物，还需要一个好时

    机，甚至有时还需要一个好的管理者。

    3.3.3 缺乏理性控制的欲望很可怕

    人人都贪心，尤其是发现了看上去可以不劳而获的方法。但理智的

    人可能会冷静下来想各种原因，然后考虑是否要介入，而感情用事的人，则会头脑发热大举进入。当看到账目开始浮盈时，自我暗示自己的

    水平厉害，这个买卖对了，我要抓住这个千载难逢的机会多投入点资

    金，这样一旦上涨，我就会赚更多。一旦账目开始浮亏，自己依然会暗

    示，多好的抄底机会，赶紧多投点钱进去，这样一旦开始上涨，那不是

    赚得更多。

    感情用事的人永远不会问自己：“上涨和下跌的原因到底是什么，对于这个投资产品到底理解多少，对于这个市场未来的发展形势又有

    怎样的判断？”当人一旦接触到可以快速赚钱的方式，总会认为自己是

    聪明而机敏的，是可以抓住老天赐给的机会而大赚一笔，至于不利的

    形势，他们看不到，也不想去看到。

    3.3.4 孤注一掷的结果很可能是血本无归

    在2011年年初的“股权投资”问题上，爸爸和我讲过“留得青山在，不怕没柴烧”的道理。我听是听了，却并没有真正明白这句话的重要

    性。毕竟钱给了爸爸，我不可能知道这笔钱每日的资产变动。甚至一家

    公司是如何运营的，我自己也根本弄不明白。但纸黄金的买卖却真的让

    我体会到了一次“留得青山在，不怕没柴烧”的感受。首先，我没有在

    1900美元盎司的高点上一次性地把2万元都投入其中，倘若如此的话，我的亏损将接近5000元；其次，我没有在1600美元盎司的时候执迷不

    悟，坚决认为依然是抄底的时候，而是选择承认自己的贪婪和无知，抽

    身离开。虽然2.5万元最终变成了2万多元，但我至少留住了这2万元的

    本金，避免了日后当黄金跌破1300美元盎司后的无可奈何，被动套

    牢。

    3.4 “理财五年计划”第二年度进展说明

    2011年，理财的计划有一个美好的开始，也有一个糟糕的进程，但

    我依然感激这一切，至少我开始明白一个道理，幸运不是永远存在的，谨慎才是需要永远铭记在心的。

    3.4.1 2011年资产总结

    2011年的纸黄金教训让我懊恼不已，我心疼那消失的4000元。要知

    道，这笔损失对于当时的我而言，不是一笔小数目，如果从节约的角度

    来看，我需要少吃很多零食、水果，甚至要放弃看很多电影，拒绝吃很

    更多电子书资料请搜索「雅书」：http:www.yabook.org多次大餐才能弥补回来。

    但命运总是很奇妙。当我依然沉浸在4000元损失的自责情绪中时，年末，爸爸那边却传来了一个让我惊讶不已的消息。因为某些因素，我

    年初投资的那家分公司资产清算后要并入总公司，所以需要将账面上的

    红利全部分配给股东。因为分公司这几年的盈利非常好，所以这一次红

    利分配达到了150%，也就是，我所拥有的5万元股金可以拿到7.5万元

    的红利。太不可思议了!

    好几天，我都处在亢奋的状态，好像钱很容易就掉进 ......