前言 古人说：三十而立。然而对于目前大多数在大城市打拼的年轻人来说，30岁的人生，仍

    然是个未知数。

    30岁之前在社会上打拼的人群，大多是备受争议的80后。他们生活在大城市，面对比比

    皆是的高学历竞争者，日趋紧张的工作压力，飞涨的房价、物价，铺张的结婚花费……感到

    困扰而无奈。

    前不久，广州对当地的女大学生价值观进行了一项调查显示：近六成女大学生愿嫁“富

    二代”。一石激起千层浪，有人说这份报告说明当地大学生庸俗的价值观，有人说对当代大

    学生很失望。

    其实，对于这份报告不必过于认真，它只是揭露了这样一个事实：谁不想享受生活？谁

    愿意天生吃苦？这是人类的天性。愿意嫁给“富二代”的并不意味着选择嫁给“富二代”，因为她们会有更多方面的考虑；同时嫁给“富二代”并不意味着能带给她们真正的幸福。钱

    不是万能的，人的幸福感和财富并不是成正比例。

    不过，这份报告从侧面反映出年轻人所承受的物质压力。年轻人产生的种种问题似乎都

    来源于金钱：住房、结婚、吵架、离婚等，似乎有了钱就能解决掉一切问题。不管事实如

    何，钱的重要性不言而喻。

    钱，本无所谓善恶，我们追求金钱也无可非议。并且在这样的时代，生活是要付出物质

    代价的。吃穿住行、看病吃药、看演出、逛街游玩……样样都离不开钱。钱，只是享受生活

    的一个先行条件。

    即使很多人意识到了钱的重要性，但很多人受到收入、消费的限制，对钱都是感到无能

    为力，这样往往会不可避免地沦为“月光族”、“穷忙族”。

    如何才能使自己在财富上变得游刃有余呢？这就是理财在我们生活中的重要性。

    大部分人在谈到理财的时候都是说要通过理财来为他的钱保值增值。理财确实有这样的

    作用，但这只是理财带来的表面效应，理财的真正价值在于提升你的生活质量，为你的人生

    保驾护航。

    你不理财，财不理你，不同的理财观念会导致不同的人生。理财并非像一般人所想象的

    那样就是存钱、投机、赚钱，投资理财重要的不是什么技巧，而是正确的观念。只要你掌握

    正确的理财观念，在30岁之前身体力行，并持之以恒，若干年之后，你就能享受财富积累给

    你带来的喜悦。

    要想成为一个有钱人，必须打好成为一个有钱人的基础。什么基础？首先要有富人的头

    脑和思维。除了理财的理念，我们要懂得怎样去规避理财的误区。躲开理财的陷阱，然后努

    力去学习理财的知识，掌握理财的秘密，努力奋斗，你就能结束在夹缝中生存的“穷日

    子”。 在30岁之前，如果你还没有树立起理财的观念，你就很可能被财富甩在后面。理财的行

    动，越早开始越是有利。

    30岁前要学会理财。人到了30岁左右，大部分要面临着结婚、家庭人口增长的压力，为

    车子、房子、票子、医疗、保险等而终日奔波。所以，在进行投资理财时更要结合自身特

    点，合理分配好消费、投资、储蓄等。

    理财的基础是理性消费，只有理性消费，才能保住财流，跳过理财误区。对自己的财富

    负责，就是对自己的人生负责。无论在人生的哪个阶段，最重要的美德之一都是节俭。最有

    效的财富创造方式也是节俭。

    理财工具包括储蓄、基金、股票等，科学理财需要取长补短。掌握理财工具，可以帮助

    我们跳出传统窠臼，进行多元化的创新理财，进而增加自己的财富。

    在理财路上，理财的范围不应该局限于我们眼前这一狭小的地域。随着世界经济一体

    化，全球各个市场的经济效益，都能够由世界上各个角落的人所享有。所以，开阔我们的视

    野，勇敢地走出去，为自己的理财之路打出一片新的天地。

    本书《30岁前要学会的33堂理财课》是一本通俗易懂的理财入门读物，它讲授了人一生

    要学会的最重要的33堂理财课，没有枯燥难懂的理财理论知识，有的是新鲜生动的案例，在

    案例中让你学会怎样成长为一个专业的理财高手；特别是针对30岁之前的读者，无论是“月

    光族”、“穷忙族”，还是“小康之家”、单身贵族，都可以从这本书中获得启示和收益，树立全新的理财观，做好一生的理财规划，成为理财高手，真正实现财富梦!

    Part1 观念篇——观念决定贫富，理财首要

    任务是理观念

    生活中，我们常常看到这样一些现象：有的人收入不高，但却活得有滋有味，并小有积

    蓄；有的人收入颇丰，退休后却一文不名；有的人将钞票藏在保险柜里随岁月一起腐烂；有

    的人将自己所有的积蓄赌博似的买股票，结果血本无归；有的人富裕后，大把大把地挥霍，最后空无一物……

    这些现象背后隐藏着什么秘密？其原因是什么？可归结为两个字：理财。不同的理财观

    念会导致不同的人生，差距有天壤之别。理财并非像一般人所想象的那样就是存钱、投机、赚钱，投资理财重要的不是什么技巧，而是正确的观念。理财专家告诉我们：理财的最佳方

    式并非追求高超的投资理财技巧，只要你掌握正确的理财观念，并且持之以恒，若干年之后

    ——人人都能成为百万富翁。

    第1课 你不理财财不理你，理财要先理观念

    30岁以前要靠体力、智力赚钱，30岁以后要靠钱赚钱。

    ——李嘉诚

    思路决定出路，脑袋决定口袋。

    ——当代商界流行俗语

    你不理财，财不理你 李嘉诚曾说过一句名言：“30岁以前要靠体力、智力赚钱，30岁以后要靠钱赚钱。”30

    岁是人生中的黄金年龄，你一生是否贫穷和富裕，主要在于30岁以前这一段时期内你能否确

    立正确的财富思想和理财观念，为创造和积累财富所学习掌握的理财知识、技能，以及为此

    所作出的努力。

    “钱本身只是一个价值符号，只有使用才能体现其价值，不去使用等于没有价值。赚同

    样的钱，生活可能千差万别。”这句话充分说明了理财的重要性。不理财，金钱就成了没有

    生命和活力的东西，沦为简单意义上的流通货币。如何打理我们的钱财，才能均衡我们一生

    的财富，让我们的生活宽裕无忧，让现有的财富不因通货膨胀而缩水，让手头的闲散资金积

    沙成塔、集腋成裘呢？这些都涉及理财这个人生大问题。积累财富不容易，守住财富更不容

    易。真正的富人并不是那些只知道埋头工作和辛勤劳动的人，而是那些懂得投资、善于理

    财、精于规划的人。

    在经济快速发展的今天，个人生活的改善，自我价值的体现，社会效益的达成，都是以

    财富的增长作为衡量标准。生活中，每个人都在以自己的方式创造并享用财富。你不理财，财不理你，成了我们这个社会和时代的理财通行准则。理财，一个曾经离我们很遥远的词

    语，现在却毋庸置疑地走进了我们的生活。“赚钱一阵子，花钱一辈子”，财富不论多少，都应该好好打理，穷人和富人都需要理财。

    什么是理财

    “理财”一词，最早见诸于20世纪90年代初期的报端。随着我国证券市场的发展和个人

    财富意识的增强，银行和零售业务的日趋丰富，以及市民总体收入的逐年上升，“理财”概

    念逐渐走俏。

    一般人谈到理财，想到的不是投资，就是赚钱。实际上理财的范围很广，理财是理一生

    的财，也就是个人一生的现金流量与风险管理。其包含以下几方面的含义：

    (1)理财是理一生的财，不是解决燃眉之急的金钱问题而已。

    (2)理财是现金流量管理，每一个人一出生就需要用钱(现金流出)，也需要赚钱来

    产生现金流入。因此不管现在是否有钱，每一个人都需要理财。

    (3)理财也涵盖了风险管理。因为未来的更多流量具有不确定性，包括人身风险、财

    产风险与市场风险，都会影响到现金流入(收入中断风险)或现金流出(费用递增风险)。

    一般来说，理财是对个人、家庭的财产进行科学地、有计划地、系统地全方位管理，以

    实现个人、家庭财产的合理安排、消费和使用，是一门赚钱、花钱、省钱的学问。

    不过，目前很多财场中的人对理财的普遍看法是，理财是为了让资产保值增值，让钱生

    钱而采取的方法和手段。这恐怕得算对理财的“狭义”定义了。

    为什么要理财

    简单地说，理财就是通过管理钱财使生活水平越来越高，生活品质越来越好。

    每个人都希望过幸福美满的生活，但是你首先应自问有没有这样的能力？心理学家马斯

    洛的需求理论告诉我们，人类的需求是有层级之分的：在安全无虞的前提下，追求温饱；当

    基本的生活条件获得满足之后，则要求得到社会的尊重，并进一步追求人生的最终目标实现

    自我。而要依层级满足这些需求，必须建立在不虞匮乏的财务条件之上。因此，你必须认识

    理财的重要，订定一套适合自己的理财计划，来达成自己的生活目标。

    理财究竟有什么意义呢？让我们先看下面的一个例子。

    10年前甲和乙是本科的同学，在社会工作5年后，不约而同都积蓄了30万元人民币。5年

    前，他们都花掉了这30万元。甲去购买了一套住房，乙去买了一辆“奥迪”。

    5年后两人的个人资产：甲的房子，市值60万元；乙的二手车，市值只有5万元。

    甲、乙两人目前的资产，明显有了很大差异，但他们的收入都一样，而且同样学历、基

    本具备同样的社会经验，为何大家财富不一样？甲花钱买房是“投资”行为——钱其实没有

    花出去，只是转移在了房子里，以后还是都归自己。乙花钱买车是“消费”行为——钱是花

    出去的，给了别人，二手车用过10年后，几乎一分不值。车跟房子不一样，房子10年后，说

    不定已翻了好几番。

    理财让我们追求财务的自由，从而享受真正理财的快乐。也许你属于那种“葛朗台”式

    的人士，恨不得每一分钱都想要掰开作两分钱来花，时时刻刻想着要精打细算做好收支安排

    和理财规划；也许你是一人吃饱全家不饿的潇洒单身一族，整日里无忧无虑只想着娱乐休闲

    消磨时光，但你也得量入为出做好一定的安排和计划；也许你是上有老、下有小的中年家庭

    支柱，更得要未雨绸缪，为一大家子人的各种可能开支做好提前准备和全面打算。

    理财是我们对于生活的态度，理得好与坏暂且不论，但是只要我们从小钱开始，科学地

    管理金钱，我们的目标就会明确，生活就不会茫然无序。“富爸爸”系列丛书的作者罗伯特

    ·清琦告诉我们：理财的最终目标就是让自己能更早地获得财务自由，为自己挖出一口源源

    不断地产生财富的“油井”。如果等到哪一天，你的资产在你的良好管理之下，已经在为你

    自动地产生更多财富的时候，你需要休息或者想去马尔代夫度假，就不用担心因为不去上班

    而被老板炒鱿鱼了，因为那意味着你开始收获到了理财的果实——财务自由。

    理财改变我们的生活、我们的人生。理财如理人生，今天的输家也可能是明天的赢家，也正因为如此，理财才有魅力。重要的是我们应该抱着一颗平常心，把理财当成生活中不可

    或缺的组成部分。

    理财，让我们始终拥有富足尊贵的生活。

    个人理财6步曲

    对于个人来说，理财通常要经历以下6个环节。

    1.赚钱——收入

    一生的收入包含运用个人资源所产生的工作收入，及运用金钱资源所产生的理财收入；

    工作收入是以人赚钱，理财收入是以钱赚钱，由此可知理财的范围比赚钱与投资都还要广，包含：

    (1)工作收入：包括薪酬、佣金、工作奖金、自营事业所得等。

    (2)理财收入：包括利息收入、房租收入、股利、资本利得等。

    2.用钱——支出

    一生的支出包括个人及家庭由出生至终老的生活支出，及因投资与信贷运用所产生的理

    财支出。有人就有支出，有家就有负担，赚钱的主要目的是要支应个人及家庭的开销。包

    含：生活支出：包括衣食住行、育乐医疗等家庭开销。理财支出：包括贷款利息支出、保障

    型保险保费支出、投资手续费用支出等。

    3.存钱——资产

    当期的收入超过支出时会有储蓄产生，而每期累积下来的储蓄就是资产，也就是可以帮

    你钱滚钱，产生投资收益的本金。年老时当人的资源无法继续工作产生收入时，就要靠钱的

    资源产生理财收入或变现资产来支应晚年所需。包含：

    (1)紧急预备金：保有一笔现金以备失业或不时之需。

    (2)投资：可用来滋生理财收入的投资工具组合。

    (3)置产：购置自用房屋，自用车等提供使用价值的资产。

    4.借钱——负债

    当现金收入无法支应现金支出时就要借钱。借钱的原因可能是暂时性的入不敷出、购置

    可长期使用的房地产、汽车或家电，以及拿来扩充信用的投资。借钱没有马上偿还会累积成

    负债，要根据负债余额支付利息。因此在贷款还清前，每期的支出除了生活消费外，还有财

    务上的本金利息摊还支出。包含：

    (1)消费负债：如信用卡循环信用、现金卡余额、分期付款等。

    (2)投资负债：如融资融券保证金、发挥财务杠杆的借钱投资。

    (3)自用资产负债：如购置自用资产所需房屋贷款与汽车贷款。

    5.省钱——节约

    在现代社会中，不是所有的收入都可用来支应支出，有所得要缴所得税、出售财产要缴

    财产税、财产移转要缴赠与税或遗产税，因此在现金流量规划中如何合法节省所得税，在财

    产移转规划中如何合法节省赠与税或遗产税，也成为理财中的重要一环，对高收入的个人更

    成为理财首要考虑。包括：

    (1)所得税节税规划。 (2)财产税节税规划。

    (3)财产移转节税规划(该项目前境外较多采用)。

    5.护钱——保险与信托

    护钱的重点在风险管理，是指预先做保险或信托安排，使人力资源或已有财产得到保

    护，或当发生损失时可以获得理财来弥补损失。保险的功能为当发生事故使家庭现金收入无

    法支应当时或以后的支出时，仍能有一笔金钱或收益可弥补缺口，降低人生旅程中意料外收

    支失衡时产生的冲击。为得到弥补人或物损失的寿险与产险保障，必须支付一定比率的保

    费，一旦保险事故发生时，理赔金所产生的理财收入可取代中断的工作收入，来应付家庭或

    遗属的生活支出，或以理赔金偿还负债来降低理财利息支出。此外，信托安排可以将信托财

    产独立于其他私有财产之外，不受债权人的追索，有保护已有财产免于流失的功能。包括：

    (1)人寿保险：寿险、医疗险、意外险、失能险。

    (2)产物保险：火险、责任险。

    (3)信托。

    阅读链接 时下流行的8大理财新观念

    关于个人理财，时下最流行以下8大新思想观念。

    1.把钱装进脑袋

    一位男士参加工作后把工作的薪水全花在买书和参加各种培训上。后来他拿到MBA证

    书，跳槽去一家外资公司担任高级经理，薪水比原来高出数倍。看来，知识就是财富，此言

    不假。年轻时把钱花在名牌上，不如装进脑袋。

    2.教育子女也等于赚钱

    如果子女的学习成绩一般，想上好一点的中学要交择校费；高考成绩不理想，高价生和

    上民办大学的开支更大。因此，许多精明的家长从中悟出了窍门，改变只考虑为子女教育攒

    钱的老办法，而是注重了请家教、参加培训班、学特长等早教投入。孩子成绩好了，往近了

    说会节省择校开支，往远了说更利于子女将来的就业。

    3.夫妻AA制

    AA制是指一种新的家庭经济模式。一种是夫妻每月各交一部分钱作为家庭公款，支付房

    租、水电费等共同家庭支出，其余则各自管理；另一种是请客、购物、车资等费用都各自支

    出，只在房贷、投资等大笔支出上平均负担。

    这种理财方式能发挥个人特长，分散家庭投资风险。同时，夫妻双方财务独立自主也有

    助于减少矛盾，促进家庭和睦。

    4.靠健康省钱

    虽然人们的收入不断增加，但还是赶不上看病住院的花费涨得快。有道是健康是福，只

    要身体健康，自然就能省下一大笔钱。人们的健康观念应该逐步转变。如果不懂得爱惜身体

    而节省，什么钱都不舍得花，无疑步入一种贪小失大的误区。应该将部分花费投资于外出旅

    游、购买健身器材、合理饮食等。减少生病住院的几率，实际上也是一种科学理财。在健康 上多做些投资，唯有健康才是最大的节约。

    5.平安如赚钱

    人生在世，平安不仅是一种福气，而且等于赚了钱。因此，理财应该把安全放在重要位

    置上。从居家到出门，从大人到小孩，从用电到用火，从骑车到走路……都应该做好安全的

    防范工作。自行车、热水器、高压锅、电线，如果发现破损、陈旧、超期……就应该及时更

    换，不能为了省钱而不顾安全。

    6.不贪财不破财

    现在社会上骗子很多，生活中时有骗子找上门来的事。骗子之所以能够屡屡得手，无非

    都是打着各种诱人的幌子。许多人之所以上当受骗，无非都是源于一种贪便宜的心理。其

    实，天上不会掉馅饼，世上没有免费的午餐，这是人人应该懂得的常识。只要我们不抱贪便

    宜的心思，对外界的诱惑随时保持警惕，自然就不会上当受骗，不破财其实也就是成功的理

    财。

    7.破小财免大灾

    只要条件许可，应该考虑尽早为家人购买寿险和医疗险(包括人身意外险、大病险等保

    险)。虽说这类投资不求回报，打水漂儿最好，可俗话说，天有不测风云，人有旦夕祸福，一旦灾祸降临(尤其是负担着家庭主要经济来源的成年人出了意外)，买保险与否便大不一

    样了。

    8.勤俭持家不如能挣会花

    过去我们常说吃不穷，穿不穷，算计不到要受穷。但如今社会不断进步，生活水平日益

    提高，勤俭持家，使劲攒钱的老观念已经落伍了。能挣会花日渐成为最流行的理财新观念。

    大家发挥个人特长经商或谋取兼职，广开财源；挣钱后科学打理，积极用于消费，从而尽情

    享受挣钱和消费带来的人生乐趣。

    【理财小课堂】

    理财是理一生的财，不是解决燃眉之急的金钱问题。

    理财就是通过管理钱财使生活水平越来越高，生活品质越过越好。

    理财没有时间先后，不论年龄阶层，不管你现在是否有钱，不管你是穷人还是富人，都

    需要理财。

    理财收入就是以钱赚钱。

    理财要有良好的心理素质，不计小，不贪大，不急躁，不拖延，不冒失，不盲目。

    第2课 让钱动起来，安稳守财的时代已经过去了

    闲置就等于零，必须让钱动起来!不再做“负翁”，而要当“富翁”。

    ——伊索寓言

    “守财奴”的日子不好过

    有个关于守财奴的故事。

    守财奴把变卖家产所得换成金块，埋在一隐秘之处。这个地方使他朝思暮想，也令他每

    天很担心，他每天都要跑去把金子挖出来把玩一番。一个农夫留心观察他的行踪，猜出了内

    中隐情，把金子挖走了。守财奴再来时，发现那个地方已经空空如也，便拉扯头发，号啕大

    哭起来。有个过路人见他痛不欲生，问明了缘由，就对他说：“朋友，别灰心丧气，其实你

    并没有拥有原先的那块金子。不如拿块石头，权充金子埋入土中，这么做也能弥补你的损

    失，因为据我所知，你有金子时，也从没动用过。”

    这个故事给了我们一个启示：一切财物如不使用，就等于没有。从理财角度上说，如果

    你的钱不能为你创造价值，就等于被埋没的“石头”。

    增加财富有两个途径：一是努力工作赚钱，存到银行，增加账面存款；另一个就是理

    财。在现在经济高速发展的阶段，单纯靠攒钱挣钱，难以实现增加财富的目的。

    2010年第一季度，剔除季节因素后，居民通胀预期继续上涨，未来物价预期指数为

    65.6%。受此影响，居民当期物价满意指数降至25.9%，比上季再降2.3个百分点；其中认为

    目前物价“高，难以接受”的居民占比为51.0%，是1999年有调查以来的最高值。

    尽管城镇居民的人均收入有了一定的增长，但是看上去比较高的增长幅度，却没能够获

    得更高的经济收益。尤其是城市里的上班族，感叹自己的薪水增长总是赶不上物价的上涨。

    有人说：“积累和消费是一对永远不会改变的关系。如果没有高于消费的积累，你的生

    活质量将不可避免地下降。一个人的收入增长速度要跟得上CPI的增长，否则你的消费水平

    就会有风险。”所以，作为我们普通老百姓，面对物价上涨短期内无法减缓的压力时，除了

    勤俭节约，还需要形成投资理财的习惯，以多挣钱来减轻压力。

    另外，更严重的事实是，随着我国经济发展的速度日益加快，人口老龄化给中国的经

    济、社会、政治、文化等方面的发展带来了深刻影响，庞大的老年群体的养老、医疗、社会

    服务等方面需求的压力也越来越大，养老的问题越来越成为社会的一项负担。如何才能摆脱

    单一的依靠社会保险来为老年生活买单的状况呢？在30岁之前，你应该做好准备。

    钱只有动起来才有收益

    受到了几年前轰动一时的“别针换房子”故事的启发，澳大利亚3名大学生为了募集善

    款，从2008年11月展开了一个名为“一蛋一世界”的大胆计划，他们打算用以物易物的方

    式，用一个鸡蛋最终换得100万澳元(相当于622万元人民币)。

    很快，莱特等3名大学生就达成了第一笔交易——这只鸡蛋换成了一张电影《松果头的

    故事》原声大碟，接着，原声大碟被换成了一副串字游戏，而串字游戏又被换成了一本旅游

    书，然后旅游书被换成了一部旧数码相机，数码相机又换成了一个闹钟……

    几番周折后，他们用那只闹钟竟然换到一辆1988年款的旧汽车。随即，他们将车卖掉，得到约100澳元。经过几轮交换，9个月之后，当初的那只鸡蛋已经换成了一个有已故著名板

    球明星唐·布拉德曼亲笔签名的板球。接着，他们又将这个板球以2200澳元卖给了一名网

    友，再用得到的钱买到一张肯尼亚14天两人游套票。

    就这样，经过15个月不停交换之后，当初那个不名一文的鸡蛋如今已经换成了一份价值

    2200澳元的肯尼亚14天两人游套票，并有望在接下来的交换过程中以几何倍数继续“增

    值”。

    在物品交换的过程中，每一个中间物品都起到了金钱的作用。当金钱流动起来，才能够

    创造出比原来更多的财富，这是对理财概念的一个很好的诠释。

    乔·史派勒有一本书叫《动手来种钱》，书中提到一个只剩下1美分的人，这个人正准

    备一次用掉这1美分时，他突然改变了想法。他把钱换成铜币，他心里告诉自己每次花掉钱

    时，就要让钱再以10倍或更多倍的数量再回到手上。这种方法很有效。最终，他获得了巨大

    的财富。

    钱是一种能源，只有在恰当的人手里，用在恰当的地方，才能创造出更大的价值。幻想

    安稳守财，富最多不过三代。

    理财专家说：“大多时候，我们不是缺少钱而是缺少观念。财富是习惯，是思维方式。

    在资本运作占主导的社会，一个人必须养成良好的理财习惯，做好完美的理财计划，学会让

    钱动起来，将每1分钱都通过周密的运作发挥最大的作用。”

    第一课讲到“你不理财，财不理你”的理财观念，主要的目的就是要让你在财务支配上

    树立主动的意识。

    很多人理财的目的不是为了发财，所以往往选择把钱存入银行，将钱闲置起来，既没有

    太大的风险，每年回收的利息也会带来一定的回报。不过到年底兴冲冲地去查询存款额度的

    时候，发现存款不是多了，而是少了。

    这是因为，通货膨胀的速度往往会抵消甚至使银行的存款利率成为负值。比如说，如今

    银行存款1年期的利率为2.25%，扣除20%的利息税，实际存款利率只有1.80%。如果以CPI为

    3%计算，老百姓的1年期存款实际利率是负值。这就意味着1万元存进银行，1年后就只有

    9790元，有210元白白“蒸发”了! 财富闲置就等于零，并且还要付一定的“折旧费”。最好的方法就是必须让钱动起来。

    高财商的人往往不会把钱存进银行，他们往往会把钱投资到不同的地方，以求获得最有效的

    收益。

    正确看待投资

    有钱人都有一个共同的观念：用钱去投资，而不是抱着钱睡大觉。一个人如果不养成正

    确投资的好习惯，让钱在银行睡大觉，就是在浪费金钱，变相削减自己的财富。有些人辛劳

    一生，到头来却还是穷人，就因为这些人不会把钱变成资本。

    投资并非只是富人的专利，1000万元有1000万元的投资方法，1000元也有1000元的理财

    方式。所以，不要忽视小钱的力量。1分钱只要运用得当，就会创造出1元钱的价值。最关键

    的问题是要有一个清醒而又正确的认识，树立一个坚强的信念和必胜的信心。

    投资必然会伴随着风险，有风险才会有收益。在投资之前，投资者要充分考虑到自己的

    承受能力，了解到需要承受的风险和投资产品的特性，切忌盲目。

    规避风险需要树立风险分散意识，要谨记的一条原则是：不要把所有鸡蛋全放到一个篮

    子里。目前可供选择的投资方式十分多样化，比如股票、银行存款、房地产、期货、债券、黄金、基金、外币存款、海外不动产、国外证券等，不仅种类繁多，而且分得很细，每种投

    资渠道还有不同的操作方式。对一般的投资者来说，首先要对这些方式做一个了解，然后选

    择一种或几种适合自己个性和财务状况的投资方式。

    一般而言，个性保守或闲钱不多者，投资的种类不宜过于多样复杂，短期投资获利的比

    例要少；若个性积极冲动且不怕冒险者，可视能力来增加高获利性的投资比例。各种投资工

    具的特性，通常依其获利性、安全性和变现性三个原则而定。例如银行存款的安全性最高，变现性也强，但获利性相对较低；股票、期货则具有高获利性、变现性也佳，但安全性却低

    的特性；而房地产的变现能力低，但安全性高，获利性(投资报酬率)则视地段及经济景气

    而又弹性。

    投资应该树立正确的观念，抱有赚钱的想法无可厚非，但不能有贪念。如果你有10万元

    的资产，拿出1万元来进行投资，这不叫贪心；相反，如果你把10万元全拿来炒股，不仅是

    贪心而且很危险。

    有两个年轻人，都是在银行工作，但是两人都对自己的薪水不满意，总想发一笔意外之

    财。看到一些人通过买彩票能中大奖，便也开始尝试。刚开始只想着碰碰运气，后来就越投

    入越多，不仅花光了自己的积蓄，而且利用职务之便，盗窃银行的巨额存款来买彩票。几年

    下来，盗窃了近百万元。最终东窗事发，不仅没能中大奖，而且免不了牢狱之灾。

    财富不是天上掉下的馅饼，投资理财要切记贪婪。不要总以为运气总在自己这边。投资

    的时候，一定要保持理智的头脑，不要觉得一个产品稳赚不赔就全部投入，这样会让你承担

    的风险变得很大，已经超出了你能承担的能力，不要被一时的利益冲昏了头脑。为了再多一

    点的利益，往往造成了很大的损失。

    学会适宜的投资方法

    赚钱不是目的，目的是要把手中的钱用活，战胜通货膨胀。所以我们既要保证资金的安

    全，又要防止财富缩水，这就要求选择流动性高、风险低且具有一定收益性的金融产品进行

    投资。人们很明白这一点，但又怕辛辛苦苦赚来的钱，万一因为投资不当而受到亏损，觉得

    存到银行才觉得有保障。但是有的人通过使用恰当的投资工具和方法，在财富的积累上取得

    成功。

    在美国，有一位富有的理发师曾建议他的朋友，要做投资人，不做存款人。他还向他的

    朋友讲述了自己致富的秘密。他这样说道，他和他的兄弟共有一个好习惯，就是每年都要从

    收入中省出10%。与其不同的是，他的兄弟将这10%存入银行，他则将节省下来的5000元投入

    到平均年收益8%的共同基金中。5年后，他的投资额已累计达到29335元；虽然，银行零存整

    取的年利率也有8%，但他兄弟5年后的存款本息和只有26600元，比他足足少了2735元。

    大概大多数的人都不懂，收益率都是8%，为何5年后兄弟俩到手的钱却相差如此多呢？

    事实上这就是百万富翁和普通人头脑所存在的差异。因为理发师深知投资的精髓是享受

    复利的好处，因此他就很富有。复利就是复合利息，它是指每年的收益还可以产生收益，就

    是俗称的利滚利。

    金融危机以前股票市场大涨，参与股票的人都发了财。但是，股票并不能让所有买它的

    人都能赚钱，投资要讲究方法和时机。在个人、家庭或企业的理财规划中，购买股票往往是

    其中的一项，但是，鉴于股票的风险因素，在理财时要根据自身情况，选择适宜的理财方

    法。

    1.量身理财

    面对一个家庭的财产，建立一个良好的投资结构就像造一座金字塔，首先要有宽厚的底

    部，安全性高的投资，比如零风险的储蓄，才能依次建构高耸的塔尖，比如低风险的国债、中度风险的基金、高风险的不动产投资。成功的投资组合必须依靠不同风险层次的金融商

    品，你可能是储蓄型，可能是投资型，也可能是投机型，或者三型合一。

    2.储蓄型理财

    存住每分钱，避开所有风险是你的首要目标。如果你及你的家人将在近期内动用手中现

    金，就必须做个储蓄型的安排。比如，你计划近期买房，就不该将房款投资在任何有风险的

    商品上，抱着再赚一点的幻想。你家的理财区域宜只限于国库券和储蓄等品种。

    3.投资型理财

    家庭财富的增长在于，维持一段长时间的固定持有，投资目标的价值随时间增加而成

    长。一般而言，投资时间越长，就越能获得较高利润。你应该以中度风险的金融商品为主，如股票和债券。

    4.投机型理财

    你很可能让你的家冒较大的风险，以求短期内获得巨额利润。如果是这样，你应当尽快 熟悉期货、黄金等高风险的商品，积极参与进去。投资时需要注意的是，表现不如你所预期

    时，迅速将它脱手。

    【理财小课堂】

    当金钱流动起来，才能够创造出比原来更多的财富。

    在投资之前，投资者要充分考虑到自己的承受能力，了解到需要承受的风险和投资产品

    的特性，避免盲目。

    有钱人都有一个共同的观念：用钱去投资，而不是抱着钱睡大觉。

    财富不是天上掉下的馅饼，投资理财要切记贪婪。

    理财时要根据自身情况，选择适宜的理财方法。

    第3课 穷人和富人的思维只有0.1%的差距

    如果你懂得使用，金钱是一个好奴仆；如果你不懂得使用，它就变成你的主人。

    ——马克·吐温

    花钱如炒菜一样，要恰到好处。盐少了，菜就会淡而无味，盐多了，则苦咸难咽。

    ——比尔·盖茨

    你为什么是穷人

    许多人不明白，为什么自己一直努力工作也还是穷人，越忙越穷？为啥富人却能在一生

    中积累巨大的财富？阔佬们究竟拥有什么特殊技能，是那些天天省吃俭用、日日勤奋工作的

    上班族所欠缺的？当你翻翻这些富翁的财富积累历程，你就会知道，穷人和富人的思维差距

    并没有我们想象的那么大。只要你掌握正确的思维观念，并且用到实践中，若干年之后或许

    就在2011年——你就可能成为百万富翁。先来看一看，什么制约着你成为一个有钱人。

    1.人穷还是智穷

    在犹太人的家庭中，孩子的妈妈会问孩子们一个问题：“假如有一天你的房子被烧了，你的财产就要被人抢光，那么你将带着什么东西逃命？”孩子们的回答各式各样：钱、钻

    石、各种珍宝。可这些都不是母亲想要的答案。真正的答案是什么：是一种没有形状、没有

    气味的宝贝——智慧。智慧是任何人都抢不走的。

    智慧是永恒的财富，它引导人走向成功，而且永远不会变穷。

    2.认清你自己

    你为什么会是个穷人？因为你没有认清自己，没有认真思考自己是否能够成功。法国有

    个年轻人，经过数十年的奋斗，终于成为媒体大亨，成为法国有名的富翁。在他去世前，他

    在报纸悬赏100万法郎提问：穷人最缺少的是什么？有近两万人争前恐后地寄来自己的答

    案，答案也五花八门：机会、金钱、技术……但都被这个富翁否定了。他去世后，他的律师

    公布了答案：“穷人最缺少的，是成为富翁的野心!”

    如果一个人心志不高，没有什么远大的目标，以及对钱的积极态度，恐怕就很难创造出

    财富上的奇迹。

    3.你敢想敢做吗

    欲望对一个人的能力有很大的牵引作用。要想在30岁左右成为一个有钱人，心中要有一

    些“非分之想”，这种“非分之想”会激发出你的本能。

    很多人因为机会没有被把握住，致使财富于自己擦肩而过。富人不会轻视自己身边的每

    一件小事，这些小事中往往暗含着机会。小事都做不好的人，遇到好的机会也会白白浪费掉

    的。

    4.你有懒惰的习惯吗 只有勤奋，才有可能换来金钱。如果你的起步比别人晚，现在开始，每天都要大量行

    动，你要积极地去思考如何比别人捷足先登，这就是前瞻性的思考。做每一件事情都要比别

    人早一步，都要比别人更迅速地掌握未来的动态、未来的资讯、未来的走向。面对加班，面

    对难以完成的工作，如果一味地抱怨，消极怠工，就会被勤奋的人远远地落在后面。

    5.你是否安于现状

    “只要安安稳稳地过一辈子，钱再多也带不走。”很多穷人都会这样做自我心理安慰，这种想法阻止他们去赚更多的钱。安于现状会让一个人失去追求卓越的原动力。一个人本来

    可以用十分的热情去工作，却因安于现状，导致一点激情也没有；一个人本来可以全身心地

    投入，却因安于现状而打不起精神；一个人本来可以把工作做到最好，却因安于现状，没有

    落到最后就举杯庆贺了……这一切都是因为安于现状，从而导致一批又一批才华横溢的人失

    去工作，导致一批又一批充满生机的企业走向衰落，甚至永远消失。

    穷人就是因为安于现状，才看不到更高的目标。在取得一点点成绩之后，有的人只会沾

    沾自喜，从而停止前进的步伐，结果被更多不安于现状的人超越，因此沦落为一个穷人。

    善于学习富人的思维

    在电影《当幸福来敲门》中，有一个场景令人记忆深刻：

    克里斯·加德纳(威尔·史密斯饰演)在一个股票经纪公司实习。实习生共有20人，他

    们必须无薪工作6个月，最后只能有一个人录用，这对克里斯·加德纳来说实在是一个极大

    的挑战。

    实习期间，克里斯接受了一项任务，推销股票。有一个机会，他去拜访一个成功的客

    户。这个客户住在高档的别墅里，有花园、游泳池，当然他还有着自己的不小的产业，俨然

    一位成功人士。克里斯看看自己：只是一个穷小子，租不起房，且只有一件穿得出去的衣

    服。面对这个有钱人，克里斯并没有自惭形秽，而是像一个老朋友一样，打招呼问候，并和

    他一起去包间看橄榄球比赛。这些生活对克里斯来说，曾经是做梦也无法达到的。克里斯与

    这些成功人士一起，推杯换盏，谈笑自若，毫不拘束。后来，这个客户又给克里斯介绍了很

    多生意。

    最终，克里斯凭借自己的努力完成了任务，脱颖而出，获得了股票经纪人的工作，并且

    随后创办了自己的公司。

    “穷也要站在富人堆里”，这是犹太人所信守的一条格言，克里斯·加德纳做到了，所

    以他成功了。

    要想成为富人，我们应该牢记这样一个事实，即“富人永远不会变穷”。富人是在贫富

    不均的基础上产生的，所以富人永远属于富人的群体，穷人则永远脱离不了穷人的圈子。要

    摆脱穷人的命运，就要站在富人堆里，站在成功者的人群里。

    富人会以富人方式思考问题，而排在穷人之首则永远无法摆脱穷人的思维方式。有时

    候，位列富人之尾比起做穷人之首可能更不像富人，但他们仍宁愿进富人之列。

    犹太人中富人众多，实际上就是由于他们有富人的思维方式。这不是什么实用技术，而

    是一种处世哲学。

    穷到富的转变是大多数人憧憬的，但没有致富的思想和手段，富有殷实只是聊以自慰的

    幻想。穷人不能只是慨叹命运不济。穷人只有站在富人堆里，汲取他们致富的思想，激发自

    己成功的斗志，比肩他们成功的状态，才能真正实现致富的目标。

    贫穷变成富有

    贫穷和富有可能是天生的，以前我们无法改变。但当你知道穷人和富人之间只有0.1%的

    差距后，通过自身的一些学习和努力，你就可以选择改变自身的不利现状。

    一个人用100元买了50双拖鞋，拿到地摊上每双卖3元，一共得到了150元。另一个人很

    穷，每个月领取100元生活补贴，全部用来买大米和油盐。同样是100元，前一个100元通过

    经营增值了，成为资本。后一个100元在价值上没有任何改变，只不过转化成一笔生活费

    用。以下由穷变富的关键是：

    第一点，将生活费用变成“第一资本”，而且在投资过程中享受到赚钱乐趣；同时，积

    累资本意识与经营资本的经验与技巧，获得最后的成功。

    摆脱贫穷的命运，刚起步时可能会有困难。财智学中有一则财富定律：对于白手起家的

    人来说，如果第一个百万花费了10年时间，那么，从100万元到1000万元，也许只需5年，再

    从1000万元到1亿元，只需要3年就足够了。

    这是因为当你已有丰富的经验和启动的资金，就可以用钱去滚钱，所以接下来会越来越

    有乐趣，且越来越容易。

    第二点，改变贫穷者的大脑。对于一个穷人来说，最宝贵的财富是什么？不是有限的那

    一点点存款。穷人与富人之间最根本的差别不是高矮胖瘦，而是装着经营知识、理财性格与

    资本思想的大脑。改变贫穷，要学会将理财的理念深入心底，提高自己的财商和理财能力。

    第三点，知本向资本靠拢。

    一个国王要奖赏发明象棋的人。国王问他需要什么奖赏，这个人说：“我的要求不高，只要在棋盘的第一个格子里装1粒米，第二个格子里装2粒，第三个格子里装4粒，第四个格

    子里装8粒，以此类推，直到把64个格子装完。”国王一听，觉得这个要求太低了，于是答

    应了他的要求。不久，棋盘就装不下了，改用麻袋，麻袋也不行了，改用小车，小车也不行

    了，粮仓很快告罄。数米的人累昏无数，那格子却像个无底洞，怎么也填不满……

    贫穷者的发展难，起步难，坚持更难。一件事情的成功，往往就在于最后一步。当基数

    积累到一定的时候，只需要你能够坚持，你能实现财富上的转变。贫穷者不仅要有一定的资

    本(即使资本很少)做基础，还要有知识来扩大资本。但是世界上聪明的人很多，有知识的

    人遍地都是，但真正能发大财的却很少，要把知识变为知本，只有和资本联姻才行。

    富人靠资本生钱。如果只依靠知本，肯定无法摆脱现代贫穷者们的命运。

    第四点，别把运气作为贫穷的借口。关于发财的故事每个人都听过不少。比如一个老太

    太，托人买了张彩票，结果中了500万元的大奖，惹得已经多年不往来的儿女们纷纷前来巴

    结。

    很多贫穷者把自己的命运都归于运气，恨自己怎么就没有这样幸运，否则自己早就发财

    了。“运气不好”是所有失败者的疗伤良药。

    其实，对他们而言，即使中了500万元，依然不会变成富人。他们的钱不是资本，最终 免不了坐吃山空，一直穷下去。其中的原因在于他们没有一个理财的观念。

    第五点，重视在教育上的投资。就整个社会来说，学历高的人成为富人的机会更大。有

    一篇报道，江苏省2003年高学历(本科及以上)者人均年收入超过11万元，小学文化程度者

    只有3708元，两者相差近30多倍。经济收入的悬殊，已经造成实际上的高低贵贱。在当今社

    会，要想过上稍稍像样一点的生活，就必须有一个高学历。

    对很多贫穷者来说，改变自己的命运离不开教育，而教育也确实给许多贫困者指出了一

    条出路。

    第六点，对自身能力的投资。我们知道，一个人的价值大小，不是看他向社会索取多

    少，而是看他贡献多少。相比之下，按劳分配并不是按你的劳动量来分配，而是要你生产出

    更多的价值。只要你愿意，你劳动的能力越强，创造的价值越多，就越可能获得高的收入。

    多劳多得的根本是质而不是量，贫穷者最根本的投资是对自身能力的投资。

    说到资本家，贫穷者就联想到那些剥削工人剩余劳动价值的人，心中自然有种抵触。实

    际上，只要你愿意，你也可以当资本家，资本市场是向每一个人开放的，其中也有你的那一

    份天地。

    二八定律与长尾理论

    二八定律(也叫巴莱多定律)是19世纪末20世纪初意大利经济学家巴莱多发明的。他认

    为，在任何一组东西中，最重要的只占其中一小部分，约占20%，其余的80%尽管是多数，却

    是次要的，因此又称二八定律。

    二八定律能得到广泛的验证：一个企业80%的利润来自20%的项目；20%的人掌握了世界

    上80%的财富；20%的人身上集中了人类80%的智慧。在理财投资领域这个定律也有其价值。

    有80%的投资者只想着怎么赚钱，只有20%的投资者考虑到了赔钱时的应对策略。结果前

    一种人往往会赔钱，而后一种人会长期盈利而成为富人。

    股市中20%的机构和大户占有80%的主流资金，80%的散户占有20%资金，所以，投资者只

    有把握住主流资金的动向，才能稳定获利。

    富人会用80%的时间学习研究，用20%的时间实际操作。穷人则用80%的时间进行实际操

    作，20%的时间后悔。

    股价在80%的时间内是处于量变状态的，仅在20%的时间内处于质变状态。成功的投资者

    用20%的时间参与股价质变的过程，用80%的时间休息；失败的投资者用80%的时间参与股价

    量变的过程，用20%的时间休息。

    由此可以看出，能够真正掌握投资理财技巧，让自己在利润与风险并存的理财投资中获

    利的是少数。如果是你，你是愿意做成功的“二”，还是愿意做占大多数的“八”呢？

    要想成为“二”中的一分子，并不是可望而不可及的事情，只要通过自己的努力，善于

    发现自己的优势，敢于去拼搏，善于在竞争激烈的社会中发现机遇。一旦发现机遇就要立即

    抓住它，不要因为暂时的困难就放弃了可以给自己带来财富的机会。

    由穷到富的转变并不是件很困难的事，只要具备了成功者的素质，就可以挖掘到属于自

    己的财富。

    与二八定律相反的是，在商品市场上还存在一种长尾理论。简单地说，所谓长尾理论是

    指，商业和文化的未来不在于传统需求曲线上那个代表“畅销商品”的头部，而是那条代

    表“冷门商品”经常为人遗忘的长尾。比如说，一家大型书店通常可摆放10万本书，但亚马

    逊网络书店的图书销售额中，有14来自排名10万以后的书籍。这些“冷门”书籍的销售比

    例正高速成长，预估未来可占整个书市的一半。这意味着消费者在面对无限的选择时，真正

    想要的东西和想要取得的渠道都出现了重大的变化，一套崭新的商业模式也跟着崛起。

    “长尾理论”被认为是对传统的“二八定律”的彻底叛逆。

    对一些公司来说，长尾理论是对二八定律的颠覆。在全新的商业模式下，公司的利润不

    再依赖传统的20%的“优质客户”，而是许许多多原先被忽视的客户，他们数量庞大，足以

    让你挣得盆满钵满；从公司产品的角度分析，拳头产品主打市场的老套路将趋末路。

    于是，在长尾理论的作用下，人们可能会改变原来在二八法则指导下的不少认识，过去

    的“不值得投入”会变得“值得投入”，过去的“不值得卖”会变得“值得卖”，过去 的“不值得关心”会变得“值得关心”……

    “长尾理论”提醒我们，不要只重视“核心竞争力”，而忽视所谓“冷门产品”。边际

    投入更小，边际利润更大。只要存储和流通的渠道足够大，“冷门”照样能够热起来。

    “长尾理论”给我国很多企业带来了革命性的营销理念突破，尤其是在网络销售时代越

    来越深入人心的时候。“八二法则”是能够变成“二八法则”的，就因为许许多多小市场能

    够聚合成一个大市场。所以，用《长尾理论》的作者安德森的话来说就是：“别老惦记着从

    榜顶的几个“巨无霸”里多榨出几百万来，未来就在低浅那头的无数个微小市场中。”

    阅读链接 富人和穷人之间的几条差别

    1.穷人和富人的赚钱意识不同

    穷人很少想如何去赚钱和如何才能赚到钱，往往会对自己的命运听之任之，不相信也不

    期待会有什么改变；富人并不安于现状，他们有强烈的赚钱意识，他们懂得把握住一些机

    会，想尽一切办法使自己致富。

    2.穷人和富人都有着各自的交际圈子

    不同的是，穷人的圈子大多是穷人，也排斥与富人交往，久而久之，心态成了穷人的心

    态，思维成了穷人的思维，做出来的也就是穷人的模式。大家每天谈论着打折商品，交流着

    节约技巧，虽然有利于训练生存能力，但你的眼界也就渐渐囿于这样的琐事，而将雄心壮志

    消磨掉了；富人们都信守这样一个源于犹太人的观念：穷也要站在富人堆里。在这个圈子

    里，他们能学会富人之所以富的思维模式。

    3.穷人和富人有着不同的时间观念

    穷人会把大量的时间花费到享受上，穷人的时间不能够创造出价值。穷人的闲，其实是

    一种懒，懒在思想，而这种懒，也使他无法摆脱穷的命运。而富人即使在休息的时候也在工

    作，即使在和朋友打高尔夫球的时候也在做商务交流，并且，富人不会让自己的思维闲置下

    来。

    4.穷人和富人对团体依赖性程度不同

    穷人以为出身卑微，缺少安全感，就迫切地希望自己从属于并依赖于一个团体，于是他

    们以这个团体的标准为自己的标准，让自己的一切合乎规范，为团体的利益而工作、奔波，甚至迁徙。对于穷人来说，在一个著名的企业里稳定地工作几十年，由实习生一直干到高级

    主管，那简直是美得不能再美的理想。

    那些团体的领导者通常都是富人，他们总是一方面向穷人灌输：团结就是力量，如果你

    不从属于自己的团体，你就什么都不是，一名不文。但另一方面，他们却从来没有停止过招

    兵买马，培养新人，以便随时可以把你替换掉。

    5.穷人和富人的投资及对待财富风险的态度不同

    穷人的经济观点就是认为：钱是省出来的。有的人开公司，免不了经济困难的情况。穷

    人往往会选择节省原料、减少开支的方法节省资金，最终达到公司利润增加的目的。穷人即

    使有钱，也舍不得拿出来，即使终于下定决心投资，也不愿意冒风险，最终犹犹豫豫，浪费 大把的机会；富人的出发点是一本万利。一旦遇到有合适的机会，富人就会选择果断出击。

    他们会权衡考虑风险因素，用自己的财富在风浪中博取更大的收益。

    6.穷人和富人的消费方式不同

    穷人会为了满足自己的虚荣心，支出财务的很大一部分去买一件流行时尚产品，表面风

    光，暗地里不得不勒紧腰带去填补财务上的漏洞。富人买名牌是为了节省挑选细节的时间，与消费品的售价相比，他们更在乎产品的质量。比如有的百万富翁会穿15元一件衬衫。不是

    因为他们吝啬，而是他们知道把钱用在该用的地方。

    7.穷人和富人的储蓄习惯不同

    有个故事，一个富人送给穷人一头牛。穷人满怀希望开始奋斗。可牛要吃草，人要吃

    饭，日子难过。穷人于是把牛卖了，买了几只羊，吃了一只，剩下来的用来生小羊。可小羊

    迟迟没有生出来，日子又艰难了。穷人把羊卖了，买成了鸡，想靠鸡生蛋赚钱为生，但是日

    子并没有改变，最后穷人把鸡也杀了，穷人致富的理想无疾而终。这就是穷人的习惯：只顾

    眼前，不看长远；富人成功的秘诀就是：没钱时，不管多困难，也不会动用投资和储蓄，压

    力会使他们找到赚钱的新方法，帮他还清账单。这是个好习惯。

    8.穷人和富人创造财富的激情和主动性不同

    穷人总是按部就班，不会出什么差错，也绝对不会发财。富人对财富的积累有一种激

    情，一种热爱，他们即使在逛街的时候也寻找着商机，不会放弃任何一点灵感的火花，一个

    新奇的点子。这也是为什么穷人之所以打工，富人之所以当老板的原因。

    【理财小课堂】

    做一个穷人还是富人？这是自己的选择决定的。

    穷人和富人，差别重在思维观念。

    穷也要站在富人堆里，汲取他们致富的思想，激发自己成功的斗志，比肩他们成功的状

    态，才能真正实现致富的目标。

    理财要运用二八定律，只做成功的“二”，不做占大多数的“八”。

    理财要运用长尾理论，关注“冷门产品”。

    第4课 人赚钱？钱赚钱？学会让金钱为自己工作

    穷爸爸教人去写一份出色的简历以便找到一份好的工作；另一个则教人写下雄心勃勃的

    事业规划和财务计划，进而创造创业的机会。

    ——罗伯特·清崎

    靠攒钱成不了富翁

    大多数人赚取人生的第一桶金往往是靠打工度过，所以在投资的时候用钱会非常的谨

    慎。很多人会有这样的观念：现在自己的金钱资本太少了，先攒两年吧，等储蓄多了再拿出

    来投资。等两年过后才发现，物价上涨，这点钱还是不够投资的，于是再攒两年吧。攒来攒

    去，发现即使一辈子也攒不到投资用的钱，于是也就不再攒钱，找地方消费去了。

    没有一个富翁是靠攒钱发家的。建立理财观念的第一步，就是要意识到挣钱和攒钱的区

    别。在物价上涨或货币贬值的时候，攒钱往往会使人变得越来越穷，富人则往往会在该省钱

    的时候省，该花钱的时候绝不含糊。

    当然，同样多的钱该如何花，最终产生的结果会很不一样。会花钱，钱能给你带来几

    倍、几十倍甚至几百倍的收入；不会花钱，钱花了以后不但会没有任何收益，甚至还会赔

    钱。如何花钱，往往成为富人的工作，他要将钱花得有价值。

    犹太巨富比尔·萨尔诺夫小时候生活在贫民窟里。他家里有6个兄弟姐妹，全家只依靠

    做小职员的父亲一个人的收入维持生计，生活极为困难。父亲挣得每1分钱全家人都省了又

    省，家里没有一项多余的开支，就这样勉强度日。在比尔15岁的时候，父亲告诉他：“小比

    尔，你已经长大了，要靠自己来养活自己了。”

    比尔听了父亲的话，外出打工，然后用挣到的钱经商。这也是犹太人的一条优良传统。

    3年后，比尔改变了全家人的贫穷状况；5年之后，他们全家搬离了贫民窟；7年后，他们在

    寸土寸金的纽约市中心买下一套房子。

    攒钱可能会让你越来越穷，必须要学会让钱生钱，这才是赚钱之道，它会让你从贫穷走

    向富裕。

    钱能“生”钱

    王新在一家国有企业的工会工作。前几年看到不少同事下海经商，事业有成，她好生羡

    慕。但毕竟单位的各种保障和福利还不错，她又不想轻易丢掉这份工作而去涉足商场的风

    险。后来，她听从了别人的建议，就是在工作之余学会科学理财。有了第一笔积蓄后，王新

    没有把钱存银行，而把积蓄买成了国债。5年下来，算上利息和当时的保值贴息，她的积蓄

    正好翻了一番。然后赶上股市当时行情不错，王新又果断地把这笔积蓄投入到了股市中。几

    年下来，股票总值也收益颇丰。

    王新并未被胜利冲晕头脑，而是见好就收，把股票及时抛掉，又买成较稳定的国债。

    2004年初，她又将到期的国债本息一分为二，分别买了两年期信托和开放式基金，信托产品

    的年收益为6%，基金的申购价格为1.07元。不久前，信托产品到期兑付，那只基金的累计净

    值在经历涨涨跌跌之后也达到了1.27元，这样算起来，两年时间她共实现理财收益6.9万

    元，平均每年收益3.45万元，已经远超过她的年工资收入了。

    理财的最高境界莫过于“会理、敢理、巧理”，简言之：让钱“生”钱。有句经典的说

    法：投资是一种神奇的东西，再赔，它也只能输掉你手头的，但一旦赢起来，它却能不受限

    制的翻番。虽然这句话听起来有失偏颇，但至少，它给人一种启示：学会理财，可以让

    钱“生”钱。

    美国美林公司公布的第10个年度世界财富报告显示，迄今为止，全世界拥有百万美元以

    上的富豪人数已经超过了871万人，资产增加了8.51%，而10年前百万美元富翁的人数仅仅是

    450万人。10年后的今天，即使具有超过3000万美元资产身家的超级富豪的人数，也增加了

    10.21%，达到了85500万人。富豪的增长率在世界上并不平均，在发展中国家的增长率最

    高，其中亚太地区居世界首位，而韩国又位居第一(增长21.3%)，中国和印度不甘落后，正在赶超日本，中国内地的增幅为6.8%，欧洲地区增幅较小，仅为4.5%，而北美洲地区依旧

    拥有着世界上最多的百万富豪。

    这些富豪的产生往往靠的是理财致富之道。他们懂得赚来的钱再次投入到新的项目上，以钱赚钱；而穷忙的人却总是依靠自己出苦力赚钱，他们喜欢把赚到的钱存储起来，结果存

    来存去并没存住，最终还是花了出去。

    据说，犹太富人对于财富有一个说法：“只有舍得花钱才能挣到大钱，对该花的钱，绝

    不能计较。”所以，犹太富人往往是花1元钱就要起到1元钱的作用，花100万元就要起到100

    万元的作用，他们很少花冤枉钱。

    并不是每个人都能很好的驾驭金钱，金钱只愿意为懂得运用它的人工作。聪明的人会把

    金钱放在稳当的生利投资上，让钱滚钱，利滚利，将会源源不断地创造财富。对有些人来

    说，他们挣钱方式轻松，但自己仍无法摆脱为金钱所奴役。如果刻意尝试，一旦投资失误，就会损失惨重。

    所以一定要学一学富人的投资智慧，让手中的钱动起来，以钱赚钱，为自己“生”出更 多的财富。

    让钱为你工作

    洛克菲勒曾经请两兄弟为他盖仓库。兄弟俩盖好仓库后去领工资，洛克菲勒对他们

    说：“你们要学会让钱为你们工作。如果你们手中有了钱，一定很快就会花光，不如把它换

    成我们公司的股票作为投资，你们觉得怎么样？”

    哥哥听从了洛克菲勒的建议，当场答应了。但是，弟弟则坚持要现金。

    洛克菲勒把钱给了弟弟，没过多久，他就把钱花光了；而哥哥因为公司的股票上涨，赚

    了不少钱，赚到的钱又作为本金买入公司股票。结果，复利的效用得以发挥，洛克菲勒的公

    司源源不断地赚钱，哥哥的财富也随之得到了增长。

    一谈到挣钱，大多数人唯一的出路就是努力工作。事实上，真正获取财富的唯一途径就

    是让你的金钱为你工作。与此相反，现在人对经济有着长久的担忧，为了金钱不得不劳累地

    工作，牺牲掉自己的健康和自由。大多数人都成为金钱的奴隶，而不是金钱的主人。

    如果想获得财务上的自由，最重要的一点就是要热爱金钱，并且会利用金钱。要学会把

    金钱当作是一种工具，千万不要为金钱而活着。钱只是一种工具，一种交换方式。所以，让

    钱赚钱总比永远为金钱苦苦挣扎奋斗要快乐。

    其实，你越早学会理财，你的生活就会越轻松，同时你也就能尽早地让钱为你工作。现

    在就检查你的财务计划吧。你不一定要成为一位税务专家，但你需要了解这个体系是如何运

    作的。知识可以赋予你自由，而且如果你能够将知识运用自如的话，知识还能赋予你财富。

    让钱生钱，富人往往是这方面的大师

    在富人看来，对于“钱追钱”的概念可以成为一般人学习的榜样。实现“钱找钱”强

    于“人找钱”，首要在于学会投资。

    富人每年要求钱要有至少有10%的回报。富人会经营钱财，他的钱在富翁睡觉时都替他

    赚钱。例如，借钱给朋友开店，但要收取合理的借贷利息，还要有抵押品；或者投资在房产

    上，收租金同时也享受房产升值回报。

    富人更懂得利用他人的钱替自己赚钱。例如，富人需要买一套住房，现在他手中有70万

    元，他会从银行借70万～80万元，并且再买一套房，这是一种投资，于是银行的钱也在替他

    赚钱。而我们的一般习惯全部付清房款，不喜欢借贷。

    以下是几条关于财富的法则，这是从富人的财富经验中总结出来的智慧。

    1.不要忽视小钱的威力

    投资理财需要很多钱吗？很多人都认为投资是有钱人的事，如果手头上的钱暂不宽裕的

    话，就没必要进行投资。事实上，每个人的钱也是从一块钱攒起来的，关键是你怎样对待这

    一块钱。捡破烂这一行业曾经产生过很多富翁，各种废旧物品，看上去值不了几个钱，但经

    过对钱的善于利用，就能累积到超过千万元的资产。所有的积蓄都是从不起眼的小钱投资开

    始的。所以从小钱开始到累积百万元，并不是不可能完成的目标。

    2.做好储蓄

    人们都知道，拥有的钱越多，其发挥的效益就会越大。要重视储蓄的威力。如果你当前

    有收入来源，那么你就从今天开始积累财富，可能一次只有5元、10元，但每一次微不足道

    的积累都将成为你实现财务自由之路的基石。

    3.立足现在，放眼长远

    很多人会说：不愿意投资股票，因为不想等10年才成为富翁。每个人都想享受眼前的生

    活，不想为多少年后的财富付出目前的代价。于是，在多年后我们仍然是现在的生活状态，肯定不会比现在过得好。你当前的生活条件是由你过去所做的投资而决定的，所以，不妨在

    此刻为你的将来做好准备!

    4.选择有回报的产品

    为什么总存不下钱？人们总是觉得花钱是天经地义的事。其实人和人用钱的地方并不相

    同。美国对有钱人(年收入22.5万美元或持有300万美元资产)做的一项调查表明，富人会

    把他们全部收入的30%左右拿去投资或储蓄。这并不一定是可以致富，但却是他们成为富人

    的原因。如果希望花出去的钱能够有所回报，就必须改变消费习惯，选择有回报的产品进行

    投资。

    5.钱多并不是关键

    钱多并不能解决你的问题，钱还是一个放大镜，它可以折射出你的一些很现实的习惯。

    想成为一个百万富翁，如果你的工作只付给你每年18万元的薪水，最糟糕的打算就是你需要 同时找6份工作，挣了100万元的同时你也会垮掉的。但是仍有很多每年赚100万元的人，他

    们只有一份薪水，但却不断地有支票入账。两者的区别就是，智者并不看存折的薄厚，而是

    看怎样才能让里面的钱高效地运转起来。

    6.养成良好的习惯

    为实现你财务上的自由，你需要养成良好的理财习惯。第一，严格控制你的负债，在你

    做任何一项投资之前，是否应该用这笔钱先还清债务；第二，把投资和财务储蓄永远放在人

    生中的重要位置，这个就要看你的持之以恒的魄力了。

    【理财小课堂】

    靠攒钱成不了富翁。让钱生钱，这才是赚钱之道。

    理财的最高境界莫过于“会理、敢理、巧理”。

    金钱只愿意为懂得运用它的人工作，真正获取财富的唯一途径就是让你的金钱为你工

    作。

    实现“钱找钱”强于“人找钱”。

    虚心地向富人学习怎样让钱生钱。

    第5课 没有钱万万不能，但钱不是万能的

    我们手里的金钱是保持自由的一种工具，我们所追求的金钱，则是使自己当奴隶的一种

    工具。

    ——卢棱

    金钱是一种有用的东西，但是，只有在你觉得知足的时候，它才会带给你快乐，否则的

    话，它除了给你烦恼和妒忌之外，毫无任何积极的意义。

    ——席慕蓉

    追求财富的目的是你过得更好

    很久以前，有一个农夫拯救了一个人。被救的那个人是一个极其富有的人，拥有广大的

    土地。富人十分感激，对农夫许下诺言：“今日日落之前你脚所踏之处，尽都归属于你。”

    农夫立即开始奔跑。两个小时之后，农夫已经拥有了他一生都用不完的土地财富。离日

    落还有几个小时，机会实在是千载难逢。农夫越跑越快，拥有的土地急速上升。人们看着农

    夫健步如飞，渐渐远去。日落时分，有人发现农夫累死在奔跑的路上。

    在赚取财富的道路上，每个人都在为自己的目标而奔跑。

    我们挣钱、投资、理财，获取财富进而让自己过得更好，这本无可厚非。但如果纯粹为

    了赚钱而盲目投资，为了财富而铤而走险，这就失去了财富的意义。

    财富与金钱是永远挣不完的，人追求财富的欲望也是永远不会满足的。

    大多数人喜欢在收入增加时买奢侈品。而穷人和富人在这点上的区别在于：富人是在量

    入为出的前提下才买奢侈品，而穷人和中等收入者会先买件奢侈品，哪怕在未来几个月不得

    不勒紧腰带度日。

    多少人容易犯的错误，是在扣除所得税之前的工资总额上打主意。也许是你对自己的财

    产估计过高，财务支出计划因此会陷入被动。首先，要将意识集中于扣税后的净收入。将每

    月开支的必要经费写下来，再从所剩的月收入中减除，剩下的部分就可视为自由使用的收

    入。

    我们对金钱、财务和成功三者的关系，必须有一个均衡的看法。大部分取得非凡成就的

    人都认为，金钱并非判断他们成功水准的重要标准；相反，高收入及财富被视为成功的副产

    品，并非获得成功的主要原因。

    有一点年轻人应该明白，财富不是指人能赚多少钱，而是你赚的钱能够让你生活得多

    好。有人会问：“这有什么差别呢？赚的钱多，生活自然就越好了。”但其实并不是这样，一个人如果赚的越多，花的越多，所付出的牺牲越多，整体财富减少，这样生活的质量肯定

    会下降。

    如果你要拥有财富，首先要学会如何依自己的意愿去生活，也就是如何控制你的开销。 赚500元，花400元，会带给你满足；如果赚500元，却花了600元，那生活得会特别累。当一

    个人的开销大于收入，他就会遇到麻烦。

    钱只是钱，一件平常的物

    年轻人热衷于赚钱，但对于钱应该保持一颗平常之心。对于钱，既不要恶之如鬼，更不

    要怀有既想要钱又羞于碰钱的尴尬心理。只要挣的钱干干净净、平平常常，就不必对钱抱

    有“铜臭”的想法。

    有一次，钻石商狄克做讲演。面对观众，他拿出一张50美元的钞票，说：“看，这是50

    美元，有谁想要？”

    所有人都举起了手。

    然后，他把钞票在手里揉得皱巴巴的，再次问：“现在还有谁想要这50美元？”所有人

    都举起了手。

    狄克又把这张纸币放在地上，用脚狠狠地踩了几脚，纸币上沾满了泥，又脏又破。他拿

    起钱来，又问：“现在还有谁想要吗？”

    结果还是所有人都举起了手。狄克说：“朋友们，钱在任何时候都是钱，它不会因为你

    揉皱了，踩烂了，它的价值就发生了什么变化。他依然可以在商店里花出去。”

    钱是货币，是一个人拥有财富多少的标志，它本身不存在贵贱的问题。钱在谁的口袋都

    一样是钱。同样，钱的价值不会因为它脏了或皱了而受到损失。

    钱就是一件平常的物，对钱也要保持一颗平常的心。在生活中，我们可以通过自己的努

    力去获取它；当失去它的时候，也不用痛不欲生。怀有对钱的这种平常之心，你一定能在惊

    涛骇浪的理财生活中驰骋自如，处变不惊。

    有许多富翁，在看到自己的存款的时候，感觉到那不过是一个数字而已，并不觉得这就

    是可以时刻给人带来祸福安危的东西。想赚钱，就不能增加自己的心理负担，而是应该十分

    从容、冷静地对待。可以有赚钱的欲望，但不能让金钱的压力成为自己沉重的包袱。

    用积极的态度去追求财富

    有个农家小子，他每天都从鹅的窝里捡一个鹅蛋做早餐。有一天，他去捡蛋的时候，发

    现窝里竟然有一个金蛋，仿佛做梦一般。他看来看去，终于确认这只蛋是金蛋。

    第二天，他去窝里拿蛋，果然又是一只金蛋。从此以后，每天都能捡到金蛋，小伙子觉

    得自己的好运来了，要发财了。

    后来，这个小伙子渐渐不满意了，他抱怨自己的鹅为什么一次不能下两个金蛋。他忍不

    住想把所有的蛋从鹅的肚子里拿出来。终于，他把鹅宰了，希望一次性把蛋全部拿光，却发

    现里面什么都没有。

    这个小伙子被眼前的利益蒙蔽了双眼，贪心让他失去了所有的财富。

    有人说：“心态决定命运。”同样，心态也决定你能取得多少财富。

    追求财富，必须要先了解自己的短处和长处，找到适合自己的方法去努力，这样才有把

    握。如果只羡慕别人取得的财富而自己不去学习、努力，你永远会一事无成。一个人在财富

    上的成功与否并不在于他的天赋或能力，首先重要的恰恰是一个人的心态问题。对待财富要

    树立一个积极的心态，不要让财富在你的嫉妒、抱怨和后悔中溜走。

    每个年轻人都想快速致富，总想今天买张彩票，明天就能变成500万元。这其实是一种

    很消极的心态，因为没有人能不劳而获，不劳而获获得的财富，也不能长久。

    投资理财是慢工出细活，欲速则不达的致富手段。通过投资理财的手段来获得财富，并

    不适合希冀短时间就成为富翁的年轻人。很多人羡慕，有的投资人在一夜之间暴富，却看不

    到他们有时在一夜之间所有的钱化为乌有。有的人的富有可能来源于一时的侥幸，但没有人

    能够侥幸一世，高回报必然伴随着高风险。

    比尔·盖茨说过：当你有了1亿美元的时候，你就会明白，钱不过是一种符号，简直毫

    无意义。

    投资者应该在投资之前做好各方面的调查和准备，在投资中保持平和健康的心态，做到

    胜不骄，败不馁。每个投资者都必须认识到凡是投资就会有风险，再高明的投资者，也会有

    失手蚀本的可能。俗话说：神仙也有打盹的时候，就是这个意思。

    因此，投资者在投资之前要先想好，如果出现问题，应该怎样应对。临危不乱，是一个

    成功投资者必备的心理素质。

    最大的财富是你自己

    有位年轻人对自己的贫困境况总是唉声叹气，怨天尤人。

    一位智者对这个年轻人说：“你具有如此丰厚的财富，为什么还不满意呢？”年轻人丧

    气地说：“我没有啊。你说我有财富，那你告诉我，它们在哪？”

    “你的一双眼睛，只要你能给我你的一双眼睛，我就可以告诉你。”

    “不，我不能失去我的眼睛。”

    “好吧，那么把你的一双手给我吧。为此，我可用一整袋黄金作为交换。”

    “不，我的双手也不能失去。”

    智者最后说：“你有一双眼睛，你就可以学习；有一双手，你就可以劳动。现在，你自

    己看到了吧，你有如此丰厚的财富啊!”

    当被问及最大的财富是什么的时候，有人或许说是智慧，有人或许说是经济头脑。这本

    身无所谓对错。只要请你意识到这一点：最大的财富是你自己。

    很多人可能会抱怨自己没有生在一个富有的家庭，自己要付出比人家多百倍的努力去奋

    斗。一个人的出身是无法决定的，我们的生命就是最大的财富。

    关键是，我们要学会利用自己的财富，自己去创造和主宰自己的幸福。具体来说，就是

    善于利用自己的头脑，去完成符合自己特色的理财计划。当然还有维护好自己的身体健康和

    心理健康。

    无论走什么样的理财道路，我们都是金钱的主人，不能沦为金钱的奴隶。什么是理财高

    手？就是能够发挥自己的主观能动性，合理地支配金钱的去向，把财富最大化的人。自己的

    身体健康和心理健康是在理财投资活动中最先要优先考虑的，不要让人生最大的悲哀——人

    没了，钱没花了——上演。

    对于一些迷恋于致富或“工作狂”来说，他们对财富的追求无可非议，但首先应该认识

    到——人自身才是最大的财富。有一个比喻说：在人生的支票上，你的储蓄是个0，你的股

    票是个0，你的基金是个0，你的房子是个0，你的生命和健康是最前面的1。如果你拥有生命

    和健康，即拥有这个1，那么后面的0越多说明你的资产越多；一旦你失去了这个1，后面即

    使有再多的0位，整体还是一个0。

    要善待自己。现在，你知道自己才是最宝贵的财富，就不要浪费生命。要通过不断地完

    善自己，以此来最大化地累积自己的财富。

    【理财小课堂】

    财富与金钱是永远挣不完的，人追求财富的欲望也是永远不会满足的。

    一个人的心态能够决定他取得多少财富。

    对于钱，应该保持一颗平常之心。

    人最大的财富是自己。

    无论走什么样的理财道路，我们都要努力做金钱的主人，不能沦为金钱的奴隶。 Part2 规划篇——设计理财蓝图，迈向财富

    自由路

    你什么时候开始做理财规划？许多人会说，等有了钱以后；也有人说，我现在已经退休

    了，现在理财还有什么用。其实，理财是一辈子的事，人生各个阶段都有不同的责任和需

    求，每个阶段都应该有自己的理财计划。

    对于所有正在工作的人们来说，攒到足够的钱、能让自己退休后过上舒适的生活，自然

    就是他们的目标了。每一个人都必须考虑退休以后的生活，即使你现在还年轻，退休还是很

    久以后的事情。

    许多理财专家认为，一生的理财计划应该趁早进行，以免年轻时任由“钱财放水流”，老来才嗟叹空悲切。

    正确合理的财富规划可以改变你的人生，让你和你的家人充分享受财富带来的自由和从

    容，实现更高远的梦想!

    第6课 你的财务是否陷入“亚健康”：为你的资产

    照照X光

    人类的百分之七十的烦恼都跟金钱有关，而人们在处理金钱时，却往往意外的盲目。

    ——戴尔·卡耐基

    财富会带来忧虑，但智慧会导致精神安宁。 ——欧洲谚语

    你的财务是否陷入“亚健康”

    在招商银行发布的《2009年中国城市居民财富亚健康报告》中，提出了一个令人耳目一

    新的概念——“财富亚健康”。财富亚健康是指财富状态介于健康与疾病之间的一种功能低

    下的状态。具体地说，是指人们的财富虽然没有出现危机，达到入不敷出或资不抵债的状

    态，但在理财手段和方法中已经有了危害因子或危险因素的存在。这些危害因子或危险因

    素，就像是埋伏在财富中的定时炸弹，随时可能因为市场环境等因素而“点燃爆炸”；或像

    潜伏在财富中的毒瘤，缓慢地侵害着人们的财富价值。如不及时清除，可能导致个人的财富

    危机。

    财富亚健康主要包括五大人群：

    “穷忙族”，工作繁忙，赚钱辛苦，存款增加缓慢；

    “月光族”，每月工资消费殆尽，毫无理财意识；

    “存钱族”，赚钱存银行，认为存钱既安全，理财观念消极；

    “好高族”，把理财等同于投资、追求高回报，不顾高风险；

    “抵触族”，本身获取信息渠道狭窄，缺乏理财知识和方法，又不信任银行专业理财

    师。这五大代表性族群又表现出了家庭保障不足、收入来源单一等六大典型亚健康“症

    状”。

    1.家庭保障不足

    45.4%的人群保障资金占比低于家庭资产的10%；超过15%的家庭保障充裕，这部分基本

    为高收入人群，由于风险防范意识强或者出于保证退休后生活水平、做好遗产规划等考虑，而增加家庭保障资金的比重。

    2.收入来源形式单一，财务自由度过低

    有70%的调查人群属于收入单一群体。此种亚健康状态是隐性的，该群体在工作稳定时

    不会有所影响，但是一旦发生特殊状况，收入中断，其个人和家庭都很可能会因为没有资金

    来源陷入瘫痪状态。

    3.盈余状况不佳

    33%的人节余比例低于10%，而消费比例高于60%的人有46%之多。调查数据显示，盈余状

    况不佳的主要为年轻人群(20～30岁)，其他年龄层次则较少出现此种状况。

    4.资产流动性过低或过高

    受访者中流动性比率过大的约占38%；过于不足的占37.9%，而反映个人财富总体流动性

    的比率(流动资产负债总额)也大体呈现同样分布。

    5.净投资资产与净资产比值不合理，投资目标不明确

    受访者中该比例处于合适值域的仅占34%，甚至有43%的人群该比例不足10%。该比例在

    50%左右为理想指标，过低很难达到资产增值目的，缩减理财目标达成所花费的时间，而该 比例过高则容易带来过大风险。

    6.负债比率过高

    接近30%的受访者家庭负债比率高于40%，高负债比率无疑会让他们的生活质量严重下

    降。更可怕的情况是，遭遇金融危机有可能使家庭收入减少而影响还债，被加收罚息直至被

    银行冻结或收回抵押房产。

    财富亚健康成常态

    林静是一个不折不扣的穷忙族。

    林静在国内一家航空公司做空姐，她的基本工资再加上加班费和奖金，每月都接近万

    元。在这个城市，这样的收入本可以让自己过得很滋润。

    由于职业需要，林静平时总是很注重打扮，每天都让自己保持一个良好精神面貌。在工

    作半年之后，她的胃口渐渐地变得越来越差，一旦错过了吃饭时间，胃就会隐隐作痛，为了

    不影响工作，她经常随身携带着药，感到胃不舒服就吃两片。

    林静工作很累，有时还会忙着加飞。一般像感冒之类的小病她都不请假，就是为了多攒

    点儿积蓄。化妆品、服装等方面在她的花销中占有很大比重。看着同事们穿的用的都是国际

    一流品牌，她自然也不能老土，于是她每月光是购买化妆品就得花掉近一两千元，服饰装扮

    花掉大约三四千元，加上其他方面的开支，她每个月几乎都要到“弹尽粮绝”的地步。

    财富亚健康状态在中国城市居民中普遍存在，甚至已经是大多数都市白领们的真实生活

    写照。就像故事中的林静一样，每天忙忙碌碌，收入却没有成比例增长。

    虽然人们的理财意识正逐步增强，理财积极性在渐渐增长，但是整体财富管理水平还处

    于一个需要提升的状态。换而言之，中国广大人群及其家庭的财富状况呈现了一种亚健康趋

    势。财富亚健康并不会影响到“患者”的日常生活，但会悄无声息地、逐渐地损害掉财富和

    生活质量，长期则会影响个人的生活水准。

    多数情况下，财务状况产生的主要原因往往是由于理财不当引起的。

    负债是造成财富亚健康的一个主要原因。贷款买车、贷款买房、无节制刷信用卡等借贷

    消费行为，导致个人或家庭负债过大；对一般个人或家庭来讲，负债30%是警戒线。负债超

    过30%就是财务亚健康，如果超过50%，就可能带来财务危机。

    “房奴”族就是财富亚健康的主要群体之一。“房奴”贷款买房，本意是为了改善居住

    条件。可现实情况却是：在巨大的还款压力之下，造成的失业恐惧、社交恐惧等心理压力，长期下去必然会导致“精神紧张”以及身体亚健康。如果年轻人始终生活在这样的状况之

    下，将会成为整个社会的问题。

    财富亚健康五大人群

    1.传统存钱族：钱存银行最安全

    “存钱族”是指赚钱就存银行，认为存钱就是安全理财，理财观念消极的人群。这类人

    群受传统思想禁锢，理财意识淡泊。

    存钱族已经具备基本的理财观念——延迟消费，以备不时之需。如果仅仅是简单的重复

    存钱这一动作，不与存钱的目的相结合，不考虑通胀与通缩，存钱是盲目的。存钱族可以尝

    试通过多了解其他投资品种以扩展投资渠道，通过丰富投资品种来聚积财富，抵御CPI上

    涨。当然也可采用不同形式的存钱方法，让存钱更灵活与增值。

    2.“疯狂”好高族：投资还是投机

    好高族是指把理财等同于投资、追求高回报，不顾高风险的人群。这类人群投机心理比

    较重，容易为追求高回报而盲目投资。

    好高族有一定的理财观念，但需要定期做理财体检，引导自己学会投资。随着股市的行

    情高涨，基金的分红喜人，“羊群效应”开始涌起了越来越高的投资热情。越来越多的人不

    再仅仅局限于把钱存进银行，或者购买国债，这些虽然风险低但是收益较少的投资理财品

    种，也开始把目光投向了股市、基金、黄金等投资产品。

    虽然对投资产品的敏感似乎还相对迟缓，但希望投资的热情高涨。与此不相适应的是缺

    少对投资产品的详细了解，在不了解的情况下投资违背了我们经常提及的“知己知彼，百战

    百胜”原则，其结果只能导致失败。如果有足够的时间可对某一投资领域做深入研究，如果

    时间有限可借助专业机构的专业人士帮助，以避免投资失败。当然理财方式是因人而异的，理财品种的组合也只是表面形式，问题的关键是要独立思考，寻找适合自己的理财方式。

    3.固执抵触族：我们不理财有什么错

    抵触族是指本身获取信息渠道狭窄，又不信任银行专业理财师，缺乏理财知识和方法的

    人群。这类人群性格认识比较固执。

    对于抵触族首先要改变其理财观念，合理搭配投资和消费，做好两者平衡，学习一些成

    功的理财经验和方法，避免盲目投资。抵触族手中持有大量现金闲置，由于对投资知识知之

    甚少甚至一窍不通，大都把每月大量的结余收入存入银行，从而手中备足了准备金，最终导

    致过多的资金闲置，这可能是流动性指标过剩或是投资能力差引起的。

    建议抵触族无需存有大量的现金储备，最多在家里留存3～6个月的费用就足够了，其余

    的资金可以合理分配，用于购买保险、基金、股票、信托等金融理财产品，以获得更多的风

    险发生时的现金使用权，或通过组合投资，产生更多的投资收益。

    良好的投资能力会为你最终实现财务自由奠定良好的基础。当然也要根据不同家庭的具

    体经济状况，制定明确的理财目标，不要以赌博的心态投资，以免从一个极端走向另一个极

    端。

    4.“大手”月光族：我们没钱怎么理财 月光族是指每月工资消费殆尽，毫无理财意识的人群。这类人群通常只图一时消费痛

    快，没有长远打算，财商较低。

    消费支出过多是造成“月光”的缘由。“月光族”多为年轻人，造成他们“月光”的主

    要原因有两种，一是收入低，二是消费高。从调查数据来看，如果他们的消费比例控制在

    40%～60%，节余达到20%～40%，将攒钱与享受生活兼顾会更好。可以尝试开始记账，审视自

    己的消费习惯，抑制消费欲望。

    对于“月光族”理财，第一步是养成储蓄的良好习惯，建议将每月工资按照一定比例强

    制进行定期储蓄、定投基金或购买股票，同时适当控制消费。建议将每月的费用分为基本生

    活开销、必要生活费用和额外生活费用三个项目，养成记账的好习惯，这样有助于理顺家庭

    的财务开支，减少不必要的开销，做到开源节流，以积累更多的资金用于资产增值。可选择

    零存整取储蓄，每月固定存额，一般5元起存，存期分1年、3年、5年，存款金额由储户自

    定，每月存入一次，到期支取本息；中途如有漏存，应在次月补齐，未补存者，到期支取时

    按实存金额和实际存期，以活期利率计算利息。一种强制存款的方法，每月固定存入相同金

    额的钱，养成一种“节流”的好习惯，可以严格地控制“月光族”的消费，养成良好的理财

    习惯。采取日积月累、定期定额的投资方法，用时间和复利的力量来达到获得收益的目的。

    5.“可怜”穷忙族：我们没空理财

    穷忙族是指工作繁忙，有空赚钱，没空理财的人群。这类人群的“可怜”之处在于单一

    的收入方式。

    穷忙族辛苦地整日工作，从不请假。从早上一睁眼到晚上睡觉前都像陀螺一样不停的旋

    转，所有的时间只为赚钱，忽略了理财与其他。

    为能足额拿到每月的工资或酬劳，靠正常的固定收入，养家糊口还不成问题，但是要面

    对那些额外的开支，诸如孩子升学、家人生病、旅游、外出、享受生活等，却只能量入为

    出，算计再三，甚至难以负担。

    从理财体检的角度讲，他们的这种生活主要是由于收入构成过于单一所造成，家庭收入

    过于单一，说明家庭面临一定的风险，假如这项单一收入中断，家庭会因为没有资金来源来

    陷入瘫痪状态，应尝试通过各种途径获得兼职收入、租金收入等其他收入分散自己的家庭收

    入来源，以增强抗风险能力，从而使收入多元化，也可利用各种理财工具积极投资，如办理

    基金智能定投等，使资产达到稳步增值。

    如何使你的财富保持健康

    围绕着健康理财，可以从风险管理，子女教育，退休管理，财富管理四个方面来一一认

    知，着手规划。

    1.风险管理

    构建健康理财的第一步，就是做好风险管理。何为家庭个人风险管理？简言之就是对

    目前家庭个人的生活状况进行风险评估，找出能对家庭个人未来生活、财务造成重大影响

    的隐患，利用风险管理工具进行有效的风险控制，以达到家庭个人生活和财务的最终安

    全。

    2.子女教育

    现在的父母往往期望尽可能给予孩子更好的教育，而非简单包办终身，正所谓“授之以

    鱼，不如授之以渔”。因此，为孩子准备一笔可观的教育金，也成为我们幸福理财的重要一

    环。由于教育理财具有特殊的难度，十分有必要通过合理的理财规划加以解决。因此，专家

    建议教育理财宜早不宜迟，宜宽不宜紧，根据家庭实际经济状况选择合适的理财产品。家长

    首先要明确孩子教育的目标，未来在哪里读大学，是否出国进修等，之后就应该着手根据这

    些目标进行准备，确保教育基金，专款专用。

    3.退休管理

    未来退休生活的品质，很大程度上还取决于之前我们的准备。社保是其中的基础来源，但是，如果光靠社保体系的退休金，要做好这样的心理准备，退休前后的生活将发生巨大的

    变化。或者说，仅仅依靠社会保障系统来实现舒适的晚年生活是不够的。按目前的养老金提

    取比例，自己能够领到的退休金大概相当于现在13左右的月收入。换句话说，很难继续维

    持现在的生活水平。

    在健康理财中自然包括对于退休金的规划。投资物业(在退休前结束还贷)，用于出

    租，获取租金收入；选择稳健的投资工具，定期定投一笔资金，细水长流地积累养老基

    金……无疑都是准备退休养老金的好方法。

    4.财富管理

    财富管理建立在风险管理、子女教育金、退休养老金的基础之上，而且与之密不可分。

    我们首先要明确财富管理的目标。我们都知道货币只有在使用的时候，才能发挥它现实的价

    值。既然作财富管理，意味着我有一笔闲钱是今天用不到，但未来某一天，我或我的家人会

    用到。我们可以根据未来使用的目的，使用的时间，再结合自己的风险承受力，选择不同的

    投资工具，进行合理的配置。投资伴随着风险，对于个人投资者而言，要获得持续稳定的投

    资回报，最好遵循“不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里”的信条，这在资金量较大的时候格

    外有效。更为有效的投资策略，可以通过判断当前的市场环境及其未来走向，适时对资产组

    合进行调整。在每个时期构建最优投资组合，以获取尽量高的投资回报率。

    与进行资产配置后等待相比，应时而动的投资策略更为进取。但同时也对投资者的能力 作出了更高的要求，这与炒股的波段操作稍有类似。它需要深思熟虑、小心谨慎地选择投资

    组合，以使风险最小化、收益最大化，并根据市场变化、新资产类别的产生以及全球前景来

    战略性或者战术性地调整组合中的资产。

    【理财小课堂】

    财富亚健康，可能导致个人的财富危机。

    财富亚健康会导致身体亚健康。

    财富亚健康主要包括五大人群：“穷忙族”、“月光族”、“存钱族”、“好高

    族”、“抵触族”。

    财富亚健康状态在中国城市居民中普遍存在，是大多数都市白领们的真实生活写照。

    健康理财，重在规划。

    第7课 抢先一步才会赢：描绘你一生的理财蓝图

    既会花钱，又会赚钱的人，是最幸福的人，因为他享受两种快乐。

    ——塞·约翰生

    聪明的人未雨绸缪，愚蠢的人花光所有。

    ——格言

    理财，早规划早受益

    2004年，蒋同毕业于北京的一所知名名校，而后顺利地进入了一家电信公司，负责技术

    方面的工作，每个月都有不菲的收入，而且享受很好的福利待遇。在电信公司工作了5年

    多，蒋同拥有了一群铁哥们，平时吃吃喝喝，有空就一块打牌、泡泡酒吧，或者开车出去兜

    风。

    如今蒋同已经28岁了，女朋友、双方父母都催着结婚，买房自然而然就成为头等大事。

    蒋同翻出自己的存折看看，才不过五万元。从去年开始，电信公司内部因上市而进行大幅改

    革，员工的工资福利也都不像之前那么多了。蒋同觉得自己基本上就是月光族了，拿什么去

    买房结婚？

    有朋友建议蒋同：“比起其他人，你的收入也不算少了，应该尝试着理财，适当节制消

    费，再把闲钱拿出来投资，总比存活期好。”蒋同说，“要是我有三五十万元，我也弄弄投

    资，兴许还能把房子问题解决了，就现在这点钱，投资也赚不了几个钱，懒得折腾它了。”

    很多人都像蒋同一样，觉得自己不需要理财，理财是有钱人的事情。其实，这是对理财

    的误解。不管钱多钱少，人人都需要理财，而且理财是越早越好。

    越早进行理财规划，就能越早地开始收入和支出之间的合理安排，结余的钱财也就能越

    早地利用到金钱的时间价值，让钱生钱，利用复利去创造更多的财富。

    要圆一个人生的梦，除了要做好自己的人生规划外，也要懂得如何规划应对人生各个阶

    段的生活所需，而将财务做适当计划及管理就更加显得必要。理财是一辈子的事，为何不及

    早认清人生各阶段的责任及需求，制定符合自己的理财规划呢？

    设定理财目标

    对于财富，我们不能只是停留在“想想”的层面。想要拥有更多的财富，想要过上更好

    的生活，对于具体的目标是什么，在什么时间实现这个目标，如何来实现这个目标，要形成

    一个计划。

    第一步：设定目标，先从脚下开始

    “现实性”是制定理财目标首先要考虑的要素。无论什么样的目标，都要从自己现在的

    财务基础和能力出发。理财目标不宜制定得过高，脱离现实的目标只能增加自己的压力，目

    标也就不能发挥出它应有的作用。比如一个现在刚刚参加工作的人，月收入不足3000元，要

    想在1年内通过理财从而在北京拥有一套住房，这样的目标明显是心有余而力不足。可是对

    于一位拥有一些家产，年入十几万元的人来说，制定这样的目标就有实现的可能性，就可能

    成为自己更为努力的动力。

    “具体化”则是对目标的第二个要求。每个人都会对自己的未来抱有一些期望，但要想

    真正实现这些愿望，一个简单的办法就是把自己的目标具体地描述出来。像很多人都有成

    为“有车族”这个目标，但是如果你把成为有车族这个目标具体的描述为“在两年之内，购

    置一辆15万元的家庭用车”，实现起来目的性就会更强。

    第二步：设定目标，兼顾现在和将来

    有一位30岁的年轻妈妈就抱怨说：“理财好像就是考虑孩子上学的费用，怎么样去买一

    个大房子，如何过上幸福的养老生活，好像所有的钱都应该为这些目标去储蓄，去投资，时

    间长了觉得这样的生活有什么意思啊，还不如该花就花，该用就用。”

    其实，设定理财目标的初衷在于保证人们在生命的各个阶段都可以过上有品质的生活，有长远的目标固然是对的，但是因此而牺牲了现在的生活就不可取了。这就好比运动员在进

    行长跑比赛时需要绕着运动场上很多圈，教练员不仅会告诉运动员，最终需要达到什么样的

    成绩水平，还会为运动员制定出不同进程中的途中跑成绩目标。理财有时候也很类似于长

    跑，在长期目标上加入一些短期的理财目标，可以让你的收获更加富于幸福感，也减少了实

    现长期目标中的枯燥。

    像上述这位年轻的妈妈就可以考虑一些“新年的时候给自己买一个万元名牌皮包”或

    是“每年和家人一起去旅游度假”这样的短期目标，虽然看上去“牺牲”了一些长期目标，但远远比中途放弃长期目标要好得多。

    第三步：制定目标，找到实现目标的方法

    确立自己的目标很重要，但是更重要的是找到实现目标的途径，竭尽全力地付诸实施。

    因此，如果希望实现自己的理财目标，不妨就从目标的细化和分解开始做起，按期完成定额

    目标，也许你会发现很多看上去很遥远的目标实现起来也并没有多难。

    随着人口老龄化的加剧，养老问题越来越成为一项负担。有人计算，在大城市生活，大

    约需要积累2000万元的养老费。所以无论如何，养老已经是一个很现实、很重要的问题。 越来越多的人开始认识到养老金筹备的重要性，要想在退休之后维持现有的生活水平，就必须及早建立起自己的养老账户。可说归说，真正进行筹划的人并不多。为什么呢？很重

    要的一个原因是，大部分人觉得养老是一件遥远的事情，而要想保证养老生活的品质需要

    的“天文数字”也让他们无所适从。

    养老费用成了一项沉重的负担，李先生为此很忧虑。按照他现在的收入水平，李先生依

    然觉得富裕养老离自己是遥不可及的。李先生家庭收入能够达到20万元，除了要供房，要养

    车，要负担父母的一些费用，还要为儿子的教育作一些计划。按现在这种收入水平，要想在

    退休前积累起近200万元的养老费无异于痴人说梦。

    可是当理财师为李先生制定出养老金筹备的定期定额投资计划时，结果让李先生感到有

    了希望。理财师告诉李先生，如果从零开始的话，他每个月大约需要投入3400元的资金到自

    己的养老投资计划中去，以8%的年收益率来计算，20年后李先生退休的时候就可以达到200

    万元的养老储备。每月3400元的月投入，对李先生来说，显然是可以实现的。李先生没有想

    到，原来把目标分解之后，做起来并没有想象中那么困难。

    所以，如果你像李先生那样，希望实现一个看上去遥不可及的目标，不如去看看实现这

    目标有哪些途径可循，也许你会发现做起来并不那么难。

    人生各个阶段的理财目标

    在人生的各个阶段，根据不同的需要，应该适时制定不同的理财计划。

    1.求学成长期

    这一时期以求学、完成学业为阶段目标，此时即应多充实有关投资理财方面的知识，若

    有零用钱的“收入”应妥善运用；此时也应逐渐建立起正确的消费观念，切勿“追赶时

    尚”，为虚荣所役。

    2.初入社会成年期

    初入社会的第一份薪水是追求经济独立的基础，可开始实务理财操作。因为年轻时，较

    有事业冲劲，是储备资金的好时机。从开源节流、资金有效运用上双管齐下，切勿冒进急

    躁。

    3.成家立业期

    结婚是人生转型调试期，此时的理财目标因条件及需求不同而各异，若是双薪无小孩

    的“新婚族”，较有投资能力，可试着从事高获利性及低风险的组合投资，或购房或买车，或自行创业等。而一般有了小孩就得兼顾子女养育支出，理财也宜采取稳健及寻求高获利性

    的投资策略。

    4.子女成长中年期

    此阶段的理财重点在于子女的教育储备金，因家庭成员增加，生活开销亦增加，若有赡

    养父母的责任，则医疗费、保险费的负担亦须衡量，此时因工作经验丰富，收入相对增加，理财投资宜采取组合方式，贷款亦可在还款方式上弹性调节。

    5.空巢中老年期

    这个阶段因子女多半已各自离巢成家，教育费、生活费已然减少，此时的理财目标是包

    括医疗、保险项目的退休基金。到了退休阶段，资金已累计到一定数目，投资可朝着安全性

    高的保守路线逐渐靠拢，有固定收益的投资者尚可考虑为退休后的第二事业做准备。

    6.退休老年期

    此时应是财务最为宽裕的时期，但休闲、保健费的负担仍大。享受退休生活的同时，若

    有“收入第二春”，则理财更应采取“守势”，以“保本”为目的，不从事高风险的投资，以免影响身体健康及正常生活。退休期有不可规避的“善后”特性，因此财产转移的计划应

    及早拟定，评估究竟采取赠与还是遗产继承方式符合需要。

    上述六个人生阶段的理财目标并非人人可实践，但人生理财计划也绝不能流于“纸上作

    业”，毕竟有目标才有动力。若是毫无计划，只是凭一时之间的决定主宰理财生涯，则可能

    有“大起大落”的极端结果。财富是靠“积少成多”、“钱滚钱”地逐渐累积，平稳妥当的

    理财计划应及早拟定，才有助于逐步实现“聚财”的目标，为人生奠定安全、有保障、高品

    质的基础。

    理财目标外要考虑的问题

    由于每个人想追求的生活和自身所处的情况，像年龄、工作及收入、家庭状况等都有不

    同，所以不同的人设定的目标会不相同。另外，人生当中，可能会因一些预料之外的状况而

    不断调整自己的理财目标。

    1.风险

    由于每个人的个性不同，导致每个人的风险偏好不同。一般而言，影响一个人风险偏好

    的有以下几个方面的因素：一是个人的自身状况。如果一个人经济的支出比较自由，没有什

    么负担，可能会采取高风险的投资方法。如果收入低而且不稳定，还有经济上的负担，比如

    负债，那高风险的投资就不适合你。二是个人投资趋向。如果你接受过经济方面的考虑，对

    股票投资很有研究，心理也能承受投资所带来的风险，可以偏重于通过股票投资进行理财。

    另外，一个人的性格如何，也左右人的理财行为。

    2.通货膨胀

    2009年复苏后的中国经济，又面临通胀预期。作为理财投资，通货膨胀仍是财富的最大

    杀手。

    完成理财目标的过程称得上是长期抗战，不幸的是通货膨胀的恶果时间越长越明显，一

    年之前准备花5万元购买汽车，目前1年的通货膨胀率是3%，那么准备5万元，到今年可能会

    因价格调整而买不成，这时候你需要的是5.15万元。

    王先生和太太今年均已43岁。王先生是做建材生意的，自2000年就开了一家小门面，生

    意还过得去；太太是银行职员，工作稳定。两人有一个正在念高中的儿子。

    财产方面，两人每年有约15万元的现金流入，家庭房产总值400万元，房贷100万元，另

    有现金20万元在打新股，还有15万市值的基金和几只股票。家庭还有一辆私家车。

    王先生今年以来敏锐地感觉到各种物价的上涨，近期更经常关注媒体上对于通货膨胀的

    讨论。考虑到还有100万元的房贷未还，手上的现金也并不宽裕，而且早已经计划要送孩子

    出国留学。王先生深感压力深重，特别是一想到通胀将至，心里就有点慌，该如何应对可能

    出现的通胀呢？

    针对王先生的情况，理财师给他提出了建议：首先，王先生不存在负债缺口，未来的一

    项重要支出计划就是子女教育金。王先生的儿子目前在读高一，如果子女培养的目标设定为

    出国留学的话，大概还需要准备100万～200万元教育准备金，这样就会出现100万元左右的

    缺口，根据目前的家庭收支情况，需要6～7年的积累时间。所以，至少需要配置一个10年期

    100万元的保额保障。其次，计算养老金缺口。如果王先生60岁起开始退休，而且退休以后

    要保持现有的消费水平的话，儿子的出国留学计划可能会有所影响。所以，从现在开始应该

    适当注意节约，增加储蓄，以实现未来退休生活的平稳过渡。可以考虑购买一些终身给付型

    的年金产品，具体金额可以根据自身的缴费能力量力而行。

    如果通胀是一场侵蚀我们的财富的战争，那赢得战争的最好、甚至是唯一的办法不是在 通胀期间囤货追涨，而是在通胀前做好备战的准备。

    市民应该正确看待通胀危机，把防御通胀作为明年理财的一个重要目标和方向。如果抱

    着提高生活质量的短期目标，盲目追求高风险产品，急功近利，效果可能会适得其反。

    准备工作与理财目标之间，绝对不是平行的直线，我们要随时为中间发生的不确定性因

    素早做准备。做到未雨绸缪，一些问题就能够轻松得到化解。

    阅读链接 规避理财的10大错误

    理财无疑是目前全社会最为关注的话题之一。可是刚刚富裕起来的中国人在理财方面的

    经验和传统实在是少得可怜，而国内理财行业受历史和体制影响尚不能提供科学完善的理财

    服务，所以几乎所有的中国家庭都存在着这样那样的理财错误，最常见的有以下10类。

    错误一，拥有30年的按揭

    30年按揭可能是家庭理财中最普遍的形式，但也是一个最大的错误和阴谋。如果你已经

    有了30年按揭，那么计算一下你的上一笔偿付款是多少，在这个数字的基础上再加10%，就

    是你下个月给银行的金额，以此类推。如果你坚持这么做，就可以用22年还清这笔30年的按

    揭，你就可以轻松地节省下数万元的利息支出。

    错误二，不严肃的对待信用卡债务

    信用卡债务可以摧毁一桩婚姻。如果你因为信用卡而陷入债务之中，就会给你的生活、家庭各方面带来严重的危机。

    错误三，试图一夜暴富

    面对现实吧，积累实际财富所需要的时间远远超过了数月数年，它需要耐心。

    错误四，凭保证金买股票

    在你从经纪人公司借钱购买股票的时候，你就放弃了对自己账户的控制。因此绝不能购

    买你无法支付现金的支票。

    错误五，不及早地为孩子设立大学储蓄计划

    上大学的费用非常昂贵，而且逐年提高，未雨绸缪非常重要。自己研究大学储蓄计划的

    几种类型，找到适合你的。

    错误六，不教会孩子管理钱财的方法

    财商越早开发越好。向孩子们解释每月一小笔储蓄如何能发挥巨大的作用，并为他们寻

    找一些适合孩子浏览的优秀的理财网站。

    错误七，忽视签订婚前协议

    很多婚姻会以离婚告终，婚前协议会首先解决“什么是你的，什么是我的”的争论，这

    会免去很多在离婚过程中容易引发的争议。如果你觉得跟亲密爱人无法启齿，建议你在订婚

    时就及早解决它。

    错误八，没有一个超越你目前状况的更高目标

    更高的目标才会让人更有动力。建议你在未来12个月内，选择一个更高的目标，花点时

    间持之以恒地追求下去。 错误九，分不清各自的责任

    每一对伴侣都应该拥有“我们的钱”账户，去支付所有的家庭账单。每一个人也应该保

    留自己的支票和信用卡账户，它给我们一种必要的个人空间感。

    错误十，不听取职业理财的建议

    理财是一个长达一生的旅行，最好给自己雇一个向导。理财顾问就像职业的教练或向

    导，会让你的生活变得轻松有质量并发财致富。

    【理财小课堂】

    人人都需要理财，而且理财是早规划早受益。

    设定一个理财的目标，让理想转化为现实。

    在人生的各个阶段，根据不同的需要，应该适时制定不同的理财计划。

    财富是靠“积少成多”、“钱滚钱”逐渐累积起来的。

    理财，要随时为中间发生的不确定性因素早做准备。

    第8课 掌握理财的必备知识，练好理财的基本功

    钱财像毒蛇，会掌握它的人不会受损害；但如果不会掌握，它便要缠绕你的手指咬噬

    了。

    ——格言

    金钱永不与滥用它的人为伍，但却善待将它使用得当的人。

    ——格言

    重视理财知识，掌握理财技巧

    在理财的道路上，由于各人的理财理念与方法不同，其最终获得的“收成”也是参差不

    齐。因为在理财的道路上，有着太多的“十字路口”，倘若缺乏指导，随心所欲，势必将事

    倍功半，得不偿失。

    比如，面对眼花缭乱的投资渠道，一些人往往无所适从，最终随波逐流，跟在“大部

    队”后面“依样画葫芦”。画得好倒也罢了，倘若画不好则将招致“赔率”颇高，到时任如

    何抱怨也是自找。殊不知，从一开始在投资渠道的选择上盲目跟风，只顾盯住高回报却忽视

    高风险，就已犯下了理财大忌。

    与上述“失败者”相异，生活中还有些人懂得理财乃是对自己的家庭财产、个人特长、所处环境等进行综合分析，随后再为自己设计一条适合的投资渠道，最终凭此取得良好的财

    富回报。做任何事都要讲究技巧，理财尤其应该如此。技巧运用得好坏，就直接关系到理财

    的成败。那些成功者之所以事半功倍，前提是他们重视对理财知识的积累和专家的指导。因

    为，如果投资者没有一点理财知识，那么即使机会在眼前，也依然不会发现它。

    比如，如果不知什么是封闭式基金，什么是折价率，怎能抓住2006年的封闭式基金的难

    得机遇？而且，这种机会纵使再来10次，倘对基金知识一无所知，也会一再错过。所以，巴

    菲特说得好：“最好的投资，是学习、读书，总结经验、教训，充实自己的头脑，增长自己

    的学问知识，培养自己的眼光。”可见，成功如巴菲特这样的投资者都重视知识的积累，我

    们就更需要在这方面狠下功夫。

    理财无小事。失败的理财历程也好，成功的理财过程也好，都是一种“人找人”的人生

    体验。如巴菲特所言“钱找钱胜于人找钱。”只要树立积极的投资理念，懂得合理有效地管

    理资产，相信我们最终能打开理财大门，体验真正属于自己的财富人生。

    什么是泡沫经济

    经常听人说楼市泡沫、股市泡沫、经济泡沫，然而对于什么是泡沫，它是怎样产生的，大多数人却一知半解。

    泡沫经济是指虚拟资本过度增长与相关交易持续膨胀日益脱离实物资本的增长和实业部

    门的成长，金融证券、地产价格飞涨，投机交易极为活跃的经济现象。

    泡沫经济造成社会经济的虚假繁荣，最后必定泡沫破灭，导致社会震荡，甚至经济崩

    溃。

    泡沫经济主要是指虚拟资本过度增长而言的。所谓虚拟资本，是指以有价证券的形式存

    在，并能给持有者带来一定收入的资本，如企业股票或国家发行的债券等。虚拟资本有相当

    大的经济泡沫，虚拟资本的过度增长和相关交易持续膨胀，与实际资本脱离越来越远，形成

    泡沫经济。

    泡沫经济寓于金融投机。正常情况下，资金的运动应当反映实体资本和实业部门的运动

    状况。只要金融存在，金融投机就必然存在。但如果金融投机交易过度膨胀，同实体资本和

    实业部门的成长脱离越来越远，便会造成社会经济的虚假繁荣，形成泡沫经济。

    泡沫经济形成的两个重要原因。

    第一，宏观环境宽松，有炒作的资金来源。

    泡沫经济都是发生在国家对银根放得比较松，经济发展速度比较快的阶段，社会经济表

    面上呈现一片繁荣，给泡沫经济提供了炒作的资金来源。商品经济具有周期性增长特点，每

    当经过一轮经济萧条之后，政府为启动经济增长，常降低利息，放松银根，刺激投资和消费

    需求。一些手中获有资金的企业和个人首先想到的是把这些资金投到有保值增值潜力的资源

    上，这就是泡沫经济成长的社会基础。

    第二，社会对泡沫经济的形成和发展缺乏约束机制。

    从历次泡沫经济的发展过程看，到目前为止，社会对泡沫经济的形成和发展过程缺乏一

    个有效的约束机制。对泡沫经济的形成和发展进行约束，关键是对促进经济泡沫成长的各种

    投机活动进行监督和控制，但到目前为止，社会还缺乏这种监控的手段。这种投机活动发生

    在投机当事人之间，是两两交易活动，没有一个中介机构能去监控它。作为投机过程中的最

    关键的一步——货款支付活动，更没有一个监控机制。虽然货款支付活动一般要通过银行进

    行，但银行只是收付中介，根据客户指令付款，对付款的内容无力约束，加上银行的分散

    性，起不了监控投机活动作用。政府是外在的，不可能置身于企业之间的交易活动之中。而

    且，政府还常常容易被投机交易所形成的经济繁荣假象一时迷惑，觉察不到背后隐藏的投机

    活动，一直到问题积累到相当程度才得到发现。

    泡沫经济与经济泡沫既有区别，又有一定联系。经济泡沫是市场中普遍存在的一种经济

    现象。所谓经济泡沫是指经济成长过程中出现的一些非实体经济因素，如金融证券、债券、地价和金融投机交易等，只要控制在适度的范围中，对活跃市场经济有利。只有当经济泡沫 过多，过度膨胀，严重脱离实体资本和实业发展需要的时候，才会演变成虚假繁荣的泡沫经

    济。可见，泡沫经济是个贬义词，而经济泡沫则是个中性范畴。所以，不能把经济泡沫与泡

    沫经济简单地划等号，既要承认经济泡沫存在的客观必然性，又要防止经济泡沫过度膨胀演

    变成泡沫经济。

    基金知识

    基金是一种间接的证券投资方式。基金管理公司通过发行基金单位，集中投资者的资

    金，由基金托管人(即具有资格的银行)托管，由基金管理人管理和运用资金，从事股票、债券等金融工具投资，然后共担投资风险、分享收益。

    投资基金在不同国家或地区称谓有所不同，美国称为“共同基金”，英国和中国香港称

    为“单位信托基金”，日本和中国台湾称为“证券投资信托基金”。

    根据不同标准可将投资基金划分为不同的种类：

    (1)根据基金单位是否可增加或赎回，投资基金可分为开放式基金和封闭式基金。开

    放式基金是指基金设立后，投资者可以随时申购或赎回基金单位，基金规模不固定的投资基

    金；封闭式基金是指基金规模在发行前已确定，在发行完毕后的规定期限内，基金规模固定

    不变的投资基金。

    (2)根据投资对象的不同，投资基金可分为股票基金、债券基金、货币市场基金、期

    货基金、期权基金，指数基金和认股权证基金等。股票基金是指以股票为投资对象的投资基

    金；债券基金是指以债券为投资对象的投资基金；货币市场基金是投资于货币市场金融产品

    的基金，专门从事商业票据、银行承兑汇票、可转让大额定期存单以及其他短期类票据的买

    卖；期货基金是指以各类期货品种为主要投资对象的投资基金；期权基金是指以能分配股利

    的股票期权为投资对象的投资基金；指数基金是指以某种证券市场的价格指数为投资对象的

    投资基金；认股权证基金是指以认股权证为投资对象的投资基金。

    (3)根据组织形态的不同，投资基金可分为公司型投资基金和契约型投资基金。公司

    型投资基金是具有共同投资目标的投资者组成以赢利为目的的股份制投资公司，并将资产投

    资于特定对象的投资基金；契约型投资基金也称信托型投资基金，是指基金发起人依据其与

    基金管理人、基金托管人订立的基金契约，发行基金单位而组建的投资基金。

    (4)根据投资货币种类，投资基金可分为美元基金、日元基金和欧元基金等。美元基

    金是指投资于美元市场的投资基金；日元基金是指投资于日元市场的投资基金；欧元基金是

    指投资于欧元市场的投资基金。

    (5)根据投资风险与收益的不同，投资基金可分为成长型投资基金、收入型投资基金

    和平衡型投资基金。成长型投资基金是指把追求资本的长期成长作为其投资目的的投资基

    金；收入型基金是指以能为投资者带来高水平的当期收入为目的的投资基金；平衡型投资基

    金是指以支付当期收入和追求资本的长期成长为目的的投资基金。

    此外，根据资本来源和运用地域的不同，投资基金可分为国际基金、海外基金、国内基

    金，国家基金和区域基金等。国际基金是指资本来源于国内，并投资于国外市场的投资基

    金；海外基金也称离岸基金，是指资本来源于国外，并投资于国外市场的投资基金；国内基

    金是指资本来源于国内，并投资于国内市场的投资基金；国家基金是指资本来源于国外，并

    投资于某一特定国家的投资基金；区域基金是指投资于某个特定地区的投资基金。 债券知识

    债券是一种有价证券，是社会各类经济主体如政府、金融机构、工商企业等机构为筹措

    资金而向债券投资者出具的，并且承诺按一定利率定期支付利息和到期偿还本金的债权债务

    凭证。由于债券的利息通常是事先确定的，所以，债券又被称为固定利息证券。

    债券的基本要素主要由以下几个方面构成。

    1.票面价值

    票面价值包括币种，即以何种货币作为债券价值的计量标准；票面金额，票面金额不

    同，对于债券的发行成本、发行数额和持有者的分布都有影响。

    2.偿还期限

    偿还期限指债券从发行之日起至偿清本息之日的时间间隔。

    3.债券利率

    债券利率指每年应付利息与债券票面价值的比率，通常年利率用百分比表示。

    4.发行人名称

    发行人名称指明债券的债务主体，为债权人到期追回本金和利息提供依据。

    上述四个要素是债券票面的基本要素，但在发行时并不一定全部在票面印制出来。例

    如，在很多情况下，债券发行者是以公告或条例形式向社会公布债券的期限和利率。此外，一些债券还包含有其他要素，如还本付息方式。

    债券作为一种债权债务凭证，与其他有价证券一样，也是一种虚拟资本，而非真实资

    本，它是经济运行中实际运用的真实资本的证书。它有以下四个基本特征：

    (1)偿还性。债券一般都规定有偿还期限，发行人必须按约定条件偿还本金并支付利

    息。

    (2)流动性。流动性指债券能迅速和方便地变现为货币的能力。目前，几乎所有的证

    券营业部或银行部门都开设有债券买卖业务，且收取的各种费用都相应较低。如果债券的发

    行者即债务人资信程度较高，则债券的流动性就比较强。

    (3)安全性。与股票相比，债券通常规定有固定的利率，与企业绩效没有直接联系，收益比较稳定，风险较小。此外，在企业破产时，债券持有者享有优先于股票持有者对企业

    剩余资产的索取权。

    (4)收益性。债券的收益性主要表现在两个方面：一是投资债券可以给投资者定期或

    不定期地带来利息收入；二是投资者可以利用债券价格的变动，买卖债券赚取差额。

    股票知识

    股票就是所有权资产。你拥有的公司股票越多，你在这家公司所占的股份比例就越大。

    股票回报来自红利收入和资本收益。因为资本的盈利和亏损决定着红利收入，所以股票

    是不稳定的。

    股票的区分：

    A股、B股、H股是按英文字母作为代称的股票分类。

    A股是以人民币计价，面对中国公民发行且在境内上市的股票；

    B股是以美元、港元计价，面向境外投资者发行，但在中国境内上市的股票；

    H股是以港元计价在香港发行并上市的境内企业的股票。

    此外，中国企业在美国、新加坡、日本等地上市的股票，分别称为N股、S股和T股。另

    外，值得一提的是，沪市挂牌B股以美元计价，而深市B股以港币计价，故两市股价差异较

    大，如果将美元、港币以人民币进行换算，便知两地股价大体一致。以字母代称进行股票分

    类，不甚规范，根据中国证监会要求，股票简称必须统一、规范。可以相信，随着我国股市

    的进一步发展，A股、B股、H股等称谓将成为历史。

    香港股市有所谓“红筹股”、“蓝筹股”之分。红筹股是指最大控股权直接或间接隶属

    于中国内地有关部门或企业，并在香港联合交易所上市的公司所发行的股份，即在港上市的

    中资企业。美国人打牌下赌注，蓝色筹码为最高，红色筹码为中等，白色筹码为最低，后来

    人们就把股票市场上最有实力、最活跃的股票称为蓝筹股。蓝筹股几乎成了绩优股的代名

    词。

    随着内地陆续赴港上市，现也有人将红筹股做了更严谨的定义，即必须是某公司在港注

    册，接受香港法律约束的中资企业才称为红筹股，而公司在内地注册，只是借用香港资本市

    场筹资的企业，另称为“H股”。但一般仍以红筹股广泛地作为在港上市的中资企业的代

    名。

    成长股，是指发行股票时规模并不大，但公司的业务蒸蒸日上，管理良好，利润丰厚，产品在市场上有竞争力的公司的股票。

    热门股，是指交易量大、交易周转率高、股价涨跌幅度也较大的股票。热门股的形成往

    往有其特定的经济、政治、社会上原因。

    绩优股，是指那些业绩优良，但增长速度较慢的公司的股票。这类公司有实力抵抗经济

    衰退，但这类公司并不能给你带来振奋人心的利润。

    周期股，是指经营业绩随着经济周期的涨缩而变动的公司的股票。航空工业、汽车工

    业、钢铁及化学工业都属于此类。

    再生股，是指经营发生困难甚至破产，经过整顿后重新获得投资者认可的企业股票。

    防守性股，是指这些普通股股票同股价循环股正好相反，它们在面临不确定性和商业衰

    退时收益和红利却要比社会平均的高，具有相对的稳定性。 表现股(亦称概念股)，是指能迎合某一时代潮流但未必能适应另一时代潮流的公司所

    发行的，股价呈巨幅起伏的股票。

    投机性股，是指那些价格很不稳定或公司前景很不确定的普通股。这主要是那些雄心很

    大，开发性或冒险性的公司的股票，热门的新发行股以及一些面值较低的石油与矿业公司发

    行的普通股票。

    外汇知识

    进入21世纪，外汇这一理财工具越来越吸引人的眼光。

    1.外汇的含义

    外汇的概念具有双重含义，即有动态和静态之分。

    外汇的动态概念是指把一国货币兑换成另一国的货币，并利用国际信用工具汇往另一

    国，借以清偿两国因经济贸易等往来而形成的债权债务关系的交易过程。

    外汇的静态含义是指一种以外币表示的用于国际间结算的支付手段。这种支付手段包括

    以外币表示的信用工具和有价证券，如银行存款、商业汇票、银行汇票、银行支票、外国政

    府库券及其长短期证券等。

    2.外汇的分类

    外汇有多种分类法。按其能否自由兑换，可分为自由外汇和记账外汇；按其来源和用

    途，可分为贸易外汇和非贸易外汇。在我国的外汇银行业务中，还经常要区分外汇现钞和外

    汇现汇。

    外汇现钞是指外国钞票、铸币。外汇现钞主要由境外携入。

    外币现汇是指其实体在货币发行国本土银行的存款账户中的自由外汇。所谓自由外汇，是指在国际金融市场上可以自由买卖，在国际结算中广泛使用，在国际上可以得到承认，并

    可以自由兑换其他国家货币的外汇。外汇现汇主要由境外汇入，或由境外携入、寄入的外币

    票据，经银行托收，收妥后存入。

    各种外汇的标的物，一般只有转化为货币发行国本土的银行的存款账户中的存款货币，即现汇后，才能进行实际上的对外国际结算。

    外国钞票不一定都是外汇。外国钞票能否被称为外汇，首先要看它能否自由兑换，或者

    说这种钞票能否重新回流到它的国家，可以不受限制地存入该国的一家商业银行的普通账户

    上去，而且需要时可以任意转账。

    3.外汇作用

    促进国际间的经济、贸易的发展。用外汇清偿国际间的债权债务，不仅能节省运送现金

    的费用，降低风险，缩短支付时间，加速资金周转；更重要的是运用这种信用工具，可以扩

    大国际间的信用交往，拓宽融资渠道，促进国际经贸的发展。

    调剂国际间资金余缺。世界经济发展不平衡导致了资金配置不平衡，有的国家资金相对

    过剩，有的国家资金严重短缺，客观上存在着调剂资金余缺的必要。而外汇充当国际间的支

    付手段，通过国际信贷和投资途径，可以调剂资金余缺促进各国经济的均衡发展。

    外汇是一个国家国际储备的重要组成部分，也是清偿国际债务的主要支付手段。它跟国

    家黄金储备一样，作为国家储备资产，一旦国际收支发生逆差时可以用来清偿债务。

    汇率知识

    汇率亦称外汇行市或汇价，是一国货币兑换另一国货币的比率，是以一种货币表示另一

    种货币的价格。由于世界各国货币的名称不同，币值不一，所以一国货币对其他国家的货币

    要规定一个兑换率，即汇率。

    例如，一件价值100元人民币的商品，如果美元对人民币汇率为6.83，则这件商品在国

    际市场上的价格就是14.64美元。如果美元汇率涨到7.00，也就是美元升值，人民币贬值，用更少的美元可买此商品，所以该商品在国际市场上的价格会变低。商品的价格降低，竞争

    力变强，肯定好卖，从而促进该商品的出口；反之，如果美元汇率跌到6.50，也就是美元贬

    值，人民币升值，必将有利于美国出口商品。同样，美元升值而人民币贬值就会有利于中国

    商品出口美国，反过来美元贬值而人民币升值却会大大刺激美国商品出口中国。

    日本和美国要求人民币升值的一个重要考量就是，人民币升值可令中国出口商品在国际

    市场上的成本有较大幅度的增加，打击中国商品的竞争力，并反过来刺激中国大量进口他们

    的商品。

    确定两种不同货币之间的比价，先要确定用哪个国家的货币作为标准。由于确定的标准

    不同，于是便产生了几种不同的外汇汇率标价方法。

    1.直接标价法

    直接标价法又叫应付标价法，是以一定单位(1、100、1000、10000)的外国货币为标

    准，折算为本国货币来表示其汇率。

    在直接标价法下，若一定单位的外币折合的本币数额多于前期，则说明外币币值上升或

    本币币值下跌，叫做外汇汇率上升；反之，如果用比原来较少的本币即能兑换到同一数额的

    外币，这说明外币币值下跌或本币币值上升，叫做外汇汇率下跌，即外币的价值与汇率的涨

    跌成正比。

    直接标价法与商品的买卖常识相似，例如美元的直接标价法就是把美元外汇作为买卖的

    商品，以美元为1单位，且单位是不变的，而作为货币一方的人民币，是变化的。一般商品

    的买卖也是这样，500元买进一件衣服，550元把它卖出去，赚了50元，商品没变，而货币却

    增加了。

    2.间接标价法

    间接标价法又称应收标价法。它是以一定单位(如1个单位)的本国货币为标准，来计

    算应收若干单位的外汇货币。在国际外汇市场上，欧元、英镑、澳元等均为间接标价法。如

    欧元兑美元汇率为0.9705，即1欧元兑0.9705美元。在间接标价法中，本国货币的数额保持

    不变，外国货币的数额随着本国货币币值的变化而变化。如果一定数额的本币能兑换的外币

    数额比前期少，这表明外币币值上升，本币币值下降，即外汇汇率下跌；反之，如果一定数

    额的本币能兑换的外币数额比前期多，则说明外币币值下降、本币币值上升，即外汇汇率上

    升，即外汇的价值和汇率的升跌成反比。 直接标价法和间接标价法所表示的汇率涨跌的含义正好相反，所以在引用某种货币的汇

    率和说明其汇率高低涨跌时，必须明确采用哪种标价方法，以免混淆。

    美元标价法又称纽约标价法，是指在纽约国际金融市场上，除对英镑等货币用直接标价

    法外，对其他外国货币用间接标价法的标价方法。美元标价法由美国在1978年9月1日制定并

    执行，目前是国际金融市场上通行的标价法。

    期货知识

    1.期货的含义

    期货的英文为Futures，是由“未来”一词演化而来，其含义是：交易双方不必在买卖

    发生的初期就交收实货，而是共同约定在未来的某一时候交收实货，因此中国人就称其

    为“期货”。

    最初的期货交易是从现货远期交易发展而来，最初的现货远期交易是双方口头承诺在某

    一时间交收一定数量的商品，后来随着交易范围的扩大，口头承诺逐渐被买卖契约代替。这

    种契约行为日益复杂化，需要有中间人担保，以便监督买卖双方按期交货和付款，于是便出

    现了1570年伦敦开设的世界第一家商品远期合同交易所——皇家交易所。为了适应商品经济

    的不断发展，1985年芝加哥谷物交易所推出了一种被称为“期货合约”的标准化协议，取代

    原先沿用的远期合同。使用这种标准化合约，允许合约转手买卖，并逐步完善了保证金制

    度，于是一种专门买卖标准化合约的期货市场形成了，期货成为投资者的一种投资理财工

    具。

    2.期货市场的含义

    期货市场是买卖期货合约的市场。这种买卖是由转移价格波动风险的生产经营者和承受

    价格风险而获利的风险投资者参加的，在交易所内依法公平竞争而进行的，并且有保证金制

    度为保障。保证金制度的一个显著特征是用较少的钱做较大的买卖，保证金一般为合约值的

    5%～15%，与现货交易和股票投资相比较，投资者在期货市场上投资资金比其他投资要小得

    多，俗称“以小搏大”。期货交易的目的不是获得实物，而是回避价格风险或套利，一般不

    实现商品所有权的转移。期货市场的基本功能在于给生产经营者提供套期保值、回避价格风

    险的手段，以及通过公平、公开竞争形成公正的价格。

    3.期货合约的含义

    期货合约是在交易所达成的标准化的、受法律的约束，并规定在将来某一特定地点和时

    间交割某一特定商品的合约。该合约规定了商品的规格、品种、质量、重量、交割月份、交

    割方式、交易方式等等，它与合同既有相同之处，又有本质的区别，其根本区别在于是否标

    准化。我们把标准了的“合同”称之为“合约”。该合约唯一可变的是价格，其价格是在一

    个有组织的期货交易所内通过竞价而产生的。

    4.期货市场的两大基本经济功能

    期货交易自产生，历经百余年的发展和完善，已成为一种相当成熟的、高层次的贸易方

    式。这是与期货市场本身所具有的两个基本经济功能密不可分的：

    (1)回避市场风险(转移价格风险)的功能。在当今经济的每一个环节中都无法避免

    不同程度的价格波动即价格风险，因而人们都希望转移这种价格风险，期货市场正是回避经

    营风险的理想场所。期货交易者可以通过在期货市场上做“套期保值”交易来达到转移价格

    波动风险的目的。 (2)发现合理价格。期货交易所是一个公开、公平、公正、竞争的交易场所，它将众

    多影响供求关系的因素集中于交易所内，通过公开竞价，形成一个公正的交易价格。它反映

    各种因素对所交易的今后某一个时期、某一特定商品的影响，这一交易价格被用来作为该商

    品价值的基准价格，通过现代化的信息传递手段迅速传递到全国各地，全国各地的人们利用

    这一至关重要的价格信息来制定各自的生产、经营、消费决策。

    5.期货交易的含义

    期货交易是指特定商品的“标准化合约”(即“期货合约”)的买卖，而期货合约对商

    品质量、规格、交货的时间、地点等都做了统一的规定，唯一的变量是商品的价格。买卖者

    交纳一定的保证金后，按一定的规则就可以通过商品期货交易所公开地竞价买卖。在现货市

    场上，买卖双方一方交货，另一方付款，或通过谈判和签订合同达成交易。合同中可规定商

    品的质量、数量、价格和交货时间、地点等。

    6.套期保值的含义及如何进行套期保值

    套期保值就是对现货保值。简单地说，就是在现货市场买进(或卖出)商品的同时，在

    期货市场卖出(或买进)相同数量的同种商品，这样当市场价格出现波动时，一个市场上的

    亏损可以通过另一个市场上的赢利来补偿。

    例：某粮油公司于1996年1月在现货市场上预销10000吨大豆，1996年5月交货，预销价

    是2800元吨。该公司担心交货时大豆价格会上涨而不能保证实际利润甚至亏损，于是就在

    期货市场上买进10000吨大豆期货合约，价格是2850元吨。到5月份交货时，大豆价格果然

    上涨到3200元吨，每吨比预销价高400元，势必引起亏损。由于现货和期货受同一经济因素

    的影响，两者价格具有趋同性，这时期货价格也上涨到3250元吨，该公司以3250元吨的价

    格卖出原来买进的全部合约，经过对冲，期货每吨盈利400元，这样现货与期货的盈亏抵

    消，这就保障了利润的实现，避免了价格波动带来的风险。

    套期保值的方法还有卖期保值、综合套期保值等多种。

    7.期货投机的含义及如何进行期货投机

    不以买卖实物为目的，而是利用期货价格波动，预测将来某时买进或卖出某种商品期货

    能够盈利，并在现时就从事这种商品期货买卖的行为叫期货投机。它与社会上利用政策和管

    理漏洞进行投机是截然不同的。

    在期货市场里进行投机的方式多种多样，做法也较套期保值复杂，有利用商品价格的上

    下波动来投机；利用现货与期货的价差(基差)进行投机套利；有跨交易所、跨品种、跨月

    份等方式投机。因现货交易既积压资金，又要支付仓租费、运费、保险费等费用，而且手续

    烦琐，而投机交易可不必交收实物，只要在合约到期前平仓结算盈亏，就完成了交易。

    例：某商人在1998年5月份，通过对国家政策，气候等因素多方面综合分析的判断，认

    为大豆价格在短期内将会有一个比较大的上扬，于是他于5月19日在大连商品交易所买进9月

    份大豆合约100张(每张10吨)，价格是2440元吨。到了7月份，随着国家粮食政策以及水 灾等原因，大豆价格果然上涨，期货价格上涨到2700元吨。该商人把全部期货合约陆续卖

    出，平均卖价为2690元吨。该商人获利：(2690-2440)×100×10=250000(元)。扣除佣

    金：100×30=3000(元)。该商人获利：250000-3000=247000(元)。根据大连商品交易所

    的规定，该商人仅需资金为：1600×100=160000(元)。利润率：

    247000÷160000×100%=154%。

    【理财小课堂】

    掌握理财必备知识，重视理财知识的积累。

    泡沫经济与经济泡沫既有区别，又有一定联系。

    专家理财是基金投资的重要特色。

    债券的利息通常是事先确定的，所以，债券又被称为固定利息证券。

    股票回报来自红利收入和资本收益，并且是不稳定的。

    第9课 适合的才是最好的：选择适合自己的理财方

    式

    钱的影响是好是坏，专赖使用者的人格特质而定。

    ——格言

    不要买“想要”的东西，只要买“必要”的东西。

    ——格言

    没有最好的理财观，只有最适合自己的理财观

    理财业有句行话：“没有最好的理财产品，只有最适合客户的理财产品。”在理财的观

    念上也可以这样说：“没有最好的理财观，只有最适合自己的理财观。”

    尽管现在银行储蓄处于“负利率”的水平，但面对多样化的投资渠道时，更多的老百姓

    还是选择银行储蓄。显然，这和中国传统的谨慎、保守的金钱观念是分不开的。但事实是，投资理财，可以让你的财富增值，也必然有一定的风险。

    有个农夫整天无所事事，日子过得十分贫穷。有人问农夫是不是种了麦子，农夫回

    答：“没有，我担心天不下雨。”那人又问：“那你种了棉花吗？”农夫说：“没有，我担

    心害虫咬坏了棉花。”那人又问：“那你到底种了什么？”农夫说：“我什么都没种，因为

    种什么都不安全。”

    生活中，有很多人就像上述故事中的农夫一样，总想追求一种绝对安全的获利方式，不

    敢去投资，怕冒风险。其实，绝对安全的投资环境是不存在的。不过，通过恰当的财富管

    理，可以在风险最小化的情况下实现收益的最大化。

    1.理财需知晓专业知识

    在投资前，最重要的就是详细了解各方面有利和不利的信息，并进行综合的评估与分

    析，力争将风险降到最低。这就需要知晓一些投资理财的知识并及时获取理财产品的信息。

    很多人缺乏理财意识，把钱放在银行存着，获得极为有限的一点利息。其实，就算是储

    蓄，如果能操作得当，也能获得更多的利息，比如长期不动用的活期存款换成定活两便存

    款，急用时可以及时取出，获得活期的利息，不用时到期也会得到定期的利息，远远高于活

    期储蓄的收益。

    有些人虽有投资意识，却没有投资经验，对基金、股票、黄金、外汇一窍不通，他们经

    常会问理财师“现在有什么好的股票、有什么好的基金，请推荐给我，我去买”。

    其实，理财师只是综合市场情况对投资者提出一个购买建议而已，买或者不买和买进还

    是卖出的最终决断权取决于投资者自己。如果投资者自己不会分析和操作，即使是最好的产

    品也不会带来收益。所以，投资理财一定要学会自己分析自己操作，不能完全依赖别人。

    2.投资获益需选准时机 房产是很多人喜欢选择的投资方式，认为其安全性和收益性比瞬息万变的股市、债市等

    更有保障。但是楼市投资也是有风险的，且房产的变现性较差，如果买房和卖房的时间选择

    不好，炒房就会变成房东。在你急需用钱的时候，手中的房子可能会让你觉得一无所用。

    投资理财也是同样的道理。许多投资理财的决策除了具备专业知识外，还需要投资者经

    常关注理财信息，低入高出才能获得最大的收益。

    3.投入越多收益越大

    投资是需要付出成本的。在资本市场上有这样一个原则：等量资本获得等量利润。对于

    一位经验丰富的投资者来说，投资的绝对收益额往往是与投入的成本成正比的。

    打个最浅显的比喻，李四对股票操作很有理论和实践经验，在某一个时点，经市场分析

    和研究后，李四认为某种股票很有升值潜力，他用自己在证券公司账户上的全部资金1万元

    购买了500股每股市价为20元的股票。10天后，这只股票连续来了4个涨停板。李四见好就

    收，全部抛出，那么他在14天内获毛利4641元，扣除印花税和交易佣金，获纯利4000多元，投资收益率为40%左右。倘若他投入的是10万元或100万元，即使投资收益率没有发生变化，他可获纯利就是4万元或40万元。而40万元就意味着他在14天内赚了一辆中高档小轿车。

    由此看来，投资是要资本的，高投资才能有高回报，那种拿着小钱幻想一夜暴富的事情

    是不存在的。

    “月光族”的理财计划

    小王在东莞一家律师事务所工作，每个月工资有5000元。她有一张信用卡，授信额度是

    1.5万元，设定的是每月工资直接还款，也没有过逾期还款的经验。小王从不理财，也没有

    记账的习惯，支出方面，吃大概占去工资的20%，其他都用于购物，衣服、化妆品、护肤品

    等。小王喜欢拍照，拍完后还得经常冲印出来，还喜欢买一些DVD\VCD等碟片。平时自己和

    父母可能会生一些小病，每个月要花一些医疗费。再加上平时的一些人情往来，到了月底，小王就成为名副其实的“月光族”。

    在城市中，有很多像小王这样赚钱不多，每个月只可以维持自己每月基本开销的一族，被称为“月光族”，“月光族”是一个中性词，没有绝对的褒贬意之分。

    “月光族”产生的原因有：

    缺少生活磨炼，不知道赚钱辛苦；

    缺少理财锻炼，不会管理开支；

    缺少交际练习，以使钱来填补感情空白，很多还是蛰居族；

    报复心理作怪，由于年少时父母在零花钱上管制过严，一朝有钱，尽使手中财。

    对于很快就要承担起家庭责任的“月光族”们来说，一定要学会理财，这是当务之急的

    事。大手大脚的花钱习惯，往往使他们的薪水一发就见底，月月无剩余。这样看似“潇

    洒”的花钱做派既不利于个人事业的发展，也不利于今后家庭生活的美满。因此，养成良好

    的花钱习惯是十分必要的。

    1.做好收支计划

    对每月的薪水应该好好计划，哪些地方需要支出，哪些地方需要节省，每月做到把工资

    的13或14固定纳入个人储蓄计划，最好办理零存整取。储额虽占工资的小部分，但从长远

    来算，一年下来就有不小的一笔资金。储金不但可以用来添置一些大件物品如电脑等，也可

    作为个人“充电”学习及旅游等支出。另外每月可给自己做一份“个人财务明细表”，对于

    大额支出，超支的部分看看是否合理，如不合理，在下月的支出中可作调整。

    2.尝试投资

    在消费的同时，也要形成良好的投资意识，因为投资才是增值的最佳途径。所以不妨根

    据个人的特点和具体情况作出相应的投资计划，如股票、基金、收藏等。这样的资金“分

    流”可以帮助你克制大手大脚的消费习惯。当然要提醒的是，不妨在开始经验不足时进行小

    额投资，以降低投资风险。

    3.日常交往

    你的交际圈在很大程度上影响着你的消费。多交些平时不乱花钱，有良好消费习惯的朋

    友，不要只交那些以胡乱消费为时尚，以追逐名牌为面子的朋友。不顾自己的实际消费能力

    而盲目攀比只会导致“财政赤字”，应根据自己的收入和实际需要进行合理消费。

    同朋友交往时，不要为面子在朋友中一味树立“大方”的形象，如在请客吃饭、娱乐活 动中争着买单，这样往往会使自己陷入窘迫之中。最好的方式还是大家轮流坐庄，或者实

    行“AA”制。

    4.自我克制

    年轻人大都喜欢逛街购物，往往一逛街便很难控制自己的消费欲望。因此在逛街前要先

    想好这次主要购买什么和大概的花费，现金不要多带，也不要随意用卡消费。做到心中有

    数，不要盲目购物，买些不实用或暂时用不上的东西，造成闲置。

    5.提高购物艺术

    购物时，要学会讨价还价，货比三家，做到尽量以最低的价格买到所需物品。这并

    非“小气”，而是一种成熟的消费经验。商家换季打折时是不错的购物良机，但要注意一

    点，应选购些大方、易搭配的服装，千万别造成虚置。

    6.少参与抽奖活动

    有奖促销、彩票、抽奖等活动容易刺激人的侥幸心理，使人产生“赌博”心态，从而难

    以控制自己的花钱欲望。

    7.务实恋爱

    在青春期中，恋爱是很大的一笔开支。处于热恋中的男女总想以鲜花、礼物或出入酒

    店、咖啡厅等场所来进一步稳固情感，尤其是男性，在女友面前特别在意“面子”，即使囊

    中羞涩也不惜“打肿脸充胖子”。但不要认为钱花得越多越能代表对恋人的感情，把恋情建

    立在金钱基础上，长远下去会令自己经济紧张，同时也会令对方无形中感到压力，影响对爱

    情的判断。倘若—旦分手，即便没产生经济方面的纠葛，也会使“投资”多的一方蒙受较大

    经济损失。另外，你的大手大脚有时还会产生负面作用，比如给对方及对方父母留下不踏

    实、不会过日子的印象。送恋人的礼物不求名贵和华而不实，应考虑对方的喜好、需要与自

    己的经济能力相称。

    8.不贪玩乐

    年轻的朋友大都爱玩、爱交际，适当的玩和交际是必要的，但一定要有度，工作之余不

    要在麻将桌上、电影院、歌舞厅里虚度时光。玩乐不但丧志，而且易耗金钱。应该培养和发

    掘自己多方面的特长、情趣，努力创业，在消费的同时更多地积累赚钱的能力与资本。

    如果你不想再做“月光族”，完全可以通过合理的理财方法，让自己的钱包鼓起来。

    适合“上班族”的理财法则

    一个平凡的上班族，若想在有限的收入中存下更多的钱，就必须培养正确而良好的消费

    行为，仔细地规划每个月的收入与支出，否则，赚再多的钱恐怕也不够用。

    以下是提供给现代上班族的理财法则，不妨一试。

    1.准备3～6个月的急用金

    就一般理财规划来说，最好以相当于1个月生活所需费用的3～6倍金额，作为失业、事

    故等意外或突发状况的应急资金。

    2.减少负债，提升净值

    小两口的家庭财务应变的实力尤其重要，也就是净值(等于资产减负债)必须进一步提

    升。而提升净值最直接的方法就是减少负债，国内负债形态包括房屋贷款、汽车贷款、信用

    卡与消费性贷款等。基本上，个人或家庭可承担的负债水准，应该是先扣除每月固定支出及

    储蓄所需后，剩下的可支配所得部分。至于偿债的原则，则应优先偿还利息较高的贷款。

    3.把钱花得更聪明

    如果“开源”的工作有困难，那么应有计划地消费，从“节流”做起。选对时节购物、货比三家不吃亏、克制购物欲望，以及避免滥刷信用卡、举债度日等，都是可以掌握的原

    则。

    在方法上可针对每月、每季、每年可能的花费编列预算，据此再决定收入分配在各项支

    出的比例，避免将手边现金漫无目的地消费。最好养成记账的习惯，定期检查自己的收支情

    况，并适时调整。

    4.养成强迫储蓄的习惯

    “万丈高楼平地起”，所有人理财的第一步就是储蓄，要先存下一笔钱，作为投资的本

    钱，接下来才谈加速资产累积。若想要强迫自己储蓄，最好是一领到薪水，就先抽出20%存

    起来；无论是选择保守的零存整付银行定存，或是积极的定期定额共同基金，长期下来，都

    可以发挥积少成多的复利效果。

    5.加强保值性投资

    股市、汇市表现不佳，银行定存利率也频频往下调降，现阶段理财除谨守只用闲钱投资

    的原则以外，资产保值相当重要，可透过增加固定收益工具如银行定存、债券和债券基金的

    投资比重来达到目的。其中，债券基金因为具有投资金额较低、专业经理人管理操作及节税

    等好处，较于直接从事债券投资，门槛降低许多，加上目前实质收益率也可维持在银行定存

    之上，所以成为目前最热门的投资工具之一。不过由于国内外债券基金种类繁多，应先了解

    其投资范围、特性与适合的用途，配合自己的期望报酬与承担风险来选择。至于银行定存，在利率持续调降的趋势下，最好选择固定利率进行存款。

    另外还有一种工薪理财法可以学习，看看自己是否适合。

    工薪理财法是一种有机组合投资，将个人余钱的35%存于银行，30%买国债，20%投资基 金，5%买保险，还有10%用于艺术品及邮票、钱币等其他方面的投资。

    其一，35%存于银行。虽然中央银行一再降低存款利率，但作为一种保本的保值手段，储蓄仍是普通百姓的首选目标。储蓄有不同的种类，我们可以按照不同的比例进行储蓄的分

    配。50%存1年期，35%存3年期，15%存活期，这样储蓄就可以实现滚动发展，既灵活方便，又便于随时调整最佳投资方向。

    其二，30%买国债。投资国债，不仅利率高于同期储蓄，而且还有提前支取、按实际持

    有天数的利率计息的好处。

    其三，20%投资基金。1997年底，国家已正式出台了《证券投资基金管理暂行办法》，这标志着投资基金这一世界性的投资工具将在我国进入一个迅速发展的新时期。它具有专家

    理财、组合投资、风险分散、回报丰厚等优点，一般年收益可在20%左右。

    其四，5%购买保险。保险的基本职能是分担风险、补偿风险，在目前银行利率较低的情

    况下，购买保险更有防范风险和投资增值的双重意义。如今在大城市，花钱买平安、买保障

    已成为一种时尚。购买保险也是一种对“风险”的投资。

    比如养老性质的保险，不但对人生意外有保障作用，而且也是长期投资增值的过程，可

    以买一些，5%足矣。

    最后是10%投资于艺术品及邮票、钱币等其他方面。艺术品投资属于安全性投资，风险

    最小，而且由于艺术品有极强的升值功能，所以长期投入，回报率极高。但千万注意要懂

    行，否则买了赝品悔之晚矣。至于其他收藏类投资，主要包括邮票、磁卡、钱币等，这不仅

    有投资性质，还融入了个人的兴趣和爱好，做好了可谓是一举两得的事。

    白领的理财规划

    陈伟今年33岁，供职于一家寿险公司任营销部经理。妻子32岁，银行职员。他们有一女

    儿，今年3岁。一家人家庭年收入12万元左右，家庭金融资产50多万元。对于如何理财，陈

    伟颇为感慨。

    陈伟很惋惜错过了一些积累财富的良机，没有攒下多少财产。过了30岁以后，有了投资

    理财的紧迫感，开始注重管理和经营财富。

    在经过了一番理财知识“充电”后，陈伟制定出一个颇为得意的理财计划。

    1.合理消费

    对于我们大多数人来说，30岁之前，也没想攒钱，反而是怕没那么多钱花。人过30岁，结婚，生了孩子，既是丈夫，又是父亲，还有双方父母，情况就大不一样了。自己不仅需要

    钱，而且需要有一个稳定的收入来源，这是责任。人过了30岁，虽然工作和收入渐趋稳定，积累明显增加，但花销却也多集中在一些较为昂贵的购房、家庭装修等项目上，这时你不算

    计都不行。

    结婚之前，陈伟和其他白领们一样，认为钱来得快，花得也痛快。所以总是去追求洒脱

    的生活，在消费上讲求品位、追求名牌，经常光顾大商场、西式快餐店、品牌专卖店同时也

    注重精神消费，书店、音像店也是最喜欢去的地方。然而高消费带来的结果却是自己可支配

    的资产相对缩小，很长一段时间自己就是“新贫族”一员。

    现在，陈伟认识到自己的行为和观念非常不可取。所以他开始注重合理科学消费。为了

    实现“零存整取”式的积累，陈伟很快接受了消费信贷，这样强迫自己按期还款付息，腾出

    了许多闲钱来用于投资。

    2000年，陈伟以按揭的方式购买了一套价值28万元的商品房，除交付首期8万元外，以

    后20年内每月还款1275元。这使他一下子有了“豪宅”。

    2.勇于投资

    有句话叫“吃不穷，穿不穷，算计不到才受穷”。“你不理财、财不理你”，只有善于

    投资才能扩大家庭资金入口，保证生活支出。陈伟认为，由于自己受时间、精力、专业、兴

    趣、信息等因素的限制，如果轻易涉足风险投资领域，无疑加大自身理财机会成本。所以他

    需要专业人士来辅助个人理财。

    陈伟总结出一套自己的投资理论，投资回报是一个非常明晰的概念。如果你把现金存入

    银行账户，你能够得到的回报只是按照一定利率计算的利息；如果你投资房地产，你得到的

    回报可能稍高一点，但你有可能在售出时亏本；如果你投资股票，你期望得到的回报会更

    高，可它的风险更大。作为个人理财，有效管理投资回报的方法是采取组合方式：把一部分

    资金放在回报率低、安全性高的投资目标，把一部分放在回报率高、安全性低的投资目标。

    目前，各银行都推出了理财服务，有些还是针对白领的，这为个人投资提供了很好的条

    件。在接触了一些理财师后，陈伟选择一家自己非常信任的银行理财中心，把自己的资产、 收入及生活状况，风险承担能力、投资偏好、未来的人生目标告诉理财经理，通过“一对

    一”的客户经理，获得“量身定做”的理财建议。经过几次修改，他已按照规划的投资比例

    组合严谨地进行投资。

    3.为老有所养做准备

    对于保险，陈伟也计划得很充分。

    一是，陈伟购买了投资型保险。除了购买医疗、意外伤害类保险外，陈伟着重加大了对

    连接险的投资。2000年，夫妻两人各自购买了人寿保险的“99鸿福”险10份，每三年就有

    20000元的收益，平均每年6666元，每月平均555元，而且人身保障还在增长。

    二是，陈伟还购买了10年期储蓄分红险种40份，共缴费4万元，10年后可领取45760元，外加若干红利。

    三是，陈伟用积累追加投资。为实现20年后养老目标。陈伟目前投入本金10万元，他计

    划以后每年再从结余中拿出2万元追加投资，按每年5%收益率，退休时的本利总额将达到100

    万元，加上其他投资和保险收益，夫妻两人完全可以实现预期的养老目的。

    上述方案是陈伟根据他们夫妻当前的收支状况设计的，如果考虑其收入增长等因素，即

    使其他条件有变化，他也完全可以通过改变投资来实现既定理财目标。

    根据国内外权威机构的普遍预测，我国未来二三十年的时间里，经济有望维持7%～8%的

    增长速度，对于白领来说，通过合理规划、组合投资，完全有把握通过分享国民经济的增长

    来实现较高的投资收益。

    月收入过万者的经济规划

    素素今年27岁，卫校毕业后她一直在一家大医院做护士。在好友的动员下，去年她辞去

    了这份固定工作，专门做起了某知名日化品牌的直销业务。由于她善于交际，并具有一定的

    客户资源，她的业务越做越好，每月提成收入也从2000元、5000元、8000元，一直到了目前

    的万元以上。素素的丈夫朱先生是政府机关的公务员，在她的鼓动下，也被“拉下了水”做

    了直销业务。现在，朱先生的月收达到了5000多元。

    目前，两人的家庭收入为15000元，除了日常开销、按月偿还银行住房贷款以外(尚欠

    银行贷款本息合计为4万元)，每月还有1万元的结余。不过，由于夫妻两人均不善理财，面

    对不断增加的收入，他们还是只认银行储蓄一条路，渠道单一，收益低下。

    夫妻两人来到一家银行进行了一番咨询。银行的理财师首先给他们分析道：目前素素一

    家把精力都放在赚钱上，对收入的打理缺乏长远的规划，比如，其收入较高，却没有考虑减

    少家庭债务；习惯有钱存银行，没有积极涉足其他收益高、保障能力强的投资渠道。总之，他们需要一条非常清晰、容易操作的理财思路。

    然后，这位理财师给出了具体的理财建议：

    建议素素做好后续收入的打理。为实现家庭积蓄的稳妥增值，以应付将来的生儿育女，以及换房、扩大经营等开支，根据素素的实际情况，他设计了一套完整的理财方案。

    1.可以考虑提前偿还住房贷款

    按目前素素的收入，积攒4万元可谓轻而易举，所以积蓄达到4万元后，可以考虑提前偿

    还住房贷款。因为目前1年期存款税后利率仅为1.58%，而银行贷款的年利率却高达5%以上。

    有理财专家说，最好的存款方式就是还贷款。所以，提前还贷是素素减少家庭支出、优化资

    产结构的有效措施。

    2.建议购买私家车

    从事销售工作，主要工作是跑市场、访客户，时间就是金钱，如果拥有一辆属于自己的

    私家车，不但可以提高工作效率，还可以体现身份和经济实力，进而增强经济往来中的信用

    指数。根据素素夫妇的收入状况，建议在1年内购买10万元左右的经济型轿车，比如富康、飞度、赛欧、凯悦等。

    3.20%的后续收入进行储蓄

    还清住房贷款和购买私家车以后，素素就可以一心一意打理后续收入了。大家都说现在

    储蓄利率低，负利率情况下存钱会“亏本”，但再“亏本”也不能全面放弃储蓄，因为储蓄

    是中国人的传统，也是最稳妥的投资渠道之一；另外储蓄的变现能力最强，可以作为经营的

    准备金，所以，将20%的后续收入存成储蓄，不但是家庭稳健理财的需要，也是素素打理生

    意的需要。

    4.30%的后续收入购买国债

    国债是以国家信誉做担保的金边债券，具有收益稳妥、利率高于储蓄、免征利息税等优 势，素素可以用后续收入购买适量的凭证式国债。根据当前加息压力增大的实际情况，建议

    购买短期的1年期国债。这样如果遇到加息，素素既可确保加息之前最大限度地享受较高利

    率，又可以在国债到期后，及时转入收益更高的储蓄或其他国债品种。

    5.30%的后续收入用于购买开放式基金

    开放式基金可以说是一种介于炒股和储蓄之间的投资方式，适合素素追求稳健又考虑收

    益的投资需求。根据当前股市相对低迷的实际情况，素素可以选择一家运作稳健、回报率高

    的基金公司，购买他们发行的新基金，因为新基金：成立后正赶上“炒底”，所以其赢利能

    力也就相对较高。

    6.15%的后续收入进行股票投资

    中国股市的中长期前景是非常乐观的。因为素素从事直销工作，时间相对自由，可以用

    15%的后续收入购 ......